Многие родители с самого рождения детей задумываются о том, с чем отпрыск войдет во взрослую жизнь: будут ли у него средства на покупку жилья или ему придется несколько десятков лет выплачивать кредит. Однако не всегда отец и мать знают, какие инструменты можно подобрать для накоплений. О том, как накопить ребенку на стартовый капитал, «ФедералПресс» рассказал инвестор Евгений Ходченков:

1. Вклады и облигации

Сберегательный вклад. Если ежемесячно откладывать 10 тысяч рублей под 10 % годовых, через 18 лет накопится 6,5 млн рублей. Однако инфляция значительно снизит реальную покупательную способность этих денег. Например, средняя инфляция в России за последние 10 лет составила около 7 % в год. Если темпы сохранятся, то через 18 лет покупательная способность накопленных 6,5 млн будет эквивалентна 2,35 млн рублей. Тем не менее это лучше, чем просто держать деньги «под подушкой», так как даже при высокой инфляции вклад приносит процентный доход и сохраняет капитал лучше, чем наличные.

Облигации федерального займа (ОФЗ). Это надежные государственные ценные бумаги, выпускаемые Минфином России. Их выбирают инвесторы благодаря низкому кредитному риску: гарантом выступает государство. Срок погашения – от 1 до 30 лет, по его истечении инвестор получает номинальную стоимость облигации. Доходность некоторых выпусков сейчас достигает 13–14 % годовых, что делает ОФЗ привлекательным инструментом для сбережений.

Эти бумаги особенно популярны среди консервативных инвесторов. Их можно приобрести через брокеров или банки, начиная с суммы в 1000 рублей, а процесс покупки не требует специальных знаний – ОФЗ доступны даже новичкам. Среди наиболее распространенных типов – ОФЗ-ПД (фиксированный купон), ОФЗ-ИН (индексируемые на инфляцию) и ОФЗ-ПК (с плавающим купоном).

Однако у облигаций есть и риски: изменение процентных ставок влияет на их рыночную стоимость, а при необходимости срочной продажи можно столкнуться с убытками. Поэтому перед покупкой важно учитывать экономическую ситуацию и монетарную политику.

2. Инвестиции

ETF-фонды. Это готовые портфели из акций и облигаций. Средняя доходность ETF на S&P 500 исторически составляет 10–12 % годовых. Доступ к ним есть через брокеров, например «Тинькофф», ВТБ, «СберИнвест». Чтобы приобрести ETF, необходимо открыть брокерский счет, выбрать подходящий фонд и купить его паи через торговую платформу брокера. Из рисков – рыночные падения. Например, кризис 2008 года обрушил индекс на 50 %, но через несколько лет рынок восстановился.

Голубые фишки. Акции крупнейших российских компаний: «Газпром», Сбербанк, «Норникель». Доходность выше, чем у вкладов, но рыночные риски, такие как санкции, падение цен на сырьевые товары и кризисы, могут существенно повлиять на стоимость акций. В 2022 году многие акции действительно упали на 30–50 % из-за кризисных условий.

Альтернатива – недвижимость. Квартира за 6 млн рублей, сдаваемая за 30 тысяч рублей в месяц, принесет 6,5 млн рублей за 18 лет только на аренде. Однако ликвидность низкая: срочно продать квартиру без потерь сложнее, чем акции или облигации. Возможны дополнительные расходы: налоги, коммунальные платежи, ремонт. Рост стоимости недвижимости зависит от локации: например, в Москве цены за 10 лет выросли в два раза, а в депрессивных регионах могут снизиться.

3. Государственные программы

Налоговый вычет на инвестиции. На ИИС можно инвестировать в акции, облигации и ETF. Для открытия ИИС необходимо зарегистрироваться у брокера, подписать договор и внести деньги. Требуется гражданство РФ и возраст от 18 лет. На одного человека разрешен только один ИИС старого типа, но можно иметь до трех ИИС-3. Деньги нельзя снимать без потерь по налоговым льготам ранее трех лет.

Государственные программы поддержки образования. Льготные кредиты и субсидии могут покрыть до 100 % стоимости обучения в ведущих вузах страны.

Где искать? На «Госуслугах», сайте налоговой и в региональных администрациях – там может быть поддержка, на которую вы имеете право.

4. Альтернативные способы (если хочется выйти за рамки стандартных решений)

Детский инвестиционный счет – можно открыть брокерский счет на ребенка, и к 18 годам у него будет капитал плюс навыки инвестирования.

Страхование жизни с накоплениями – полисы дают гарантированную сумму к совершеннолетию, а также защиту от непредвиденных случаев.

Семейный фонд – можно завести счет, куда будут скидываться бабушкины подарки, премии, бонусы и все, что не жалко. Так из «мелочи» вырастет серьезная сумма.

Финансовая безопасность ребенка – это не просто «откладывать в копилку», а грамотно строить капитал».

Фото: ФедералПресс / Полина Зиновьева