Несмотря на кризисные явления в российской экономике, в уходящем году на рынке банковского кредитования продолжилась борьба за лидерство в данном сегменте. Отчасти этому способствовала и продленная программа государственной поддержки по субсидированию ставки ипотечных кредитов на новостройки. И уже сейчас можно подводить предварительные финансовые итоги. На вопросы РИА «ФедералПресс» ответил управляющий Уральским филиалом «ВТБ 24», победитель в номинации «Банкир года – 2016» Сергей Кульпин.
Можно ли ожидать после окончания программы господдержки дальнейшего снижения ставок по ипотеке? Как это отразится на ценах на жилье?
Произойдет снижение ставки ЦБ примерно на 2 %. Хотя я за регулятора не могу прогнозировать. Но вы не забывайте о том, что если мы говорим о новом жилье, то снижения себестоимости у застройщиков сегодня нет. Более того, его не будет. Наоборот, цены на жилье показывают предпосылки к росту. И они будут расти и дальше, вы увидите это уже в июне следующего года. Потому что в себестоимость – цены, которые сейчас выставляют застройщики, в первую очередь на новое жилье, компании закладывают свои расходы на будущий период. При этом себестоимость объектов недвижимости только выросла, а не ушла вниз.
Можно ждать снижения ставок, но при этом вы получите рост цен. Поэтому должен быть определенный баланс. Не надо искать и откладывать на завтра. Если вам нужно улучшить свои жилищные условия, то это надо делать сейчас.
Ваши прогнозы по инфляции на 2017 год?
Уровень инфляции на следующий год будет минимальный, это тоже удивительно для всех. Россия впервые дошла до такой низкой отметки. Это действительно интересно, потому что такого еще не было. И в 2017 году мы ожидаем примерно таких же темпов инфляции. Поэтому с этой точки зрения мы обезопасены, хотя не исключен рост цен на недвижимость, и для этого есть объективные предпосылки. Мы постоянно находимся в одном информационном поле с нашими застройщиками, и дальнейшего снижения цен на жилье точно не предвидится.
Какие виды жилья сейчас наиболее востребованы на рынке? Изменилось ли что-то по сравнению с предыдущими годами?
Люди привыкли въезжать в новые дома, хотя вторичку тоже никто не отменял. Просто в этом году цены на вторичное жилье вели себя непредсказуемым образом, возможно это тоже останавливает людей. Мы год заканчиваем примерно 50 на 50. Раньше пропорция была, конечно же, в пользу вторички, поэтому следующий год будет, скорее всего, сбалансированным. При этом очень важную роль будут играть совместные программы банков и застройщиков.
Какие сейчас есть предпосылки для оптимистичного прогноза по банковскому сектору?
Всегда меня удивляла одна фраза, которую говорил один очень известный министр, о том, что мы постоянно дна достигаем. В этом году она раза три звучала, через каждые два месяца. Хотя в 2016 году доходы населения (основной критерий положения дел в экономике – прим. ред.) реально перестали падать. Они стабилизировались и начали даже немного расти. Исходя из этого мы видим, что люди исключили какие-то сумасшедшие спекулятивные сделки. Когда, например, человек приобретал квартиру в ипотеку и потом планировал погашать задолженность пред банком за счет сдачи жилья в аренду. Этого сейчас нет. Люди действительно берут ипотеку для себя и, соответственно, больше осознают, что это действительно важно и несут за нее большую ответственность. То есть, люди стали лучше считать. И если посмотреть на рынок депозитов – он тоже растет, то есть, траты сбалансированы в данной ситуации. Поведение людей очень сильно поменялось, люди стали больше сберегать, плюс выросла финансовая грамотность населения. Отложенный спрос тоже сыграл свою роль. Ну, и макроэкономические факторы говорят о том, что кризис постепенно проходит. Началось медленное восстановление экономики.
Но ведь для роста рынка кредитования нужен не только рост доходов населения, но и чтобы банки раскрутили гайки, которые они закрутили до упора за последнее время.
Вы знаете, уровень одобрения у нас на текущий момент составляет примерно 50 %, и мы эти «гайки» особенно и не закручивали. Напротив, мы заложили рост резервов, но этого не произошло. Платежная дисциплина наших заемщиков кратно выросла. Люди стали более ответственно подходить к обслуживанию своего кредитного долга. Мы резервы недоформировали почти в два раза, чем планировали. Это говорит о том, что обслуживание долга очень хорошее и просрочек мало. И банки «гайки» особо не закручивали: если посмотреть по объему выдачи (что было в прошлом году и в этом году), то мы выдали больше, а в следующем году выдадим еще больше. То есть, мы тоже чувствуем рынок, видим, что платежная способность населения хорошая, что доходы растут, поэтому скоринговая модель постоянно развивается, и в среднем банки уже давно не консервативно подходят к оценке заемщика.
Что вы думаете по поводу ожидаемого смягчения политики Центробанка России? Аналитики в голос говорят о том, что необходимо существенное снижение ключевой ставки, в том числе, чтобы сохранить малый и средний бизнес.
Ключевая ставка ЦБ будет снижаться. Это наш прогноз, возможно данное снижение достигнет двух процентов в следующем году. Учитывая это, что касается смягчения условий кредитования для бизнеса, в первую очередь, это будет связано с ценовым предложением банков. И мы закладываем данный фактор в план развития на 2017 год. Хотя бешеного роста в следующем году мы не ожидаем. Но учитывая то, что началось восстановление доходов населения, которое научилось считать и грамотно тратить свои сбережения, мы придерживаемся оптимистичного прогноза.
Есть мнение, что банки далеко не случайно понизили ставки по кредитным продуктам, и в частности, по ипотеке. Эксперты говорят, что банкиры все просчитали и сейчас действуют опережающими темпами.
Действительно, как я уже сказал, мы ожидаем дальнейшего снижения ключевой ставки Центробанка. Раньше банки снижали ставки после того, как регулятор снижал ключевую ставку, а сейчас на рынке наблюдается опережающая тенденция. Мы тоже снизили ставки, более того, у нас все еще действует уникальное предложение – рефинансирование кредитов сторонних банков (кредитов наличными), где предусмотрена ставка для зарплатных клиентов на уровне 13,9 % годовых. Для рынка это уникальное предложение, поскольку к нам приходят люди, у которых ставки 25 % годовых. Причем по данной программе можно рефинансировать до девяти кредитов сторонних банков, упаковав их в один продукт, и выбрать удобный график для погашения. И это действительно работает. Хотя здесь дело даже не в банках, а во времени получения данных кредитов. Что касается ипотеки, то время для ее рефинансирования еще не подошло, а вот через год – два этот продукт будет востребованным.
Есть ли какое-то подтверждение роста реальных доходов населения на остатках банковских счетов?
В этом году рост остатков на счетах физлиц составил 10 %, причем прогноз к январю даже чуть больше будет – в районе 11 %. И в следующем году будет примерно то же самое. При этом поменялся немного у нашего банка портрет клиентов – мы ушли от массового клиента, сейчас у нас в основном клиент состоятельный. Но это не значит, что у человека бешеные доходы. По меркам нашего банка, состоятельный клиент – это тот, у кого доходы начинаются от 30 тысяч рублей и выше. Это люди, которые уже могут делать накопления и интересно размещаться на наших депозитах. В для другого сегмента у нашей группы есть замечательный «Почто-банк», который тоже очень активно развивается.
Как вы относитесь к разработке трехуровневой классификации российских банков? Не отразится ли это негативно на небольших региональных банках?
Честно вам скажу, если бы я являлся клиентом регионального банка и вдруг узнал, что мой банк хотят назвать «недобанком», я бы, наверное, обиделся, причем не на свой банк, а на того, кто собирается это сделать. Банк должен быть эффективным, неважно, какой он – региональный или федеральный. У меня есть много примеров, когда региональные банки работают более эффективно, чем федеральные.
На ваш взгляд, будет ли продолжена в новом году тотальная чистка отечественной банковской системы с массовым отзывом лицензий?
Я уверен, что лицензии будут отзываться. Но они будут отзываться не у тех, кто условно относится к группе «недобанки».
В среднем в последние несколько лет отзывается порядка 80–100 лицензий. На наш взгляд, в следующем году, скорее всего, это продолжится. Хотя я не в праве решать за ЦБ, но если смотреть по их критериям, есть структуры, которые занимаются немножко не тем, чем должны. При этом в Уральском регионе можно по пальцам пересчитать отзывы лицензий, наверное, потому что банковская система в УрФО – одна из самых крепких.
Известны ли вам какие-то подробности анонсированного объединения банков группы ВТБ?
Действительно, банки группы ВТБ официально объединяются. Это будет начало 2018 года, когда произойдет юридическое объединение. Банка «ВТБ 24» не будет, останется только объединенный банк ВТБ. Он будет универсальным, не будет разделения, и мы будем работать под единым юридическим лицом. При этом юридическое присоединение произойдет в январе 2018 года. Сейчас готовятся рабочие маршрутные карты, нужно понять, как выстроить структуру и объединенную сеть. Будем много интересного, но конкретики пока нет. Но уже известно, что Михаил Михайлович Задорнов будет членом правления ВТБ уже в январе нового года, и ряд топ-менеджеров, скорее всего, тоже туда перейдут.
В уральском регионе розница «ВТБ 24» – самая сильная, с развитой инфраструктурой, клиентов море, поэтому работы достанется всем.
При этом у нас есть общая стратегия финансовой группы на три года, и в рамках этой стратегии запланирован рост именно розничного направления. В этом году наш банк «ВТБ 24» заработает более 70 млрд рублей прибыли. Это рекордная величина, такого не было никогда, даже во всеми любимом 2014 году мы так не зарабатывали. И в следующем году мы для себя запланировали, что этот порог будет превышен. В ближайшие несколько лет «ВТБ 24» внесет самый весомый вклад в прибыль всей группы, далее это все будет сбалансировано.