Сегодня малый бизнес едва ли не самый сложный и противоречивый клиент для банков. С одной стороны, это динамично развивающийся сегмент экономики, и число малых предприятий увеличивается с каждым днем. С другой стороны – слишком высоки риски и существует огромное количество нюансов, из-за которых многие банки предпочитают «не связываться».
Сегодня малый бизнес едва ли не самый сложный и противоречивый клиент для банков. С одной стороны, это динамично развивающийся сегмент экономики, и число малых предприятий увеличивается с каждым днем. С другой стороны – слишком высоки риски и существует огромное количество нюансов, из-за которых многие банки предпочитают «не связываться». О том, как влияют на компанию по доставке воды события в Греции, почему предприниматели умнее топ-менеджеров корпораций и ожидается ли рост ставок по кредитам малому бизнесу, рассказал в интервью «ФедералПресс» заместитель председателя правления СКБ-банка Евгений Павлов.
Евгений Анатольевич, охарактеризуйте, пожалуйста, общую ситуацию в сегменте кредитования малого и среднего бизнеса – спрос, предложение, конкурентную среду, перспективы до конца 2012 года.
Давайте сразу разграничим понятия: малый и средний бизнес. Мы занимаемся микрокредитованием небольших предприятий, то есть выдаем быстрые кредиты на небольшие суммы без обеспечения по упрощенной процедуре. Это наш стратегический приоритет. Этот сегмент очень благодатный для нас – высокая рентабельность при достаточно низкой конкуренции. Спрос на такие кредиты очень велик, потому как развивающийся бизнес всегда остро нуждается в оборотных деньгах. Конечно, это очень рискованный сегмент. Именно поэтому банки с большой неохотой решаются заниматься микрокредитованием сущностно – нужно иметь очень высокую технологию анализа рисков. Если говорить о нас, то нашей уникальностью я считаю именно технологию работы с такими заемщиками, благодаря которой нам удается найти нужную грань в оценке рисков.
Что касается перспектив, то мы их оцениваем не только до конца 2012 года, но и в целом. Ежемесячно мы получаем порядка 5–6 тысяч заявок на кредиты от предпринимателей. Спрос остается стабильно устойчивым и значительно превышает предложение. Честно говоря, пока я не вижу предпосылок к резкому увеличению конкуренции в сегменте микрокредитования – многие банки, в том числе крупнейшие, заходят на этот рынок, но быстро «обжигаются» на высоких рисках.
Какие макроэкономические факторы в данный момент больше всего влияют на это направление кредитования? Есть ли риск снижения объемов кредитования?
2008 год убедительно доказал, что устойчивость малого бизнеса напрямую зависит от ситуации в экономики. Как правило, малый бизнес ориентирован на оказание услуг, делающих жизнь комфортнее. В основном это сервис и торговля – небольшие магазины районного масштаба, магазины недорогой одежды, салоны красоты. Но практика показывает, что в случае возникновения финансовых колебаний люди в первую очередь экономят как раз на подобных товарах и услугах. Опять же, малые предприятия оказывают небольшие сервисные услуги крупному и среднему бизнесу – например, доставка воды, клининг, кейтеринг. В случае необходимости сокращения издержек от этих услуг отказываются в первую очередь.
Поэтому риск снижения объемов кредитования, конечно же, сохраняется. Чувствительность малого бизнеса к экономической турбулентности настолько высока, что при малейших колебаниях на финансовых рынках предприниматели предпочитают затянуть пояса потуже, чтобы не поставить под угрозу свой бизнес. Они понимают, насколько быстро могут потерять свой бизнес.
Однако есть и другой момент: именно этот сегмент предлагает рынку новые идеи, услуги, дает толчок для развития инноваций. Да и предприниматель сейчас уже не тот, что пять лет назад. События 2008 года очень многому его научили – он предельно вдумчиво и аккуратно взвешивает свою платежеспособность (едва ли не более вдумчиво, чем крупные предприятия). Он отлично понимает, что в критической ситуации он сможет рассчитывать только на себя.
А как меняется размер процентных ставок в зависимости от колебаний на финансовых рынках?
Если говорить о размере процентных ставок, то здесь мы подчинены общим законам рынка – в период финансовых колебаний ставки растут, а как только наступает стабильность – падают. Так происходит, потому что в процентную ставку заложена плата за риски, некий уровень дефолта по всем кредитам. Хороший заемщик платит за плохого, от этого никуда не деться, к сожалению.
Чем вы объясните увеличение доли кредитов малого бизнеса в общем объеме кредитования юридических лиц? Сохранится ли эта тенденция в ближайшее время?
У меня нет информации о существенном увеличении доли кредитов малому бизнесу в объеме кредитования юридических лиц по России в целом. Все-таки основными потребителями кредитов у нас по-прежнему является крупный бизнес. В СКБ-банке доля микрокредитов существенно выше, чем по рынку, потому что это наш приоритет. По моим наблюдениям, в сфере микрокредитов большинство банков еще не освоили технологию работы с этим сегментом, об увеличении доли мы говорить пока не можем.
Отразится ли на ставках по кредитованию малого и среднего бизнеса изменение ставки рефинансирования на 0,25 %? Как Вы считаете, чем вызвано такое решение регулятора?
Надо понимать, что изменение ставки рефинансирования – это объективная оценка нынешнего уровня инфляции, по сути, макроэкономика. И это оправданная мера: банки не могут получать деньги по ставке ниже, чем уровень инфляции в стране. На микрокредитовании это не отразится – слишком несущественны изменения. А вот на кредитовании среднего бизнеса, безусловно, отразится – процентная политика в этом сегменте зависит от ставки рефинансирования.
Как бы Вы посоветовали выстраивать кредитную политику малым организациям в нынешней ситуации? На какие моменты следовало бы обратить особое внимание?
Знаете, я считаю, что не вправе давать советы по управлению финансами людям, создавшим с нуля бизнес. Человек, который в жестких условиях сумел построить свой бизнес и самостоятельно решает свои насущные вопросы, старается быть полезным обществу, заслуживает самого большого и глубокого уважения. Не мне его учить. Да, такие люди не всегда имеют экономическое образование, но у них есть то, чего порой не хватает даже топ-менеджерам крупных компаний, – предпринимательское чутье. Единственно, что я могу пожелать предпринимателям: просчитывайте свои риски предельно жестко. Нынешняя ситуация предоставляет малому бизнесу новые возможности для развития. Когда крупные предприятия борются за сокращение издержек, они оставляют целые сегменты, на рынке освобождается много ниш и если вовремя воспользоваться ситуацией, можно очень эффективно их заполнить. Бизнес не должен оказаться под угрозой закрытия из-за чрезмерной закредитованности. Кстати, делая оценку кредитоспособности мы порой страхуем предпринимателя от недостаточного учета повышенного риска. Поэтому надо понимать, что наш отказ – это не отказ негодному бизнесу. Большинство предпринимателей на самом деле заслуживают возможность получить деньги.
Расскажите, на что вообще банк обращает внимание при рассмотрении заявок? Наверняка у вас есть некий портрет «идеального заемщика».
Чтобы получить у нас кредит, надо иметь бизнес, работающий не менее года, – это наше ключевое требование. Стартап должен инвестироваться за счет средств самого предпринимателя, а не за счет банка, – это закон бизнеса. Те банки, которые кредитуют стартапы, очень сильно обжигаются: риски в этом сегменте непомерно высоки – 80 % дефолта. А когда бизнес уже показал эффективность, можно прийти к нам и взять средства на развитие. Мы всегда найдем возможность оценить платежеспособность предпринимателя и его бизнес-модель, обойти деликатные вопросы, связанные с обеспечением, и мы избавляем заемщика от утомительных бюрократических процедур.
Расскажите, какие кредитные продукты бизнесу предлагает сегодня СКБ-банк?
Мы не сторонники перегруженных продуктовых линеек, поэтому свою мы сформировали исходя из принципа «сила простоты». Мы создали один кредитный продукт, который удовлетворяет ключевые потребности широкого круга предпринимателей. Этот кредит называется «Просто так» и он полностью оправдывает свое название: он очень прост, универсален и позволяет клиенту получить деньги за одни сутки без дополнительных подтверждающих документов на долгий период – 5-7 лет.
Не так давно стало известно, что Сбербанк повысил ставки по кредитам. Собирается ли СКБ-банк повышать ставки кредитования для сегментов малого и розничного бизнеса?
Мы всегда придерживались рыночных тенденций. Конечно, если ситуация станет более жесткой, это вызовет повышение ставок в целом по рынку, и мы также должны будем адекватно отреагировать на нее. На сегодняшний момент никаких рыночных последствий для повышения ставок мы не видим. Поэтому повышать ставки мы пока не планируем.