Редакция «ФедералПресс» / Дмитрий Мигалин
Свердловская область
8 НОЯБРЯ, 2024
На сегодняшний день банковская карта стала не только средством для снятия денег в банкомате, как было каких-то 10 лет назад. Для современного россиянина это ключ к получению целого ряда услуг – от проезда в общественном транспорте до социальных льгот и даже электронных лекарственных рецептов. О трендах развития системы банковских карт шла речь на круглом столе «ФедералПресс» с представителями банковского сообщества Уральского региона. Встреча прошла в здании креативного кластера «Домна».
Темой развития не финансовых, в частности, социальных сервисов на базе карт платежной системы MIR органы власти и банковское сообщество занимаются не первый день. Над созданием карты жителя плотно трудится главный финансовый регулятор – Центробанк РФ. Интеграция различных цифровых услуг на платежных картах «Мир» началась на территории Уральского региона в 2019 году, рассказала начальник Управления платежных систем и расчетов Уральского ГУ Банка России Светлана Азанова.
«В каждом регионе представлены уникальные решения карты жителя, отвечающие задачам и потребностям как органов исполнительной власти, так и решающие актуальные проблемы жителей конкретной территории: многодетных и молодых семей, родителей и детей, студентов, работающих граждан и, безусловно, пенсионеров», – отметила Светлана Азанова.
В большинстве регионов цифровые услуги стартуют с возможности использования банковской карты, однако многие идут дальше: во многих регионах реализована, например, услуга выписки электронных рецептов с использованием карты жителя, куда «навешиваются» и другие социальные сервисы. И регионы Урала являются пионерами этого процесса.
Светлана Азанова
«На «Финополисе 2024» (проходил в середине октября в Сириусе – Прим. ред.) были представлены два социальных проекта, реализованные на территории Уральского региона. Один из них – это проект Свердловской области «Единая социальная карта», к участию к которому на сегодняшний день присоединились 8 банков. Второй проект – это карта жителя ЯНАО «Морошка». Одной из целей проекта его куратор [заместитель губернатора ЯНАО – директор департамента информационных технологий и связи Константин Оболтин] обозначил необходимость разработки продукта с учетом климатических особенностей региона: проект создавали с точки зрения универсальности и возможности удаленного доступа к предоставляемым жителям региона услугам. Например, детское питание можно приобрести в регионе по социальным сертификатам с доставкой», – рассказала Светлана Азанова.
Заместитель генерального директора ООО «Сапфир-Эксперт» (оператора единой социальной карты «Уралочка») Илья Крупин отметил, что по размаху проекта карты жителя свердловчане уступают лишь Москве, где проект работает уже 20 лет, и Санкт-Петербургу. Свердловская область лидирует по количеству участвующих в проекте банков, в настоящий момент карту «Уралочка» выдают уже 8 банков. Изначально были опасения, что держатели таких карт будут использовать их только для получения социальных выплат через банкоматы, однако этого не произошло, люди хранят остаток средств на банковских счетах, используют соцкарты для оплаты товаров и услуг, многие переводят на них свои зарплатные проекты.
«Темпы прироста составляют порядка 150 тысяч карт в год, думаю, они будут наращиваться. Сейчас у нас более 130 торговых партнеров в самых различных сферах товаров и услуг, в основном это сетевые организации, предоставляющие при оплате соцкартой неплохие скидки. Можно говорить о нескольких тысячах торговых точек по Свердловской области, принимающих данную карту на выгодных условиях», – прокомментировал Илья Крупин.
Илья Крупин
Охотнее карту узнают и принимают в Екатеринбурге и крупных городах, но правительство региона, оператор карты жителя, банки работают над расширением географии. Кроме того, «Уралочкой» можно расплачиваться в городском транспорте по более выгодному тарифу, а в недалеком будущем карта будет применяться как идентификатор права на льготы при проезде на междугороднем транспорте и электричках. Также в ближайшей перспективе – создание виртуальной карты жителя, которую можно оформить не выходя из дома, возможность учета оказания социальных услуг с помощью карты на дому, запуск сервиса поддержки волонтеров.
Как отметил заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин, программа развития безналичных расчетов населения, стартовавшая в 2003 году, набрала такие темпы, что сегодня ее первоначальные задачи на несколько лет кажутся делом пары дней.
Выбор социальных карт не ограничивается региональными карточными продуктами. Так, ПСБ совместно с Министерством обороны РФ разработал карту «СВОи» для военнослужащих и ветеранов боевых действий.
«Это не только социальная карта, на которую участники боевых действий получают государственные выплаты. Карта «СВОи» является электронным удостоверением военнослужащего. Также по карте «СВОи» можно совершать и обычные банковские операции: расплачиваться за покупки, снимать наличные, переводить деньги. На сегодняшний день уже более 150 тысяч ветеранов по всей России пользуются этой картой», – рассказала руководитель по развитию офисных продаж Уральского филиала ПСБ Татьяна Трушникова.
Новым трендом деятельности банковской системы стала жесткая кредитно-денежная политики Банка России, увеличившего ключевую ставку почти до исторического максимума, напомнил президент Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) Алексей Долгов.
«Основной проблемой для банков стала стоимость денег. Но в то же время для вкладчиков это хорошая возможность получить хороший доход по вкладу. Соответственно, банки в рамках этого тренда предлагают максимально высокие ставки. Например, ставка по вкладу «Высокий процент онлайн» в УБРиР достигает уже 23 %. Опять же, при подключении определенных функций и условий можно эту ставку максимально зафиксировать [чтобы она не зависела от последующих колебаний ключевой]», – поделился Алексей Долгов.
Алексей Долгов
Он подчеркнул, что все необходимые операции держатель карты может произвести онлайн, буквально не выходя из дома. Это повышает требования к мобильным приложениям банков – они должны быть удобными, надежными и понятными для пользования.
Немаловажной темой является и получение кэшбека по платежам банковской картой. Например, «Россельхозбанк», как рассказала начальник отдела Ольга Лошенькова, предлагает платежную систему китайской UnionPay, работающей за территорией Российской Федерации. Это позволяет туристам из России не везти наличку на отдых за рубеж, а рассчитываться картой, получая привычный кэшбэк.
Карту UnionPay выпускал и «Русский стандарт», но, как рассказала управляющий дополнительным офисом «Екатеринбург – Региональный центр» Надежда Падурина, сейчас вместо этого клиентам предлагают выпустить карту зарубежных банков-партнеров.
Программы кэшбека, наряду с зарплатными программами, удобством мобильных приложений и наличием дополнительных нефинансовых услуг, повышают лояльность клиента, который не стремится перейти к конкурентам и тем более перевести свои средства в квази-банковские сервисы типа карты Озон-банка «Еком», отмечают банкиры. Представители банковского сообщества обеспокоены тем, что средства вкладчиков на данном продукте никак не защищены, однако большинство пользователей об этом даже не догадывается.
Впрочем, по статистике, лишь 20 % клиентов стабильно переходят из банка в банк в поисках лучших условий по программам, а примерно 30 % сохраняют неизменную верность своему зарплатному банку, и это соотношение не меняется уже многие годы.
Сегодня банки выстраивают настоящую экосистему на основе карточного продукта.
Татьяна Трушникова
«Зарплатным клиентам ПСБ предлагает программу поддержки, своеобразный консьерж-сервис. Программа, разработанная совместно с компанией «Правокард», включает бесплатные дистанционные услуги по целому ряду направлений – от юридических консультаций до оказания помощи в решении бытовых вопросов. Услуги, предоставляемые в рамках этой программы, отвечают актуальным направлениям в социальной сфере, таким как здоровый образ жизни, поддержка активного долголетия, поддержка молодого поколения в части занятий спортом и правильного питания. Мы получаем очень хороший отклик от наших клиентов по использованию этого сервиса», – отметила Татьяна Трушникова.
Однако банки недаром называют кредитными учреждениями: заемщиков среди их клиентов едва ли меньше, чем вкладчиков. В последнее время банки сталкиваются с проблемами в кредитной сфере, несмотря на то что они увеличивают сроки по кредитам. По статистике, не менее 20 % заемщиков начинают процедуру банкротства. Центробанк, в свою очередь, вводит квоты в целях ограничения выдачи рискованных кредитов. Ответом на данный тренд стало развитие в России залогового кредитования.
«Требования Банка России к беззалоговому кредитованию в части высокой долговой нагрузки заемщиков достаточно жесткие. И сейчас банки, в том числе УБРиР, пошли в сторону залогового кредитования. Залогом могут служить недвижимость, транспорт. К таким кредитам ЦБ относится более лояльно. И мы, в свою очередь, тоже защищены в вопросах платежеспособности и дисциплины новых заемщиков», – разъяснил новую тенденцию кредитования Алексей Долгов.
Еще одним трендом на кредитном рынке, отмечает Евгений Болотин, стал тот факт, что люди с кредитными картами в последнее время начали очень активно ими пользоваться.
«Действительно, когда у тебя 20 % по накопительному счету, то ты начинаешь задумываться: не пойти ли мне в другой банк, где мне дадут кредитную карту 120 дней без процентов – не «крутануть» ли эти деньги и не получить ли там за эти 120 дней приличную прибавку по своим вкладам», – раскрыл схему Евгений Болотин.
При этом, по его словам, большинство кредитных карт находится все же не у хитрых любителей быстрой выгоды, но на руках у людей социально неблагополучных, закредитованных. Имея кредитки 10 банков, они поочередно живут на каждую. Это ненормальная ситуация, с которой сегодня пытается бороться Центробанк, констатировал представитель Уральского банковского союза.
Впрочем, сознательным заемщикам есть к чему присмотреться в банковских предложениях. Например, по словам Татьяны Трушниковой, ПСБ, даже при высокой стоимости кредитования, предлагает заемщикам выгодные условия. Сегодня при оформлении в ПСБ потребительского кредита на срок от четырех лет заемщик становится участником акции «Лучше ноль», которая позволяет вернуть все выплаченные банку проценты по окончании выплаты кредита. Улучшает ПСБ и условия по кредитной карте – льготный период по ней увеличен до 180 дней. Это значит, что клиенты смогут оплачивать покупки по карте и в течение полугода не беспокоиться о процентах за использование кредитного лимита, это позволит комфортно погашать задолженность.
Активными пользователями банковских карт в современной России является молодежь. Уже в 14 лет россиянин может открыть свою первую банковскую карту. И подростки активно этим пользуются.
«У нас был кейс: безналичный золотой счет открыл ребенок, ему было 16 лет. Он перевел туда все накопленные деньги. Для нас это было очень удивительно: небольшая сумма (10–15 тысяч), но тем не менее ребенок не потратил, а открыл счет», – рассказала Ольга Лошенькова.
Ольга Лошенькова
Что касается банковских продуктов для детей до 14 лет, отмечают участники рынка, это крайне невыгодная история для кредитных учреждений.
«Могу честно сказать по детским картам: банки на этом не зарабатывают, потому что там оборот может быть до 2000 рублей в месяц. При этом нужно согласие родителей, есть сложность выдачи самой карты. И как самостоятельный продукт, он сложно живет и, самое главное, сложно окупается даже на протяжении 2–3 лет работы. Поэтому почти все банки предлагают дополнительную карту, когда она выпускается в рамках основной карты к родителю», – прокомментировал Алексей Долгов.
Все банки ждут «золотого возраста» 14 лет, когда закон разрешает молодому человеку или девушке получить первую карту. И на этом этапе кредитному учреждению важно привлечь нового клиента: первый банк будет первым всегда. Поэтому важно развивать курсы по финансовой грамотности для подростков, читать лекции в школах.
По словам Светланы Азановой, сегодня пользователей привлекают расчеты с использованием системы быстрых платежей и биометрии.
«На 1 июля 2024 года доля безналичных платежей в России составила 85 %. Вместе с тем за три года количество платежей по картам сократилось на 12 %, а доля платежей по другим инструментам выросла. Люди начинают выбирать QR-коды, СБП и платежи по биометрии», – озвучила тенденцию Светлана Азанова.
Евгений Болотин
Впрочем, возразил Евгений Болотин, именно Face ID пока трудно приживается среди соотечественников: исследования показали, что все меньше россиян приходят в офисы для сдачи биометрии. Причиной тому боязнь, что базу данных украдут хакеры и вкладчики лишатся денег.
«Государство отреагировало на это, собрав все данные клиентов банков в одном месте и установив особую защиту. Эти вещи надо людям объяснять: биометрия безопасна на самом деле», – сказал Евгений Болотин, предсказав, что пластиковые карты в недалеком будущем останутся уделом коллекционеров подобно тому, как филателисты собирают почтовые марки.
Алексей Долгов назвал главным трендом развития банкинга совершенствование искусственного интеллекта, связанного с управлением финансами и работой с цифровым профилем клиента.
Также среди трендов прозвучало развитие и более активного использования цифрового рубля как средства расчетов. В сфере кредитования банки ждут дальнейшего усиления регуляторных мер в части необеспеченных кредитов и, соответственно, падения объемов ипотеки и потребительских кредитов. А вот вклады и комиссионные доходы, по прогнозам специалистов банковской сферы, переживут всплеск.
Фото: ФедералПресс / Евгений Поторочин, Иван Кабанов