Банк России намерен ужесточить для банков порядок формирования резервов под выдаваемые ими кредиты. В частности, речь идет об изменении качества предоставляемых залогов по кредитным продуктам с целью понизить риски выдачи «плохих» кредитов. Однако, по мнению экспертов «УралПолит.Ru», решение Центробанка РФ неоднозначно и может привести к сокращению возможных операций кредитования, от чего пострадают и банки, и, в большей степени, заемщики.
Банк России намерен ужесточить для банков порядок формирования резервов под выдаваемые ими кредиты. В частности, речь идет об изменении качества предоставляемых залогов по кредитным продуктам с целью понизить риски выдачи «плохих» кредитов. Однако, по мнению экспертов «УралПолит.Ru», решение Центробанка РФ неоднозначно и может привести к сокращению возможных операций кредитования, от чего пострадают и банки, и, в большей степени, заемщики.
По мнению представителей ЦБ, залоги, которые сегодня принимают в обеспечение по ссудам отечественные кредитные организации, не всегда компенсируют риски от просроченных кредитов. При этом в Банке России подчеркивают, что у банков слишком часто возникают трудности при попытках компенсировать убытки от «плохих» кредитов за счет поручителей или через продажу залогов. В частности, нередки случаи, когда поручители отказываются исполнять свои обязательства, а залоги банки зачастую берут, не предполагая использовать их по назначению.
Отметим, что в настоящее время российские банки при выдаче кредитов, обеспеченных поручительством или залогом, сами оценивают кредитные риски и необходимый размер резервов из прибыли. Чтобы не отвлекать денежные средства в фонд обязательного резервирования (ФОР), многие банки формально компенсируют кредитные риски малоликвидными залогами. «Залоги, принимаемые в качестве обеспечения по кредитам, зачастую оцениваются по той стоимости, которая нужна банку, – уточнил в комментарии «УралПолит.Ru» ведущий специалист ООО ФА «Милком-Инвест» Виталий Шурупов. – Деятельность оценочных компаний сейчас нелицензируема, и, понятно, что «независимые» оценщики стараются угодить банку. Таким образом, оценочная стоимость залогов завышается, и их реализация требует времени и не позволяет покрыть хотя бы размер кредита, без учета процентов».
По некоторым оценкам, залоги, принимаемые банками в качестве обеспечения по кредитам, зачастую оцениваются по завышенной стоимости, иногда на 30 – 50 процентов. При этом на рынке розничного кредитования самыми рискованными в этом плане являются сегменты автокредитования и ипотечные кредиты.
О готовящихся изменениях в положение Банка России 254-П «О порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» на этой неделе сообщил директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ РФ Алексей Симановский. По его словам, существующая редакция положения «дает банкам слишком широкие возможности учета обеспечения для оценки качества кредитов», в то время как на самом деле «хорошее обеспечение вовсе не делает плохую ссуду хорошей». В обоснование своей позиции Алексей Симановский указал на проблемы, возникающие у банков при попытках компенсировать убытки от дефолтных кредитов за счет поручителей или посредством реализации залогов. «Что касается залогов, то есть ощущение, что банки берут их в обеспечение по кредитам, не предполагая использовать по прямому назначению, а лишь для того, чтобы регулятор спал спокойно», – заявил Алексей Симановский. Для того чтобы минимизировать кредитные риски, Банк России намерен ужесточить для банков порядок формирования резервов по обеспеченным ссудам.
Между тем, по мнению главного консультанта Центра развития банковской системы Ассоциации региональных банков России Светланы Федотовой, ужесточение требований к оценке качества кредитов – это еще один способ оставить на банковском рынке только крупных игроков. «Так как у наших банков на сегодня одним из основных инструментов рефинансирования кредитов являются займы у иностранных инвесторов, задача ЦБ – поддержать банки в условиях мирового финансового кризиса, – убеждена Светлана Федотова. – В силу того, что на российском рынке поток выплат по ипотечным кредитам нестабилен, данные кредиты считаются высокорисковыми, и желание регулятора ужесточить требования к выдаче таких кредитов понятно. Но ужесточение требований, например, 100-процентное резервирование, серьезно затруднит деятельность банков, существенно повысив их финансовые затраты». Так, при выдаче 3 млн. рублей на ипотеку банк должен сразу же эти 3 млн. положить в резерв. Как уточнила Светлана Федотова, «если банк этого не сделает, он рискует отзывом лицензии». По ее словам, с одной стороны, увеличение резервирования приведет к снижению рисков невозвратов по кредитам, а с другой – выведет с рынка кредитования мелкие и средние банки, которые не смогут увеличить свой уставный капитал.
В свою очередь ведущий специалист ООО ФА «Милком-Инвест» Виталий Шурупов считает, что «в условиях недостатка «длинных» денег Центробанк пытается снять с себя ответственность за цепочку возможных в будущем банкротств банков». При этом эксперт отмечает, что пока кризис ликвидности не коснулся российской банковской системы, проблемы произвольной оценки залогов не слишком волновала Центробанк. «Решение Центробанка неоднозначно. С одной стороны, это сузит спектр возможных операций кредитования, отчего пострадают и банки, и, в большей степени, заемщики. С другой стороны, сложившаяся сейчас практика произвольной оценки залогов «дружественными» оценщиками не способствует устойчивости банковской системы, – подчеркнул Виталий Шурупов в комментарии «УралПолит.Ru». – В любом случае, задача, поставленная перед Банком России, возможно, попросту не имеет решения в рамках его возможностей».
С ним соглашается и старший экономист ИК «Финам» Александр Осин, который обращает внимание на то, что позиция ЦБ неудобна как банкам, так и заемщикам. «Банки опасаются сокращения клиентов, клиентам, в свою очередь, будет куда труднее получить кредит на выгодных условиях, – отмечает эксперт. – С другой стороны, позиция ЦБ ясна – необходимо сокращать количество «плохих» кредитов, иначе рост таких займов может серьезно сказаться на экономике страны». При этом, отвечая на вопрос «УралПолит.Ru» о последствиях этого решения, Александр Осин затруднился спрогнозировать ситуацию. «Сказать однозначно, насколько сократится объем кредитов, пока трудно, но очевидно, что очередной шаг ЦБ укладывается в рамки определенного тренда по ужесточению требований к банкам и сокращения числа кредитных организаций, которые не могут соответствовать требованиям регулятора, – подчеркнул Александр Осин в комментарии «УралПолит.Ru». – Можно предполагать повышение роста кредитных ставок, которым банки будут компенсировать свои неудобства, замедление темпов роста кредитов и уход некоторых мелких игроков с рынка, кроме того, возможные трудности могут возникнуть у мелких заемщиков».
В то же время эксперты отмечают, что в глобальном плане такой шаг ЦБ, наверное, необходим, поскольку «направлен на оздоровление финансовой сферы», другой вопрос – насколько эффективны будут эти меры.
Отметим также, что ранее Центробанк РФ потребовал от банков предоставить подробные отчеты по качеству выданных ипотечных кредитов, в том числе и по объемам просроченной задолженности и источникам рефинансирования кредитных портфелей. По мнению финансовых экспертов, в России начался «локальный кредитный кризис», а ЦБ пытается повлиять на его масштабы.