Рынок ипотечного кредитования сегодня вызывает обеспокоенность как у кредиторов, так и у регуляторов. Еще в начале 2014–2015 годов ипотечный заемщик считался одним из самых надежных, банки активно наращивали портфель, выдавая кредиты порой даже без справки о доходах. Сегодня же в Южном федеральном округе темпы роста просроченной ипотечной задолженности на 30 % превышают рост кредитования. Благополучным регионом можно назвать Крым – здесь долгов по ипотеке не зафиксировано. При этом каждый третий кредит, выданный в валюте, является просроченным. О состоянии рынка ипотечного кредитования и причинах роста просрочки – в материале «ФедералПресс».
По итогам года рост ипотечного кредитования в Южном федеральном округе составит около 18–20 %, прогнозируют эксперты «Секвойя Кредит Консолидейшн», которые подготовили исследование. По их словам, более активному росту ипотечного кредитования поспособствовало очередное снижение ипотечной ставки, а также некоторая стабилизация ситуации в экономике.
Аналитики говорят, что именно ипотечное кредитование показывало в последний год положительную динамику – с ухудшением макроэкономической ситуации в стране россияне начали волноваться за свои сбережения, многие перестали доверять крупные вклады банкам, опасаясь их потери как в результате активного отзыва лицензий у банков, так и в результате их инфляционного обесценивания. В качестве наиболее надежной инвестиции в нашей стране россияне традиционно рассматривают покупку жилья. Те же, кому не хватает сбережений на подобное приобретение со 100%-м покрытием расходов, активно прибегают к услугам банков по ипотечному кредитованию. Таким образом, ипотечный заемщик 2015–2016 годов – это не тот, кто взвешено подходит к оформлению кредита на столь долгий срок, а скорее тот, кто имел накопления в размере 50–60 % от стоимости недвижимости, ранее брал кредит на менее длительный срок, однако нередко до конца не учитывает все риски.
Эксперты обращают внимание, что данную ситуацию уже видели на примере кризиса 2008–2009 годов, когда далеко не все ипотечные заемщики были способны в несколько нестабильной ситуации правильно оценить свои возможности по обслуживанию кредита в перспективе 3–5 лет. Таким образом, в будущем прогнозируется рост просроченной задолженности за счет данной категории заемщиков, если платежеспособность физических лиц не улучшится и не вернется на докризисный уровень. В принципе, постоянный рост данного показателя свидетельствует о том, что далеко не все заемщики способны справляться с подобной долговой нагрузкой.
Стоит отметить, что с среднем в регионе выдается около 4,5–6 тыс. ипотечных кредитов. На 1 сентября этого года в Южном федеральном округе было выдано более 38 тыс. займов на покупку жилья.
Если говорить о региональном распределении, то лидером по объему задолженности является Краснодарский край – на него приходится около 38 %, далее идет Ростовская область, за ней – Волгоградская область, Астраханская область, Республика Калмыкия, Республика Адыгея, Республика Крым и Севастополь. В денежном выражении объем ипотечного кредитования распределяется таким образом: Адыгея (7,18 млрд рублей), Калмыкия (7,42 млрд рублей), Крым (889 млн рублей), Краснодарский край (106,65 млрд рублей), Астраханская область (22,54 млрд рублей), Волгоградская область (49,66 млрд рублей), Ростовская область (89,08 млрд рублей), Севастополь (284 млн рублей).
Средний срок кредитования в ЮФО составляет 15,73 лет, средняя сумма ипотечного кредита снизилась до 1,527 млн рублей против 1,665 млн рублей на начало текущего года. Региональное распределение: Адыгея (15,66 лет и 1,457 млн рублей), Республика Калмыкия (15,74 лет и 1,604 млн рублей), Республика Крым (15,76 лет и 1,987 млн рублей), Краснодарский край (15,98 лет и 1,559 млн рублей), Астраханская область (16,02 лет и 1,496 млн рублей), Волгоградская область (15,21 лет и 1,367 млн рублей), Ростовская область (15,69 лет и 1,585 млн рублей), Севастополь (14,22 лет и 1,92 млн рублей). Таким образом, самый долгий срок кредитования в Астраханской области, а максимальная сумма кредита в Республике Крым.
Несмотря на более низкие темпы роста объемов кредитования, просроченная задолженность в сегменте ипотечного кредитования на Юге России продолжает расти – с начала года она увеличилась на 17,21 % и на 1 сентября достигла 3,63 млрд рублей.
Увеличение объема просроченной задолженности связано с целым рядом факторов. Прежде всего, это снижение реально располагаемых доходов населения на фоне сложной макроэкономической ситуации в стране. В связи с чем больше средств уходит на оплату товаров первой необходимости и меньше остается на погашение ранее взятого ипотечного кредита, говорят эксперты. Нельзя не принимать во внимание также и серьезные колебания курса валют и ослабление рубля в 2015 году, что отразилось на платежеспособности валютных заемщиков. Сейчас в долговом ипотечном портфеле в округе на просрочку по кредитам, выданным в иностранной валюте, приходится около 16 %. Каждый третий кредит, выданный в валюте, является просроченным. Кроме того, говоря о причинах роста просроченной задолженности по ипотеке, нельзя не учитывать рост инфляции при стагнирующей заработной плате.
Что касается регионального распределения просроченной задолженности, то лидирует по-прежнему Краснодарский край с суммой 1,82 млрд рублей. В то время как в Республике Адыгея просроченная задолженность в данном сегменте не превышает 76 млн рублей, в Калмыкии – 50 млн рублей, в Республике Крым просрочка не зафиксирована, в Астраханской области – 134 млн рублей, в Волгоградской области – 583 млн рублей, в Ростовской области – 964 млн рублей, в Севастополе – не более 1 млн рублей.
Эксперты также отмечают, что на текущий момент практически в два раза снизился средний срок просроченной задолженности – на 1 сентября он составляет 1,5 лет против 2,7 лет на аналогичный период прошлого года. «Сейчас темпы выдачи стали более сдержанными, однако в отличие от других сегментов кредитования ипотека по-прежнему находится в плюсе. По нашим прогнозам, в этом году рынок ипотечного кредитования вырастет в Южном федеральном округе не более чем на 18–20 %. А принимая во внимание сложную ситуацию, связанную со снижением платежеспособности населения, рост просроченной задолженности в данном сегменте может достигнуть 25 %», – подытоживает президент «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева.