Деньги действительно «должны работать на экономику, а не лежать в трехлитровых банках», – сказал Андрей Бокарев, директор департамента международных финансовых отношений Минфина РФ. А почему именно в трехлитровых? Может, в десятилитровых? Так или иначе, спорить с этим сложно. Но организуя мероприятия по повышению финансовой грамотности среди населения, мы опять наступаем на те же грабли. Вместо изменения ситуации по существу, с помощью корректировки законодательства и формирования развитой и надежной финансовой системы со всеми возможностями для инвестирования на всех уровнях, проводим очередную кампанию по пропаганде. Комментирует Иван Карякин, инвестиционный аналитик Global FX:
«Возможности сбережения существуют не на всех уровнях доходов. А только на тех, при которых после удовлетворения основных человеческих потребностей, на уровне современного развития общества, у работника остаются деньги. Зарплата в современном обществе должна обеспечивать расширенное воспроизводство рабочей силы. Это означает, что денег должно хватать не только на питание, одежду и жилье. Но и на удовлетворение духовных потребностей, содержание членов семьи, охрану здоровья и т.п. Причем на среднем для общества уровне заработка. К сожалению, так бывает не всегда. Поэтому каждый человек вынужден выбирать приоритеты затрат, если денег на все не хватает. Учитывая непредсказуемость жизненных ситуаций, необходимость сбережений стоит не на последнем месте, особенно в нашей стране, и многие люди отказываются от необходимого ради сбережения. В условиях развитой рыночной экономики во многих странах за сотни лет была создана развитая инфраструктура сбережения и накопления денег. Депозиты, накопительное страхование, формы коллективных инвестиций на бирже, брокерское обслуживание и т.д. Все перечисленное еще существует во многих вариантах. Роль государства — это сохранение финансовой стабильности и надзор за законностью в финансовой сфере.
А что происходило в России за последние 25 лет? Не буду перечислять экономические и банковские кризисы, крушение финансовых пирамид, обвалы национальной валюты. Достаточно сказать, что сохранение личных сбережений и защита прав граждан в финансовой сфере никогда не было приоритетом для государства в сложных экономических условиях. Как минимум у двух поколений российских граждан выработалось устойчивое недоверие к сохранению сбережений с помощью государственной и частной финансовой инфраструктуры. Даже попытки сформировать современные рыночные механизмы накопления и участия граждан в финансировании экономики – вспомните ПИФы – окончились неудачей. И это не все. В каком состоянии находится рынок страхования? Возможны ли при этом программы накопительного страхования? Нет. А замороженные на годы накопительные части пенсий? А ведь это все «длинные» деньги, как раз те, за счет которых и идет устойчивое экономическое развитие.
В развитых странах кредитование не находится в противоречии с накоплением. Стабильность национальной валюты и низкие ставки делают выгодным и возможным совмещение в рамках одного персонального бюджета и кредита, и сбережений. Человек покупает недвижимость, используя ипотечный кредит, например, под 5 % годовых, вступает в накопительную программу страхования, которая за срок, сравнимый с ипотекой, принесет ему 3 % годовых и использует часть средств, чтобы заработать на фондовом рынке. Таким образом, он или зарабатывает немного, или компенсирует расходы по ипотеке.
В нашей стране нужно не распространять за счет госбюджета финансовый ликбез. Жизнь и постоянная финансовая нестабильность уже сделали это. А совершенствовать законодательство в финансовой и банковской сфере. Формировать условия для нормальной работы и развития страхового бизнеса. Работать над повышением стабильности национальной валюты. Тогда, возможно, следующее поколение российских граждан получит надежную инфраструктуру сбережений, обеспечив и себе повышение уровня жизни и дополнительные деньги для развития национальной экономики».