Редакция «ФедералПресс» / Александр Токарев
Москва
20 СЕНТЯБРЯ, 2022
Годы весьма сложной экономической ситуации вынуждают людей то и дело брать кредиты: как весьма внушительные – на покупку машин и техники, так и потребительские – как их еще называют, «до зарплаты». Однако иногда жизненные обстоятельства складываются так, что отдать кредит вовремя не получается, и кредитная история оказывается испорченной. О том, как можно ее исправить и восстановить доверие банков, – в инструкции «ФедералПресс».
Если говорить простыми словами, то кредитная история (КИ) – это выписка обо всех займах, которые когда-либо брал человек. Она собирается банками, микрокредитными организациями, инвестиционными компаниями, органами власти. Более того, в ней учитываются даже сообщения от ломбардов и коллекторов, причем, все это делается вообще без какого-либо участия самого человека.
В ней отражаются следующие данные:
Как правило, банки отказывают в выдаче кредита без объяснения причин, однако практика показывает, что в большинстве случаев кредитные организации рассматривают финансовое положение заемщика на срок от года до трех лет.
Самый простой ответ – из-за наличия у человека непогашенных задолженностей, включая даже платежи по алиментам. Каждая просрочка заносится в личное дело человека, и обелить свое доброе кредитное имя становится весьма сложной задачей. Однако есть и другие неприятные ситуации, которые могут испортить вам КИ даже без вашего непосредственного участия. Разберем на примерах.
1) Многочисленные просрочки по кредитам и займам – обычно банки не интересуют ваши жизненные обстоятельства и причины, по которым вы пропустили дату платежа. С каждой просрочкой в кредитной истории все отчетливее вырисовывается картина, что ваше финансовое положение нестабильно, а потому вам опасно выдавать займы.
2) Большое количество взятых микрозаймов – даже если вы их исправно оплачиваете, для вашей кредитной истории это будет выглядеть так, словно вам очень часто не хватает денег даже на жизнь, чего и говорить об оплате кредитов.
3) Большое количество отказов в кредитах от банков – различные банки нередко ориентируются на решения своих коллег, просто чтобы поостеречься и не выдать деньги не тому человеку. В итоге это создает запутанную ситуацию: чем больше вам отказывают, тем меньше шансов у вас взять кредит в будущем.
4) Отсутствие кредитной истории – не менее запутанная ситуация. Как ни странно, но вам с большей вероятностью откажут в кредитовании, если вы обращаетесь в банк впервые и до этого никогда не брали никаких займов. Банки могут решить, что вы или слишком молоды, или ваш доход настолько мал, что вы никогда даже не пытались брать кредиты.
5) Открытые делопроизводства в ФССП – наличие задолженностей по судебным решениям, в том числе по алиментам и счетам ЖКХ. При этом не важно, насколько исправно вы их оплачиваете, само их присутствие в вашем личном деле является весьма тревожным признаком для банков.
1) Кто-то оформил на вас займ – иногда мошенникам удается заполучить личные данные физлица, после чего путем хитрых манипуляций они могут оформить займ на ничего не подозревающего человека. Самое страшное, что зачастую жертва узнает о произошедшем уже после звонков из банка или от коллекторских агентств. Ну, а просрочки тем временем уже заносятся в вашу кредитную историю.
2) Кто-то оформил кредитку на ваше имя – нередко такое делается неблагонадежными знакомыми или же телефонными мошенниками. Во втором случае жертва нередко сама оформляет кредитку по просьбе преступников и снимает с нее средства. Увы, это также создает неприятную отметку в вашей истории.
3) Вы сами допустили ошибку и сняли средства для передачи третьим лицам – часто мошенники добиваются этого обманом, манипуляциями, а иногда и угрозами. Снятие большой суммы с кредитного счета и последующие задолженности также негативно отразятся на вашей КИ.
Доказать, что произошедшее – не ваша вина все еще возможно, однако это так или иначе сопряжено с трудностями, о которых мы расскажем в следующей главе. Именно поэтому при работе с личными данными и кредитными картами нужно соблюдать особую осторожность и никогда не передавать сведения третьим лицам, даже если это ваши знакомые и близкие.
1) Организация неправильно передала сведения – иногда во время передачи данных в Бюро кредитных историй сотрудники банков и других организаций допускают ошибки. Они могут перепутать имя, записать не ту сумму задолженности или вообще пропустить факт оплаты по кредиту.
2) Организация забыла передать сведения – любая кредитная организация должна в течение пяти рабочих дней передать данные о состоянии кредита, поступивших платежах и задолженностях. Иногда сотрудники просто забывают это сделать, либо же данные теряются по неизвестным причинам.
3) Возникли технические проблемы – в этой ситуации вы фактически оплатили счет, однако деньги так и не поступили из-за какого-либо сбоя или ошибки. В этом случае ваш платеж не поступил в тот же день, что может вызвать просрочку.
Хранение, ведение и защита кредитных историй всех граждан Российской Федерации регламентируются соответствующим Федеральным законом №218-ФЗ от 30.12.2004. Согласно ему, кредитные истории россиян содержатся в Бюро кредитных история (БКИ) в течение 7 лет. Если в течение этого срока гражданин не брал никаких кредитов и не имел задолженностей, то его кредитная история попросту обнуляется.
Получить доступ к своей кредитной истории может каждый гражданин, для этого нужно зарегистрироваться на официальном сайте Национального бюро кредитных историй и синхронизировать личный кабинет с Госуслугами (или вбить свои данные вручную).
При помощи сервиса на сайте вы можете дважды в год получить выписку по вашей кредитной истории совершенно бесплатно, а также неограниченное количество раз платно. Здесь же вы можете узнать свой кредитный рейтинг в автоматическом режиме.
Кредитный рейтинг – это совокупность факторов вашей благонадежности как заемщика. Он составляется по данным вашей кредитной истории, а также отражает процентные показатели ваших просрочек и задолженностей.
Кстати, согласно ему, на общий показатель негативно влияет и наличие неиспользуемых кредитных карт.
Плохая кредитная история – это не приговор, так как ее можно скорректировать. Для этого нужно провести ее детальный мониторинг и оценить, что непосредственно вы можете сделать. Приведем некоторые примеры того, как вы сможете улучшить свою платежную репутацию.
Заплатите имеющиеся у вас задолженности, штрафы и пени по ним, сократите количество кредитных карт до одной, а также постарайтесь не допускать просрочек в течение года. Это благоприятно отразится на вашем кредитном рейтинге.
Как правило, их получение не составляет особенного труда. Многие из них имеют беспроцентный период длительностью 100 дней (для некоторых – больше) и работают даже для мелких покупок онлайн. Совершая покупки и возвращая деньги на карту в течение льготного периода, вы повысите свой кредитный рейтинг за счет возврат денег без просрочек.
Разумеется, этот совет не подходит злостным неплательщикам и должникам, оказавшимся в и без того тяжелой жизненной ситуации – прибегать к нему следует только когда у вас нет активных больших долгов, но уже есть испорченная кредитная история. Маленькие потребительские кредиты банки одобряют охотнее, а как только вы закроете его, ваша кредитная история станет чище.
Если вы оформляли какие-либо кредиты более, чем три года назад и не выплатили их, они могут быть подвергнуты рефинансированию. По заявлению вы можете объединить несколько кредитов в один, попробовать сократить процентную ставку и ежемесячную плату, добавить созаемщика или предоставить надежного поручителя. В ряде случаев вы даже сможете закрыть небольшие займы. Самое главное – не допускать новых просрочек и долгов по рефинансированным условиям.
Иногда жизненные обстоятельства складываются так, что вы просто не можете соблюдать действующие условия кредита – например, если вы остались без дополнительных источников дохода или работы в принципе. Немногие знают о том, что по запросу вы можете изменить условия выплат по своему кредиту, для этого нужно обратиться в банк. Самое главное – не затягивать этот процесс и верно все рассчитать еще до того, как у вас начнут появляться задолженности.
Любой активный депозитный счет, в том числе инвестиционный (ИИС) также благотворно влияет на вашу кредитную историю. Откройте небольшой вклад или ИИС и поддерживайте его положительный баланс, периодически пополняя счет в течение года. Это также является весьма эффективным инструментом, который сделает вас более надежным заемщиком в глазах банков.
Изучив свою кредитную историю, вы нередко сможете обнаружить ошибки в содержащихся в ней данных. В этом случае вам нужно написать заявление в Бюро кредитных историй, а уже оно сделает собственный запрос в банк, который проверит данные. Если там действительно содержались ошибки, то банк предоставит об этом справки и квитанции, которые станут основанием для корректировки кредитной истории. Получение этих сведений может занимать срок до 30 дней.
Если вдруг вы обнаружите, что стали жертвой мошенников, знайте, что и здесь вы можете скорректировать вашу кредитную историю, хотя иногда это может быть непросто. С заявлением о том, что на вас был оформлен кредит, который вы не запрашивали, нужно обратиться в банк и потребовать снятия долговых обязательств и удаления сведения о выдаче такого кредита в Бюро кредитных историй.
Приготовьтесь к тому, что вам могут потребоваться услуги юриста. Дело в том, что процедура выяснения обстоятельств происшествия требует доступа к личным данным, а потому получить нужные сведения может быть непросто. Если кредит был получен по вашему паспорту, которым преступник завладел незаконно, то нужно потребовать оригинал договора и сверить копии предоставленного паспорта с вашим. Кроме того, вы можете также запросить фотографию человека, который заключал договор – кредитные организации всегда делают их в качестве процедуры безопасности.
Если же выяснится, что договор был заключен по поддельному паспорту, то ответственность будет нести сама кредитная организация.
Фото: Nikolay Gyngazov / Global Look Press / globallookpress, Александр Токарев / «ФедералПресс»