Многие эксперты в сфере страхования говорят о том, что в ОСАГО сейчас системный кризис. Пока страховщики и «автоюристы» скрещивают копья в борьбе за потребителя, владельцы автомобилей возмущаются на форумах и профессиональных сообществах. О ситуации на рынке ОСАГО рассказал глава экспертного совета по страховому законодательству ГД РФ Александр Коваль:
«Если посмотреть в интернете, очень много статей и выступлений на тему ОСАГО, но нет попытки анализа ситуации, ответа на вопрос – что же происходит у нас с ОСАГО в стране, какие существуют проблемы и как их решать? Мало говорится об этих проблемах и в двух фундаментальных документах Центрального Банка России. Речь идет о таких документах, как «Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2016–2018 годов» и «Ежегодный отчет ЦБ». Все вскользь и поверху.
Все понимают, что в сфере ОСАГО назрел системный кризис, но пути решения не предлагаются. Чем характеризуется сейчас ситуация на рынке автострахования? Во-первых, это возросший чуть ли не в два – три раза тариф ОСАГО.
При этом представители Российского союза автостраховщиков в многочисленных интервью называют весьма скромные цифры средней цены на ОСАГО по стране. В их понимании это шесть тысяч рублей. Любой автолюбитель подтвердит, что эта цифра нереальна. Здесь, мне кажется, есть некоторое лукавство как «со средней температурой по больнице». Ну нельзя же не знать о том, что цены на полисы ОСАГО в России подскочили на 40-70 процентов!
Кроме того, неуклонно снижается спрос на страховые услуги, сокращается количество заключаемых договоров, количество страховых компаний, в ряде субъектов РФ вообще отсутствует возможность приобрести полис. Появились в огромных количествах и фальшивые полисы ОСАГО, заставившие вмешаться в ситуацию даже Верховный Суд РФ.
Многие автовладельцы предпочитают либо вообще не оформлять полис ОСАГО, либо ездят с просроченным до первой проверки ГИБДД, либо покупают фальшивый за 1, 5 тысячи рублей. Людей вынуждают так поступать. Они вынуждены обращаться за помощью к «автоюристам», чтобы хоть как-то противостоять разгулявшимся аппетитам страховщиков.
Не менее острой остается и проблема очередей в страховые компании. В некоторых регионах люди не могут получить полисы и пишут заявления в правоохранительные и осуществляющие надзор органы из-за недоступности полисов ОСАГО. Еще один момент, на котором мне хотелось бы акцентировать внимание – это создание единого агента Российского союза автостраховщиков. Полисы ОСАГО стали, возможно, доступнее, но никто не говорит о главном - как дальше страховщики будут выплачивать, здесь то ничего не меняется! На мой взгляд, единый агент РСА сократит и без того мизерные выплаты по ОСАГО. Здесь налицо массовое ущемление потребительских прав автовладельцев. И в связи с этим бросается в глаза явная информационная компания против «автоюристов» (вспомним «хождение» в Верховный Суд РФ страховщиков за защитой своих прав), которые, хотя и портят жизнь страховщикам, но все же работают в интересах автовладельцев.
Кстати, для тех, кто следит за ситуацией в сфере ОСАГО, далеко не новость, что в регионах ситуация накалена до предела. Приведу несколько примеров: на днях в Ивановской области сожгли офис продавца ОСАГО из-за недовольства работой страховщиков, в Астраханской области прокуратура выяснила, что ОСАГО заключались с нарушениями, в Благовещенске получение полиса превратилось в некий «сложный квест», в Саратовые отчаявшийся автовладелец пожаловался в ЦБ на давление страховых компаний при получении новых полисов ОСАГО, в Уфе и Волгограде получение полисов ОСАГО закончилось драками. Список можно продолжать бесконечно.
Вообще, как мне кажется, все эти конфликтные ситуации при попустительстве и непродуманных действиях страхового надзора могут стать последним гвоздем в «крышку гроба» и без того дышащего на ладан института ОСАГО.
Чтобы минимизировать свои убытки, связанные, кстати, с непродуманной и недальновидной политикой руководства, представители страховых компаний активно навязывают потребителям страховых услуг дополнительные, «сопутствующие» страховые полисы. Основные виды страховок, которые предлагаются – это полисы страхования жизни, имущества, страхование от несчастного случая и так далее. То есть, говоря простым языком, страховые компании пытаются за счет страхователей повысить свою рентабельность. Как же быть в такой ситуации потребителю и как защитить свои права?
Как известно всем, кто следит за ситуацией на рынке страхования, с недавних пор деньги за навязанную страховку можно вернуть. Появился так называемый «период охлаждения». Инициатором изменений выступила Федеральная антимонопольная служба. Отныне договор о заключении страховки можно будет расторгнуть и автовладелец может получить деньги назад в течение первых пяти дней после того, как на нем будут поставлены подписи. Но есть один важный нюанс – в этот период не должно произойти страхового случая. Новый документ – указание Банка России от 20 ноября 2015 года по минимальным требованиям к предоставлению добровольной страховки, который начал действовать с начала июня текущего года, надеюсь, будет помогать гражданам быстрее вернуть деньги за навязанную страховку.
В Федеральной антимонопольной службе (ФАС), которая и была инициатором введения новых принципов регулирования на страховом рынке, рассчитывают, что новые правила сведут к нулю число жалоб на навязывание страховок. В ФАС отмечают, что решение по введению принципиально иной формы регулирования страхового можно считать настоящим прорывом. Указание Банка России не меняет ничего в российском законодательстве, но дает потребителям более эффективный инструмент для защиты своих прав.
Пока мало прошло времени , чтобы делать какие-то выводы, поэтому остается наблюдать, как будет дальше «приживаться» этот механизм в нашей стране. В этой ситуации радует одно – что государство стало чуть-чуть разворачиваться лицом к потребителям страховых услуг. Но с другой стороны хочется отметить, что мы, как обычно, не устраняем причину ситуации, а боремся со следствием. Ну, хотя бы так…
Хотелось бы коснуться и темы коэффициента бонус-малус (КБМ). Он учитывает аварийность водителя при расчете цены полиса. В настоящее время каждый автовладелец может проверить свой КБМ на сайте РСА. Согласно данным Российского союза автостраховщиков (РСА), почти три четверти водителей приобретают полис ОСАГО со скидками за езду без участия в автоавариях. Но, что удивительно, только десятая их часть пользуется максимально возможной скидкой в 50%. По данным РСА, КБМ 0,5 получили всего около семи миллионов владельцев авто.
Путем несложных арифметических расчетов можно сделать вывод, что представители страховых компаний обделили максимальными скидками как минимум несколько миллионов владельцев автомобилей! И здесь мы в очередной раз видим желание страховщиков «поживиться» за счет рядовых автомобилистов. Страховщики, вероятно, за давностью лет забыли, что изначально ОСАГО вводился как социальный вид страхования, не предполагающий извлечение каких-либо прибылей вообще.
При этом представители РСА «на голубом глазу» утверждают, что проблема некорректного начисления скидок в ОСАГО перестает быть масштабной. И в качестве доказательства приводят следующие цифры: в январе-марте в РСА поступило 6,1 тыс. жалоб граждан на неполучение скидок, а в апреле– июне их число сократилось почти вдвое. Но, на мой взгляд, здесь как всегда, имеет место быть некое замалчивание либо откровенная подтасовка данных. Мы помним, что до 2013 года данные по скидкам и надбавкам в ОСАГО не афишировались. Поэтому многие водители могли потерять максимальную скидку из-за нечестных действий или манипуляций страховщиков, сбоев в системе или перерыва в страховании. Логика страховщиков проста – занижая этот коэффициент, они повышают рентабельность своего бизнеса.
Очень часто бывает такая ситуация, что автовладельцы, желающие приобрести полис ОСАГО, при перезаключении договора обнаруживают, что утрачена так называемая скидка за безаварийную езду – КБМ. На мой взгляд, по-видимому, в функционировании базы РСА имеются существенные недостатки. Со своей стороны, как руководитель автономной некоммерческой организации по защите прав страхователей «За справедливые выплаты» буду обязательно поднимать этот вопрос на профильных совещаниях. Ну не должны автовладельцы рассматриваться страховыми компаниями исключительно как «кошельки»!
Система электронного учета коэффициента бонус-малус РСА – это и есть, если образно выразиться, «зеркало» отношения страховщиков к клиентам, которые для них не более чем источник дохода. Мне кажется, что если страховой бизнес в нашей стране планирует развиваться в цивилизованном русле, то он просто обязан устранить все свои огрехи функционирования этой системы, которые больно бьют по карману автовладельцев.
Напомню, что наибольшее число проблем, а соответственно жалоб и судебных исков приходится именно на сегмент ОСАГО. В сфере страхования усугубляющийся день ото дня кризис и с этим нужно бороться, нужно решать ситуацию, а не экспериментировать на страхователях. Нужно понимать, что востребованность услуг «автоюристов», на которых так жалуются страховщики, связана именно с непродуманной и временами откровенно наплевательской позицией страховщиков.
На мой взгляд, рост числа жалоб на страховщиков идет из-за их некачественной работы и несоблюдения ими норм действующего законодательства. Недавно представители Российского союза автостраховщиков приводили в СМИ красноречивые цифры, свидетельствующие о коллапсе системы ОСАГО в нашей стране: «По ОСАГО 400 тысяч судов», «По ОСАГО в прошлом году выплачено около 140 миллиардов рублей» , «В среднем по стране мошенничество возросло на 20%», « Средняя выплата по каско в стране – 65 тысяч. Средняя выплата по ОСАГО – впервые в истории, такого не было никогда, – 70 тысяч». Уверен, что главной причиной сложившейся кризисной ситуации с ОСАГО в нашей стране является недостаточная эффективность регулирования, контроля и надзора за деятельностью страховых компаний со стороны Банка России. В этой связи ЦБ необходимо сместить акцент со следствия на причину.
Не нужно создавать новую систему работы с жалобами, как они планируют это сделать согласно обнародованному недавно плану основных направлений развития финансового рынка Российской Федерации на период 2016–2018 годов. Необходимо пересмотреть подход к осуществлению контрольно- надзорной деятельности. Резюмируя, хочу подчеркнуть, что предлагаемый Банком России комплекс мер по обеспечению защиты прав потребителей страховых услуг в отрыве от эффективно действующей системы страхового надзора не решит поставленную задачу».