Южноуральцы массово отказываются от кредитов: эксперты считают новую меру недоработанной

Редакция «ФедералПресс» / Денис Меттус
Челябинская область
17 МАРТА, 2025

У южноуральцев возник ажиотажный спрос на самозапрет по кредитам. По данным Минцифры Челябинской области, новой услугой в регионе воспользовались свыше 114 тысяч человек. Но поможет ли эта мера в борьбе с мошенниками – в материале «ФедералПресс».

Самозапрет на кредиты

С 1 марта россияне могут установить в своей кредитной истории самозапрет на заключение с ним кредитными организациями и (или) микрофинансовыми организациями договоров потребительского кредита (займа). Механизм установления самозапрета предусмотрен законом.

«Самозапрет распространяется на потребительские кредиты (займы), в том числе на договоры банковского счета, предусматривающие платежи, несмотря на отсутствие денежных средств (овердрафты), договоры, предполагающие выдачу кредитных карт», – сообщили «ФедералПресс» в пресс-службе ГУ Банка России по Челябинской области.

В то же время его нельзя установить на ипотеку, автокредиты, обязательства по которым обеспечены залогом транспортного средства, основные образовательные кредиты (на оплату обучения, которая сразу перечисляется в образовательную организацию) и поручительства. Самозапрет также не распространяется на выдачу денежных средств по уже имеющимся кредитным картам и на оплату задолженности по ранее выданным кредитам или займам.

Действующие кредиты (займы) для установления самозапрета досрочно погашать не нужно.

С 1 марта самозапрет можно зафиксировать в своей кредитной истории через портал «Госуслуги». Эта услуга будет доступна и в многофункциональных центрах (МФЦ), которые реализуют такую возможность не позднее 1 сентября 2025 года.

Самозапрет может быть разным: по виду кредитора (кредитная или микрофинансовая организация), по способу обращения за займом или кредитом (в офисе и дистанционно либо только дистанционно). При желании можно установить «полный» самозапрет, который будет распространяться на все условия.

Гражданин может в любой момент отменить самозапрет, если действительно захочет получить заем или кредит. Самозапрет снимут через день после внесения в состав кредитной истории человека соответствующей информации. Такой период охлаждения поможет принять более взвешенное решение о необходимости получить заем или кредит.

Кредитные и микрофинансовые организации перед выдачей потребительских займов и кредитов должны проверять, есть ли в кредитной истории заемщика сведения о самозапрете. Информацию о наличии у заемщика действующего самозапрета они получают из квалифицированных бюро кредитных историй. Если самозапрет установлен, кредитор должен отказать в выдаче займа или кредита. Если, несмотря на установленный самозапрет, кредитор заключит договор, он не сможет потребовать от заемщика исполнения обязательств по займу или кредиту.

В Минцифры Челябинской области «ФедералПресс» сообщили, что за 10 дней с момента вступления в силу услуги сервисом, призванным предотвратить мошенничество в финансовой сфере, россияне воспользовались уже 5 миллионов раз. Челябинская область на тот момент находилась на десятом месте в РФ по количеству оформленных самозапретов (более 114 тысяч человек).

Какие кредиты остаются под риском

Кредиты под залог авто или жилья остаются доступны жертвам мошенников, рассказала агентству «Прайм» доцент департамента права ИЭУиП ГАОУ ВО МГПУ Ольга Ефимова.

Дело в том, что снять самозапрет можно через «Госуслуги», что также является плацдармом для аферистов – ведь они легко выманивают у жертв коды к этому сервису.

«Кроме того, добровольный отказ от кредитов может перекрыть доступ к рассрочке на маркетплейсах и в гипермаркетах – там в основном работают микрофинансовые организации, которые специализируются на потребительских кредитах без залога и поручительства», – отметила Ефимова.

По словам адвоката коллеги адвокатов «Южно-Уральский адвокатский центр» кандидата юридических наук Дмитрия Повного, данный механизм представляет собой абсолютную новеллу, которая распространяется не только на граждан, которые хотят ограничить свои возможности кредитования, но и на финансово-кредитные учреждения, у которых, например, возникает обязанность по проверке наличия/отсутствия у человека такого самозапрета. Данная мера была введена законодателем как ответ на многочисленные случаи мошенничеств с кредитами, а также как попытка снизить объем закредитованности населения.

По мнению Дмитрия Повного, несмотря на бешеный интерес, который эта мера вызвала у граждан, говорить о ее эффективности в настоящий момент преждевременно.

«Важной особенностью «самозапрета» является то, что под его действия не попадают наиболее дорогостоящие и популярные финансовые продукты, такие как ипотечное кредитование, автокредитование с условиями залога транспортного средства, также в этот перечень в настоящее время не вошли потребительские рассрочки, если они предоставляются маркетплейсами или магазинами. Таким образом, изначально законодатель серьезно ограничил возможности для самозапрета», – отмечает он.

По данным адвоката, особенный интерес у граждан вызвала норма о том, что если банк заключил с вами кредитный договор при наличии самозапрета, то возвращать указанные денежные средства не нужно.

«Данная норма видится сырой и преждевременной, так как уже породила всплеск попыток неосновательно обогатиться среди «предприимчивых» граждан. Рано или поздно суды сформируют практику рассмотрения подобных ситуаций, а пока видится, что банки начнут массово обращаться по таким гражданам в правоохранительные органы для возбуждения уголовных дел по ст. 159 УК РФ «Мошенничество», – комментирует «ФедералПресс» Дмитрий Повный.

Вместе с тем, считает он, наличие самозапрета в общем способно оказать воздействие на снижение количества доведенных до конца преступлений по мошенничеству, так как на определенном этапе станет препятствием для совершения ошибки гражданином, введенным в заблуждение.

Арбитражный управляющий Ксения Мирохина обращает внимание, что объем кредитного мошенничества в 23 крупнейших банках России в 2024 году достиг 12,8 млрд рублей.

«С 1 марта 2025 года для граждан нашей страны появилась замечательная «пилюля», на мой взгляд, панацея от многих мошеннических схем: При этом гражданин сможет в любой момент отменить самозапрет, если действительно захочет получить заем или кредит», – отмечает юрист в комментарии «ФедералПресс».

По ее мнению, такой «период охлаждения» поможет принять более взвешенное решение о необходимости получить заем или кредит, а также защитит многих доверчивых пожилых людей, которые чаще всего попадаются на удочку мошенников.

Фото: ФедералПресс / Вера Романескул