Одной из главных тенденций этого года стал массовый выход крупнейших банков страны из Ассоциации российских банков (АРБ), которую в настоящее время возглавляет Гарегин Тосунян. В частности, в начале этой недели стало известно о выходе из состава АРБ сразу нескольких ведущих кредитно-финансовых учреждений страны, среди которых Сбербанк, «Альфа-банк», Газпромбанк, ВТБ и другие. При этом глава Сбербанка Герман Греф заявил о том, что Ассоциация российских банков более не отвечает интересам кредитных организаций, а работает исключительно для пиара одного человека. Одновременно в СМИ появились различные предположения по созданию новой альтернативной банковской Ассоциации. Своим мнением по этому поводу с «ФедералПресс» поделилась заместитель директора аналитического департамента компании «Альпари» Наталья Мильчакова.
«Если посмотреть внимательнее, то АРБ представляет собой определенный рудимент периода нерегулируемого рынка 90-х годов. Напомним, что Ассоциация была основана еще в 1991 году, когда СССР даже не прекратил существование, и никакой рыночной экономики и, тем более, современного банковского сектора в России еще не было. Создание АРБ многие СМИ связывают с именем банкира Владимира Виноградова, одного из первых олигархов, владельца «Инкомбанка», чье имя гремело в начале и середине «лихих 90-х».
В 90-е годы, когда финансовый рынок в России находился еще в зачаточном состоянии, на нем было модно создание различных некоммерческих саморегулируемых организаций участников того или иного сегмента рынка. АРБ стала одной из таких организаций. Лет 15 назад и ранее АРБ помогала развитию банковского сектора в России и даже принятию Госдумой РФ законов, регулирующих банковский сектор, а в начале «нулевых» поспособствовала продвижению через Госдуму поправки в закон о кредитных организациях, разрешающей небанковским организациям принимать платежи за ЖКХ при условии заключении ими договора с банками. Так что активность АРБ в 90-е годы и начале «нулевых» была достаточно конструктивной.
Но если учесть, как долго в России в рейтинг надежных банков входили банки ныне беглых олигархов, то нельзя не признать, что АРБ, с точки зрения интересов страны и банковского сектора в целом, эффективно выполняла свои функции далеко не всегда и не во всем. Более того, весной этого года уже в руководстве Банка России стали обращать внимание на то, что АРБ не совсем корректно понимает свои функции по защите интересов банков. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина раскритиковала тот самый доклад АРБ, который сегодня стал одним из «яблок раздора» между руководством Ассоциации и крупнейшими банками, и заявила следующее: «Нас очень беспокоит, что АРБ, хотя и говорит о важности развития конкуренции, тем не менее не выражает нетерпимости к фальсификации отчетности, к мошенничеству, к любым нарушениям закона, не осуждает «схемные» операции и не предпринимает попытки выработать стандарты добросовестного поведения…и, более того, от нас требует закрывать глаза на проблемы в банках, а именно это скрывается под постоянно повторяемым требованием АРБ к нам «не отзывать так много лицензий».
На съезде Ассоциации российских банков в марте 2017 года госпожа Набиуллина высказалась о происходящем в АРБ еще резче и конкретнее: «Руководители банков с отозванными лицензиями входили в Совет АРБ, то есть это люди, которые в лучшем случае были не очень одаренными и не очень ответственными банкирами и привели свою кредитную организацию к краху».
Подобные саморегулируемые организации широко распространены в США и других развитых странах Запада, и там они выполняют функции некоего «профсоюза» для финансовой сферы, оказывая помощь, например, банкам в защите своих интересов перед финансовым регулятором, выполняя определенные лоббистские функции, при этом выполняя также функции по предупреждению финансовых махинаций и громких банкротств в своем сегменте рынка. Вот в невыполнении последней функции банки и обвиняют нынешнее руководство АРБ.
Напомним, что на начало 2000 года в России работало около 4 тыс. кредитных организаций, а на начало 2017 года в России осталось всего 623 банка. Почему? Не только потому, что в XXI веке банковский сектор РФ пережил два тяжелейших кризиса. Но еще и потому, что Центробанк, особенно за последние несколько лет, проводит политику по очистке банковского сектора от ненадежных банков. Хотя, по мнению ЦБ, ненадежность банков должна была бы выявляться еще на уровне саморегулируемой организации.
Конфликт между крупнейшими банками России (на стороне которых фактически выступает ЦБ) и руководством АРБ не слишком интересен рядовому вкладчику этих банков. Однако если любой вкладчик банка наберет в поисковой строке Google или Яндекса слова «АРБ» или «Ассоциация российских банков», то это название в первых строках появится рядом с именем президента АРБ. Протестующие банки, если внимательно присмотреться к их заявлению, фактически критикуют АРБ за вождизм одного человека, переходящий все границы деловой, в том числе банковской, этики. Понятно, что когда какую-либо организацию много лет возглавляет одна и та же яркая личность, то эта организация уже представляется тесно связанной с именем одного человека. Но здесь проблема в том, что в саморегулируемой организация, в данном случае – ассоциация коммерческих банков, во главу угла должна быть поставлена защита интересов всех членов ассоциации и, в конечно счете, их клиентов. Так что избыточный пиар одной личности, пусть даже яркой, здесь неуместен.
На наш взгляд, данный конфликт может и должен быть разрешен, и создание новой банковской ассоциации, в которую войдут крупнейшие банки, может стать эффективным способом выхода из сложной ситуации. Однако, на наш взгляд, новая ассоциация должна была бы работать не только в интересах самих банков как «профсоюз», но и в интересах их вкладчиков, прежде всего физлиц. В частности, способом эффективной защиты интересов вкладчиков могло бы стать повышения качества информирования владельцев банковских депозитов о том, где можно получить назад вклады, если банк обанкротится, какую роль выполняет АСВ, в каком максимальном размере вкладчик может получить обратно средства со своих депозитов. А также, вероятно, на регулярной основе новая ассоциация могла бы проводить семинары и вебинары, в том числе – бесплатные, касающиеся повышения финансовой грамотности вкладчиков. Отдельным вопросом, на наш взгляд, должен быть вопрос о том, какую максимальную сумму может получить вкладчик назад из обанкротившегося банка. Существующий порог в 1 млн 400 тыс. рублей не отражает сегодняшних реалий, с учетом того, что рубль с начала финансового кризиса обесценился почти вдвое.
Кроме того, подобный конфликт крупнейших банков и руководства АРБ можно рассматривать на самом деле как борьбу исчерпавшей себя старой и новой экономической моделей. Старая модель была настроена на то, чтобы в России любой ценой сформировался рынок, пусть даже дикий и нерегулируемый. Новая модель – на то, чтобы сделать рынок максимально цивилизованным, а банковскую систему – надежной. Вкладчики банков не могут не приветствовать усилия крупнейших банков и финансового регулятора в решении этой сложной, но очень важной задачи».