В первом полугодии банки собрали рекордную сумму вознаграждения от страховщиков – 30 млрд рублей, сообщил «Коммерсант» со ссылкой на данные ЦБ. Основная доля этого дохода пришлась на инвестиционное страхование жизни. Эксперты, с которыми поговорил «ФедералПресс», отмечают, что навязывание страховок прочно введено банками в систему, и необходимо принять меры, чтобы защитить интересы граждан.
Плюс к ставке по кредиту
Навязанные банками сторонние финансовые услуги – одна из наиболее распространенных претензий клиентов. На популярном сайте «Банки.ру» около трети всех жалоб касаются именно таких случаев. Опрошенные «ФедералПресс» говорят, что роста количества жалоб в этом году незаметно, а сумма вознаграждений могла вырасти вместе с ростом кредитования в целом.
Руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов отметил, что количество жалоб – цифра не показательная. Подавляющее большинство граждан не знают особенностей банковского бизнеса, и если сотрудник банка говорит им, что страховка обязательна, то они не подвергают его слова сомнению. Более финансово грамотные россияне научились отказываться от страховок в течение 14-дневного периода охлаждения. И только в проблемных случаях, когда банк по какой-то причине препятствует возврату денег, клиенты предают эти случаи гласности или обращаются к юристам. Но жалуются единицы.
«Ситуация действительно обостряется. Сегодня уже очевидно всем, что банки добирают падающие доходы из-за низких ставок за счет комиссионных. Растет потребительское кредитование, растут продажи страхования жизни и здоровья, от несчастных случаев. В ряде случаев происходит страхование имущества. В 2017 году через банки было собрано в общей сложности 110 млрд рублей, из них ровно половина осталась в банках в качестве комиссии. Речь идет о более чем 50 млрд рублей, это довольно приличная сумма», – сказал Климов.
Руководитель межрегиональной общественной организации «Кредитный правозащитник» Михаил Алексеев подтверждает, что навязывание страховых услуг стало повседневной частью банковского бизнеса: «Слово «навязывание» хорошо характеризует ситуацию на рынке банковских услуг. Оно переросло настойчивые предложения и превратилось в стабильную систему, без страховки сейчас уже просто не возьмешь потребительский кредит. Навязывают всем, всегда, в любом банковском учреждении. Это стало как будто еще одной, дополнительной процентной ставкой».
Банки привлекают клиентов низкой процентной ставкой по кредиту. Человеку показывают график выплат, при этом говорят о страховой надбавке не сразу, а как бы между делом, подсовывают документы на подпись, объясняет механизм навязывания глава «Ассоциации по защите прав заемщиков» Антон Доровских: «Бывает, что клиентов вынуждают оплачивать страховку, даже если они отказываются от кредита. При этом этот долг также отражается в кредитной истории».
«Это уже грабеж»
Количество жалоб увеличивается постепенно в связи с ростом финансовой грамотности населения и возмущения сложившейся системой, объясняет Михаил Алексеев. «Все больше заемщиков знают о периоде охлаждения, возмущение действиями банков растет. Ведь это уже не приятное дополнение для кредитора в виде 1 %. Вознаграждения банков часто составляют 20-30 % от тела кредита, а это, извините меня, уже грабеж», – говорит он.
Алексеев рассказал о недавнем примере из практики, когда при кредите на 3 млн сумма страховки составила 560 тысяч рублей. Антон Доровских сталкивался с еще более показательным случаем: «Банк «Восточный», кредит на 3 года за 190 тысяч рублей. Помимо ежемесячного платежа, куда входят долг и проценты, они берут еще за страховку 5130 рублей. Только за страховку за весь период клиент заплатит 184680 рублей. Это почти 100 % основного долга».
Иногда банки решаются и на новшества. Все знают, что часто они предлагают застраховать жизнь, здоровье или имущество. «Нам недавно принесли страховку от укуса клеща за 7900 рублей. Это притом, что в страховых компаниях предлагают такую страховку за 250 рублей. Понятно, что все входит в тело кредита и человек еще и проценты платить с этого», – поделился Доровских.
Некоторые банки спокойно позволяют клиентам вернуть сумму страховки. Другие же начинают терроризировать их звонками, уговаривая оставить страховку, пугают их возможными последствиями. Особенно тяжело такой прессинг переносят пенсионеры. Им легче поддаться на уговоры, констатируют эксперты.
Виктор Климов подтверждает, что завышенные вознаграждения вовсе не редкость в работе банков. Особенно дорогим выходит коллективное страхование – сейчас не существует отработанного механизма отказа от него, в отличие от индивидуального. И это при том, что в случае с коллективным страхованием выгодоприобретателем выступает не заемщик, а банк. То есть банк при страховом случае получает компенсацию и еще и заставляет платить за это клиента в двойном размере.
«Страховая премия – это не платеж за уже оказанную услугу. Это деньги, которые складываются кубышку, из которой потом покрываются риски. Если вы сразу 50 % кубышки отдаете, вы, извините, из чего собираетесь покрывать риски? Наша практика, в том числе обращения граждан, показывают, что экономический смысл страхования при подобного рода невменяемых комиссиях сводится на нет. Потому что, если страховая компания получает 3 копейки на страхование жизни, это значит, что ничего она страховать не собирается. Страховые компании таким образом описывают перечень рисков, что вы реально ни за что никогда не получите возмещения», – описывает ситуацию Климов.
Михаил Алексеев считает, что вернуть деньги на коллективное страхование все-таки возможно. Он ссылается на решение Верховного суда 49-КГ17-24 от 31 октября 2017 года. ВС при рассмотрении конкретного случая пояснил, что сумма коллективной страховки также подлежит возврату в случае своевременно высказанного несогласия клиента. Впрочем, насколько можно понять, пока этот прецедент широко не используется.
Сейчас в Госдуме рассматриваются несколько законопроектов, которые призваны решить проблемы, связанные с комиссиями банков за страховые услуги, и защитить интересы заемщиков. В частности, по словам Климова, предполагается определить минимальный перечень рисков при заключении кредитных договоров, которые могут признаваться страховыми случаями; установить границы и критерии для банковских комиссий; предусмотреть возможность возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита. Необходимо законодательно урегулировать и вопрос с коллективным страхованием, подчеркнул представитель ОНФ.
Фото: ФедералПресс / Евгений Поторочин