Центробанк отчитался о рекордно низкой инфляции и формально вселил надежды, что теперь коммерчески банки кардинально умерят свои аппетиты в части размеров процентных ставок. Однако этого пока не происходит и произойдет ли вообще − писано, что называется, вилами по воде. Институт экономики роста имени П.А. Столыпина обнародовал исследование, в котором объяснил фактическую недоступность кредитования для населения и бизнеса из-за необъяснимо высоких процентов по кредитам и причины этого. Корреспондент «ФедералПресс» разбирался в аналитических выкладках и цифрах.
Аналитики Института имени П.А. Столыпина в 27 субъектах Федерации провели мониторинг данных о ситуации в сфере кредитования малого и среднего бизнеса и населения. Они изучили реальные процентные ставки и условия их получения, а также доступность кредитов в регионе. В исследовании, помимо представителей бизнеса, приняли участие адвокаты и финансовые эксперты, представители союзов и объединений потребителей финансовых услуг и рядовые граждане − всего около тысячи человек.
По словам директора Института экономики роста им. Столыпина Анастасии Алехнович, эксперты «попытались собрать информацию о том, что реально происходит с системой кредитования». «Мы обнаружили, что в официальной статистике Центробанка картинка в цифрах сильно отличается от той, которая есть реально. Реальные процентные ставки для малого и среднего бизнеса существенно выше тех, о чем рапортует ЦБ. Более того, мы обнаружили, что реальные процентные ставки в последние три года, когда инфляция уменьшалась, неуклонно росли. Хотя процесс должен был быть обратным. Это для нас стало открытием», – сообщила Алехнович.
Эксперт пояснила, что ситуация с уровнем доступности кредитов, который и ранее был низким, еще больше усугубилась. «К примеру, в Московской области банки выдают кредит, принимая залог с дисконтом в 50 %. То есть если заемщик закладывает свою квартиру, то ее оценивают в полцены. Еще хуже ситуация в регионах. Например, в Свердловской области, Республике Адыгея стоимость залога доходит до 60–200 % от размера выдаваемого кредита. Объяснение цифр ЦБ достаточно простое (вероятно, он берет их для статистики с официальных предложений коммерческих банков, но там не учитываются разного рода дополнительные условия и скрытые комиссии, которые в кредитных договорах идут под знаком «звездочки»): номинальная и реальная процентные ставки в России значительно выше, чем в развитых странах», − уточнила Алехнович.
Есть и другая проблема: практически во всех регионах венчурного финансирования либо нет, либо его существование формально. «Хотя формальный доступ к льготным программам АО Корпорации МСП и субсидированию ставок через госпрограмму поддержки МСП есть, на практике реализованных проектов мало, в частности, из-за низкой доступности или неподходящих для МСП дополнительных условий. Эти условия опять заключаются в сверхвысокой процентной ставке и требовании огромного размера залога. В итоге кредитный портфель МСП последние три года не растет. Оперируя столь высокими процентными ставками, банки фактически обирают МСП и население», − полагает Анастасия Алехнович.
Кредитование замещено микрозаймами
В докладе Института имени П.А. Столыпина отмечается, что официальная статистика ЦБ не дает представления о реальных (эффективных) ставках не только для бизнеса, но и для населения. Диапазон ставок значителен, и разница между средневзвешенными ставками, представленными ЦБ, и максимальными ставками по кредитам в регионах очень существенна. И разница между реальностью и официальной статистикой сильно зависит от региона к региону. Так как кредиты для населения малодоступны, люди обращаются в микрофинансовые организации.
«Из-за низких формальных требований к заемщикам микрофинансовые организации набирают популярность среди заемщиков, физических лиц. Ставки же по микрозаймам могут доходить до 760 % годовых (Республика Карелия). По данным ЦБ (II квартал 2017 г.), среднерыночные процентные ставки по микрозаймам (полная стоимость потребительских кредитов) находятся в диапазоне от 33,5 % до 613,2 %, – сообщила Анастасия Алехнович. – Из-за столь высокого процента многие заемщики попадают в долговую пирамиду, когда один займ перекрывается другим до тех пор, пока перекрывать уже нечем. Тогда в дело вступают коллекторы, и люди лишаются даже квартир из-за займов, суммы которых изначально просто несопоставимо малы по сравнению со стоимостью квартиры. А это повод для роста социального недовольства».
В докладе отмечается, что коллекторы нарушают права граждан в таких регионах, как Республика Крым, Омская область, Москва, Московская область, Пермский край, Нижегородская область, Свердловская область. Нарушения коллекторов варьируются от звонков в неположенное время до угроз, порчи личного имущества и проникновения в жилье должника без его согласия.
Реальный уровень закредитованности физических лиц выше, чем может показаться из официальной статистики, и это тоже серьезная проблема. «В Пермском крае более 75 % населения имеют кредиты, а свыше 7 % населения тратят более 50 % дохода на оплату кредитов. Выросла закредитованность в Новосибирской области, где за 9 месяцев 2017 года задолженность по кредитным картам выросла на 50 %. Причем наблюдается повышенный интерес к кредитам со стороны молодежи», − пояснила ситуацию Алехнович.
В чем, собственно, проблема
Проблемы в банковской сфере связаны, в первую очередь, с политикой ЦБ. По словам уполномоченного по правам предпринимателей Бориса Титова, первые пять госбанков фактически сосредоточили в своих активах 55,8 % всех средств, находящихся в кредитных учреждениях. «Это сверхконцентрация капитала, который почти не идет в реальную экономику. Крупные банки зарабатывают на жизнь, играя на курсовых разницах и кредитуя сырьевой и околосырьевой сектор. За восемь месяцев 2017 года прибыль банковской системы превысила годовые значения 2016 года», − пояснил Титов.
Бизнес-омбудсмен полагает, что это не вызывало бы тревоги, если бы не два важных момента. «Во-первых, этот рост существенно опережает финансовые результаты большинства секторов российской экономики. То есть банки попросту жируют на остальной экономике. Во-вторых, рост концентрируется в ограниченном количестве крупных банков, снижая их мотивацию к расширению массового кредитования бизнеса и населения. Население и МСП им просто не интересны. За счет завышенных процентных ставок из экономики (из инвестиций и потребления) только в 2016 году было «искусственно изъято» как минимум 600 млрд рублей. По доступности кредитования мы занимаем 110 место из 137 стран. Рядом с нами − совсем отсталые в экономическом отношении страны», − уточнил Борис Титов.
Другой проблемой, по словам омбудсмена, является 115-й федеральный закон, на основе которого банк может проводить блокировку счетов клиента по своей инициативе, если заподозрит клиента в отмывании средств или финансировании терроризма. «Этот важный вопрос отдан фактически на откуп операционисткам банков, которые, руководствуясь каким-то собственным видением, могут записать клиента в «террористы» или в «обнальщики». Нам уже известна масса случаев, когда у клиентов замораживали счета, а потом предлагали их открыть за определенную мзду. То есть это конкретная почва для коррупции. Разумеется, контроль за движением средств необходим, но не на таком уровне и не с такими полномочиями. В случае подозрения по движению средств клиента банк должен обратиться в спецслужбы, и так делают во всем мире», − искренне возмутился омбудсмен.
Как исправить ситуацию
Анастасия Алехнович заявила, что в марте-апреле 2018 года планируется внесение предложений от уполномоченного при президенте РФ по правам предпринимателей Бориса Титова в ключевой документ «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2019 год и период 20120 и 2021 годов», где перечисленные выше проблемы и их решение должны найти свое отражение. Чтобы оживить экономику, необходимо изменение денежно-кредитной политики и наличие доступных кредитов.
«Общая практика всех стран, успешно вышедших из кризиса 2008–2009 годов, говорит о том, что эти страны снижали ставки по кредитам по долгосрочным проектам и проектам, ориентированным на сохранение рабочих мест и создание новых производств. Это стандартный рецепт, который реализуется во всем мире, кроме России. Этим мы усугубили и без того неважную ситуацию с инвестициями. Нам тоже требуется так называемое «количественное смягчение», то есть резкое снижение существующих банковских ставок», − отметила она.
В свою очередь, Борис Титов заявил не только о необходимости смены всей финансовой политики в части регулирования, которое, по его мнению, явно избыточно, но и о необходимости занижения курса рубля. «На первом этапе финансовой реформы мы считаем, что курс рубля надо держать низким, более низким, чем сейчас. Крупным банкам все равно − есть реальный сектор экономики, или, по большому счету, его нет. У них есть другие источники доходов − это «carry trade». Низкий курс рубля смог бы оживить наш экспорт и экспортоориентированное производство», – сказал бизнес-омбудсмен.
Справка «ФедералПресс»:
Carry trade – стратегия для работы на валютном рынке, когда происходит заимствование средств в национальной валюте страны с низкими процентными ставками и инвестирование их в валюту государства, где установлены высокие процентные ставки.