Как ключевая ставка влияет на наши деньги: при какой ставке выгоднее копить и тратить

Редакция «ФедералПресс» / Анна Литвинова
Москва
6 НОЯБРЯ, 2024

Ключевая ставка Центробанка влияет на жизнь и кошельки обычных граждан. Что она собой представляет, зачем ее повышают и понижают и как распоряжаться своими деньгами при высокой и низкой ставках – в материале «ФедералПресс».

Что такое ключевая ставка Центробанка

Ключевая ставка – инструмент денежно-кредитной политики страны. Это процент, под который Центробанк России (ЦБ РФ) выдает краткосрочные кредиты коммерческим банкам и принимает от них деньги на краткосрочные депозиты.

ЦБ отвечает за денежно-кредитную политику, в основе которой таргетирование инфляции. Он же принимает решение о повышении, снижении или сохранении на том же уровне ключевой ставки.

Регулятор стремится управлять инфляцией и не допустить, чтобы она отклонялась от заданных показателей. Сейчас оптимальный показатель инфляции для дальнейшего развития экономики России составляет 4 %. Таким же он должен остаться и в 2024 году, рассчитывают в ЦБ РФ.

Когда инфляция разгоняется, Центробанк принимает решение поднять ключевую ставку. Вслед за этим растут ставки по кредитам, а также по депозитным счетам. Люди начинают меньше тратить и больше накапливать, спрос на товары снижается, повышать цены становится сложнее. Как следствие, при идеальном сценарии инфляция замедляется.

Что значат высокая и низкая ключевая ставки для граждан

Высокая ставка

• Деньги в экономике становятся дороже.
• Повышаются процентные ставки по кредитам.
• Повышаются процентные ставки по депозитам – вкладам и накопительным счетам.
• Снижается покупательская способность.
• Замедляются темпы развития экономики страны.
• Укрепляется рубль.
• Замедляется инфляция.

При высокой ставке складывается ситуация, когда люди больше сберегают, но меньше тратят. Например, если у человека есть достаточно накоплений, он может их увеличить, поместив на вклад или счет с более высокой ставкой – банки довольно оперативно выпускают такие продукты вслед за повышением ставки. С другой стороны, крупных кредитов и ипотеки с высокими процентами – в банках они выше, чем значение ключевой ставки – граждане будут опасаться.

Судя по всему, какое-то время нам придется пожить с высокой ключевой ставкой. Ранее в беседе с «ФедералПресс» эксперты высказали осторожные предположения о том, что ставка на уровне двузначной может сохраниться в ближайшие два года.

Низкая ставка

• Деньги дешевеют.
• Снижаются процентные ставки по кредитам.
• Ставки по вкладам и накопительным счетам тоже становятся меньше.
• Восстанавливается покупательская способность.
• Ускоряется развитие производства.
• Ослабляется рубль.
• Инфляция может снова начать разгоняться.

Вслед за снижением ставки ЦБ РФ процентные ставки по вкладам и депозитам снижают банки. При такой ситуации люди снова начинают больше тратить, не боятся брать кредиты. В период после снижения ключевой ставки обычно стараются покупать что-то внушительное и ценное – автомобили, дорогую бытовую технику, недвижимость. Вкладчики, у которых есть накопления, меньше обращают внимание на банковские депозиты и присматриваются к другим источникам дохода, например, фондовым рынкам.

Отметим, что в 2023 году ЦБ РФ на фоне роста инфляции несколько раз выступал с заявлениями о повышении ключевой ставки: в начале года она была на уровне 7,5 % годовых, в декабре – 16 %. В 2024 году рост продолжился. С октября 2024 года ключевая ставка находится на уровне 21 %.

Также рекомендуем почитать, как экономить и копить, пока рубль и рынок лихорадит.

Фото: ФедералПресс / Елена Майорова