Сейчас Дума активно обсуждает предложение Центробанка сделать каждому россиянину финансовый паспорт. Ренат Габдрахманов, руководитель технико-аналитического департамента Кабинета Финансовой Помощи попробовал разобраться, что даст этот документ чиновникам, банкам и самим гражданам:
«Считаю, что Центробанк идет в правильном направлении. Сам по себе кредит – явление хорошее для экономики, если он возвращается. Проблему создают невозвраты. Сейчас дефицит информации о заемщиках приводит к тому, что кредитор либо вынужден работать только с проверенными должниками, либо завышать проценты с целью перекрыть невозвраты. В первом случае кредитор теряет потенциальную прибыль, отказывая в кредите лицам без положительной истории. Во втором – страдают добросовестные заемщики, косвенно оплачивая долги, которые не смогли или не захотели вернуть другие. Нужно понимать, что при грамотном управлении рисками со стороны кредитора в итоге все равно страдает конечный потребитель, то есть заемщик. Кредитор просто закладывает свои риски в проценты. Не отдаст один из пяти, четверо перекроют потери процентами.
Очень часто слышу разговоры о том, что российские банки – чрезмерно завышают проценты. На самом деле это всего лишь их защитная реакция на невозвраты заемщиков. Кредитор может дать низкий процент по кредиту, если среди его заемщиков будут только добросовестные клиенты, но бесконечно работать с проверенной базой не получится. Поэтому введение финансового паспорта в конечном итоге позволит снизить процентные ставки по кредитам и уменьшить количество невозвратов. А выиграют, главным образом, добросовестные заемщики.
Отсутствие достоверной информации о платежеспособности потенциального заемщика – одна из основных причин высоких процентных ставок по кредитам. В этом деле важно верно оценить степень значимости каждого известного факта о заемщике. Ведь с одной стороны заемщик может добросовестно погашать все свои кредиты, но при этом иметь просроченные долги по услугам ЖКХ, штрафам ГИБДД, алиментам. Сейчас многие граждане озабочены своей кредитной историей и очень сильно боятся ее испортить. Если на это начнут влиять и другие факторы, то эти факторы тоже начнут заботить граждан. Сегодня такие «провинности», как правило, не учитываются при выдаче кредита, так как попросту неизвестны кредитору. Если кредиторы начнут учитывать историю по выплатам, например, услуг ЖКХ, то логично прогнозировать, что общий объем просрочек по услугам ЖКХ уменьшится, что тоже большой плюс. При правильной организации этого проекта будут только плюсы для добросовестных заемщиков, пусть даже не сразу заметные для них».