Итак, мы берем банковский кредит, так как иной возможности совершить необходимые приобретения у нас нет. Для того, чтобы он действительно помог решить наши вопросы, а не висел пудовой гирей на шее, нужно очень внимательно отнестись ко всем аспектам кредита. Как это сделать - рассказал кандидат экономических наук, эксперт в сфере финансов и банковского дела Владимир Григорьев
Банк
Выбирайте крупный банк, специализирующийся на кредитовании физических лиц. Это – залог более низких ставок по кредиту и большего разнообразия кредитных продуктов.
Сумма кредита и размер ежемесячного платежа
Вы должны четко осознавать, что у вас есть ежемесячный объем платежей, который вы должны осуществлять регулярно – ЖКУ, транспорт, связь, питание, возможно, расходы на лечение и образование. Тщательно посчитайте эту сумму – ее вы должны покрывать деньгами из своих доходов, а не из кредитных денег. И обязательно выделите из своих доходов сумму, которую вы сможете откладывать – пусть даже она будет очень скромной, но это будет ваш резерв на непредвиденные расходы, «подушка безопасности». Посчитайте все доходы за месяц, исключите из них обязательные расходы и резерв, и вы получите сумму, которую вы сможете вносить в банк в качестве ежемесячного платежа. Она и поможет вам определить сумму, срок и процентную ставку.
Срок кредита
Выбирайте максимальный срок – это позволит уменьшить размер ежемесячного платежа и снизить долговую нагрузку. Если ваше финансовое состояние улучшится, вы сможете погасить кредит досрочно.
Но будьте внимательны, если вы не можете погасить весь остаток задолженности сразу, а можете просто увеличить размер ежемесячного платежа. В этом случае банк сократит срок кредита. Поэтому сначала подумайте, будет ли это вам выгодно.
Страховка, «дополняющая» кредит
- Заемщик обязан страховать:
- Жилье при получении ипотечного кредита.
- Жизнь и здоровье при получении ипотечного кредита в рамках программы господдержки.
- Автомобиль от угона и ущерба при покупке его в кредит.
- Во всех остальных случаях – прочитайте сами и покажите сотрудникам банка ч. 2 Главы 16 «Закона Российской Федерации о защите прав потребителей» № 2300-1 от 17.02.1992 г.:
«Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)».
Но! Банк имеет право установить повышенную ставку по кредиту, если имущество, являющееся залогом, и/или жизнь и здоровье заемщика не застрахованы.
В этом случае:
1. Необходимо произвести расчет, что выгоднее экономически – платить за страховку или платить повышенную ставку по кредиту.
2. Если всё-таки решили пользоваться страховкой – лучше приобрести ее самостоятельно, так как:
2.1.Банк является агентом страховщика по продаже его продуктов, и продаст заемщику страховку по цене, включающей его комиссионное вознаграждение.
2.2.Банк включит стоимость страховки в кредит и заемщику придется платить больше.
И еще один важный момент. Если ваша супруга/ваш супруг несет ответственность по кредиту – лучше оформите полис страхования жизни. Все мы надеемся жить долго, но … бывает по-разному. И в самом печальном случае обязательства должника перейдут к его/ее половине. При наличии полиса страхования жизни – остаток ссудной задолженности банку выплатит страховщик.
Залог
При ипотеке и автокредите залогом является имущество, которое вы приобретаете за счет кредитных средств.
Но иногда банки предлагают потребительский кредит, обеспеченный залогом, под более низкую процентную ставку. Имейте ввиду, что в случае непогашения кредита банк имеет право на реализацию залога, причем во внесудебном порядке. Подумайте хорошенько – может быть, иногда лучше платить чуть дороже?
Платёжная дисциплина
Соблюдайте ее безукоризненно.
Нарушение платежной дисциплины в принципе выгодно банку, так как заемщик заплатит не только проценты за пользование кредитом, но и дополнительные деньги – штрафы и пени.
Но помните, что банк, в случае нарушения платежной дисциплины, имеет право как повысить процентную ставку по кредиту, так и потребовать досрочного погашения кредита.
И, кроме того, вся информация о просрочках попадает в БКИ (Бюро Кредитной Историй) и становится доступной всем потенциальным кредиторам.
Плохая кредитная история существенно осложнит доступ к кредитам в дальнейшем или совсем его закроет.
Льготный период
Если кредит имеет льготный период, т.е. период, когда заемщик не платит проценты за использование кредита, - старайтесь погасить задолженность до окончания льготного периода – экономия на процентах будет заметной.
Проблемы с обслуживанием кредита
Если они возникли – не бегайте от банка и не прячьтесь от него. Идите в банк, честно рассказывайте о том, что произошло и договаривайтесь о реструктуризации долга.
В противном случае банк недолго будет вас искать – он просто получит судебное решение о принудительном взыскании долга и получит свои деньги, в том числе и за счет продажи вашего имущества. Или переуступит ваш долг коллекторскому агентству. О том, что это за публика, информации в Интернете и СМИ более, чем достаточно.
Маркетинг
Перед тем, как вы возьмете кредит – изучите рынок банковских кредитов физическим лицам, посмотрите и сравните условия разных банков, почитайте отзывы в Интернете, поговорите со знакомыми, особенно с теми, кто работает в банках. Не ленитесь и не будьте равнодушным – речь идет о ваших деньгах и вашем благополучии.
Рефинансирование
Так называется замена одного кредита другим. Если процентные ставки снизились, а ваш кредитор этого «не замечает», скажите ему, что вы настаиваете на снижении процентной ставки. Если ничего не изменится – ищите банк, который рефинансирует этот кредит на лучших условиях. За банк следует держаться только в том случае, если это сотрудничество вам выгодно. Если нет, то надо искать альтернативу.
И несколько слов в заключение. Конечно, кредитор всегда имеет преимущество перед заемщиком, потому что он является собственником денег, и я не собираюсь вводить вас в заблуждение, что, прочитав мои советы, вы сможете заключить кредитный договор на своих условиях.
Но вы точно сможете найти наилучшие, наиболее комфортные и прозрачные условия. Только не забывайте, что эти условия, т.е. кредитный договор и договор залога (если он есть), нужно читать очень внимательно, с лупой в руках. Удачи!