Наличные – это деньги в кармане, безнал – это деньги на карте. Но с 2025 года у россиян появилась третья, принципиально новая форма денег – цифровой рубль. Чем он отличается от привычных купюр и даже от криптовалют? Можно ли будет получить зарплату в цифровых рублях и стоит ли их опасаться? Стоит ли готовиться к переходу на цифровые деньги уже сейчас? Как это сделать и какие риски учесть – об этом «ФедералПресс» рассказал доцент кафедры «Финансы и кредит» Государственного университета управления, доктор экономических наук Николай Кузнецов:

«И вот уже официально в России появилась третья форма денег – цифровой рубль. Пока что система не запущена на полную мощность, скорее можно назвать ее текущей статус «боевое тестирование». Однако тот факт, что цифровой рубль входит в нашу жизнь, уже не подлежит сомнению. Это, как говорится, теперь только лишь вопрос времени.

Мы с вами привыкли к тому, что деньги существуют в двух формах. В форме наличных (это купюры и монеты, лежащие в нашем кармане) и в безналичной форме (например, деньги на банковской карте – это, по сути, запись о состоянии нашего счета в банке). Цифровой же рубль – это новая третья по счету форма национальной валюты.

Его функционирование основано на самых передовых технологических решениях – технологии блокчейн. И это роднит его с криптовалютами. Однако сходство на этом заканчивается. В отличие от крипты, цифровой рубль не децентрализован, не анонимен и полностью контролируется государством. Кроме того, он абсолютно не подвержен колебаниям курса, проще говоря, стоимость цифрового рубля всегда равна одному обычному рублю.

Цифровой рубль хранится в специальном цифровом кошельке, который создается и управляется напрямую Центральным банком России. Это означает, что эти деньги «работают» вне привычного нам банковского контура, их обращение не зависит от коммерческих работы банков или каких-либо иных финансовых учреждений.

Регистрация цифровой кошелька будет производиться через один из банков – участников системы (например, Сбербанк, ВТБ или Т-Банк). При этом банки всего лишь обеспечивают доступ к вашему кошельку через свое приложение. Зарегистрировавшись однажды через любой из банков, вы сможете управлять своим цифровым кошельком через приложение любого из них.

Своим пользователям цифровой рубль открывает сразу несколько преимуществ. Во-первых, это повышенная надежность – ваши деньги находятся под защитой государственного банка, а не коммерческого учреждения. Во-вторых, это пониженные комиссии – обещается, что переводы, совершаемые людьми, будут абсолютно бесплатными, а комиссии за эквайринг (это банковская услуга, позволяющая бизнесу принимать платежи от покупателей) будут существенно ниже, чем для безналичных платежей. В-третьих, современные технологии позволят проводить платежи даже в отсутствии связи и интернета.

Однако при этом он несет в себе и определенные риски. Главный из них – снижение приватности. Не секрет, что государство рассматривает цифровой рубль в большей мере как инструмент повышения прозрачности экономики. Абсолютно все транзакции в цифровом рубле полностью видны и подконтрольны ЦБ. При этом транзакции не только фиксируются, но и детально анализируются. А использование современных технологий (например, искусственного интеллекта) позволяет осуществлять этот мониторинг фактически в режиме реального времени и без участия человека.

При этом государство имеет технические возможности и для введения ограничений. Например, оно может ограничить использование средств (по объему, по времени, по цели), ввести автоматическое налогообложение в реальном времени и т. д. В финансовой сфере и так уже почти не осталось никакой анонимности, цифровой же рубль убьет и эти последние «островки свободы».

Стоит ли уже сейчас готовиться к цифровым деньгам? Да, но без спешки и тревоги. Цифровой рубль не отменяет ни наличные, ни обычные банковские карты – пока что он просто добавляется как еще один инструмент расчетов. Уже сегодня можно узнать, участвует ли ваш банк в пилотном проекте (информация есть на сайте ЦБ), попробовать зарегистрировать тестовый кошелек и разобраться, как им пользоваться. Особенно полезно будет поддержать в этом родных, кто менее знаком с цифровыми технологиями».

Фото: ФедералПресс / Елена Майорова