Редакция «ФедералПресс» / Анна Литвинова
Москва
15 ДЕКАБРЯ, 2023
Накопления на черный день, подушка безопасности или финансовая подушка: запас денег на случай кризиса, потери работы или внезапной болезни должен быть всегда. «ФедералПресс» рассказывает, как начать копить, сколько откладывать и где хранить сбережения.
Финансовая подушка безопасности – неприкосновенный запас денег на чрезвычайные ситуации. Такую подушку хорошо держать при себе постоянно, а особенно она выручит в кризисные времена.
Обычно финансовая подушка составляет 3–6 зарплат. Этого хватит, чтобы продержаться первое время и не залезть в долги, если потеряли работу, заболели или вынужденно переехали.
Важное правило – не залезать в копилку на черный день без нужды. Для новенького гаджета с огромной скидкой, отпуска, празднования юбилея или подарков на Новый год эти сбережения не подходят. Для таких целей лучше заводить отдельные счета и вклады.
Финансовую подушку рекомендуют рассчитывать из трат на месяц, несколько месяцев и год. Она складывается из нескольких статей расходов на себя и на детей.
Чтобы рассчитать подушку, сложите все траты на базовые нужды и на непредвиденные обстоятельства. Понять примерные суммы можно, если хотя бы в течение трех месяцев в разные сезоны вести подсчет трат.
Продукты. Оцените свою продуктовую корзину и подсчитайте траты на продукты, которые едите чаще всего.
Одежда и обувь. Стоит рассчитывать эти расходы по сезону: летом на одежду и обувь мы тратим меньше, осенью и зимой – больше.
Коммунальные платежи. Эту статью расходов лучше не игнорировать, чтобы не загнать себя в долги. Подсчитайте, сколько уходит на коммуналку зимой и летом, и придерживайтесь этих сумм при накоплении подушки.
Кредиты и долги. Еще одна важная статья расходов. Оцените ежемесячные платежи и учитывайте их при формировании финансовой подушки.
Расходы на детей. Сюда включают обязательные расходы на детский сад, школьное питание, кружки, одежду и обувь, лекарства.
Услуги связи, интернет и проезд. Тоже необходимые расходы, особенно если придется искать работу, созваниваться с работодателями и ездить на собеседования.
Поломки крупной бытовой техники. Без холодильника, стиральной машины или ноутбука нормально жить вряд ли получится. Оцените, сколько стоит эта техника и сколько придется выложить, если она сломается.
Длительное и дорогостоящее лечение. Оценить такие риски в полной мере сложно, но можно учитывать, что чаще всего по бюджету бьют внезапно разболевшийся зуб, пищевое отравление или перелом.
Помощь родственникам. Если регулярно помогаете родным или если родители уже старенькие и им точно потребуются деньги на лечение – стоит заложить при формировании подушки и эту статью расходов.
Сумму, которую можно отправить на накопления, каждый рассчитывает сам исходя из доходов и обязательных расходов. Но есть несколько вариантов, которые помогут сформировать подушку даже на начальном этапе. В финансовом и психологическом плане здесь важны два аспекта.
Самый популярный и действенный способ копить – откладывать каждый месяц с зарплаты небольшую сумму. Это может быть 5–15 % от дохода.
С зарплаты в 40 000 каждый месяц максимально можно откладывать по 6000 рублей. Через год на этой копилке уже соберется 72 000 рублей.
Этот вариант похож на первый, но пополнять копилку нужно чаще. Делать это можно вручную или через приложения банков – у многих компаний есть автопополнение счета раз в какой-то период на определенную сумму.
На первых порах можно выбрать небольшие суммы: 100 рублей в день или 500 рублей в неделю. Такой способ поможет сформировать привычку и посмотреть, можно ли откладывать больше.
Этот способ похож на игру. Пополнять копилку нужно каждый день на определенную сумму с шагом в 20–100 рублей.
Накопления рассчитывают на каждый день месяца с увеличением суммы. Допустим, вы выбрали шаг в 20 рублей. В первый день откладываете 20 рублей, во второй – 40, в третий – 60, в четвертый – 80 и так далее. В следующем месяце накопления снова стартуют с минимальной суммы. Для удобства можно воспользоваться такой таблицей – похожие раньше вирусились в TikTok.
В случае с финансовой подушкой важно, чтобы накопления были понятными, предсказуемыми и легко отслеживаемыми. Еще один значимый аспект – деньги всегда должны быть под рукой.
Сложные и не всегда предсказуемые инструменты вроде облигаций, акций и драгметаллов не подойдут, особенно если только начинаете копить. Финансовые аналитики сходятся во мнении, что наиболее адекватные способы – банковские вклады и накопительные счета с процентами.
Более подробно на «ФедералПресс» основные финансовые инструменты для накоплений разбирала аналитик «Выберу.ру» Ирина Андриевская. Также ранее мы рассказывали, как на сбережения на вкладах и накопительных счетах влияет ключевая ставка Центробанка.
Фото: hippopx.com; инфографика: ФедералПресс / Анна Минеева