В середине февраля Банк России отозвал лицензию у банка «Уральский капитал», одного из четырех региональных банков Башкортостана. Главной причиной решения регулятора стала рискованная бизнес-модель и кредитование бизнесов, связанных с руководством банка. Эксперты отмечают, что проблемы есть и у двух из трех оставшихся кредитных организаций – «Башкомснаббанка» и «Промтрансбанка». Грозит ли банковской системе республики тотальная зачистка – выяснял «ФедералПресс».
Судьба карманных банков
Как следует из сообщения ЦБ РФ, банк «Уральский капитал» («УралКапиталБанк») был типичным карманным банком. 91 % уставного капитала кредитной организации принадлежали бизнесмену Дамиру Камилову. Банк кредитовал преимущественно другие активы предпринимателя, в первую очередь «Башкирский птицеводческий комплекс имени Мажита Гафури» (БПК). Когда у сельхозпредприятия начались финансовые трудности, у банка, соответственно, выросла доля рискованных вложений. В сочетании с другими факторами это привело к тому, что регулятор стал пристальнее присматриваться к бизнесу Камилова, а 15 февраля отозвал лицензию его банка – третьего по величине в Республике Башкортостан.
На момент отзыва лицензии граждане хранили в «Уральском капитале» порядка 6 млрд рублей. Теперь их предстоит выплатить АСВ через отделения «Уралсиба».
Банкротом могут объявить и самого Дамира Камилова, и его ключевое предприятие – птицеводческий комплекс. Московская компания «Фармэллинрус», выдавшая кредит предприятию под поручительство Камилова, сейчас требует у него вернуть более 9 млн долларов. Иск подала и налоговая служба, которая требует признать птицеводческий комплекс банкротом с задолженностью 227,5 млн рублей. Еще один крупный кредитор компании – фонд бывшего президента Башкирии Муртазы Рахимова, который выделял кредитную линию на 4 млрд рублей. Таким образом, крах «УралКапиталБанка» выглядит логичным звеном в истории падения одной маленькой бизнес-империи.
Адвокат Дмитрий Зацаринский не считает, что ЦБ РФ целенаправленно уничтожает региональную банковскую систему, будь то в Башкортостане или в любом другом субъекте. По словам эксперта, в предыдущие годы регулятор пытался оказывать финансовую помощь проблемным банкам, но теперь денег на всех не хватает, и приходится действовать более жестко.
«На мой взгляд, отзыв лицензий у банков связан именно с нарушением действующего законодательства со стороны банков и созданием реальной угрозы интересам вкладчиков и кредиторов. Вполне понятно возмущение региональных элит, ведь при отзыве лицензии у банка перестают поступать деньги в региональные бюджеты. Но в данном случае именно они не смогли, а, возможно, не захотели навести порядок в банковской сфере своего региона, а иногда и способствовали их закрытию путем отмывания криминальных денег», - говорит юрист.
Эксперт считает, что ЦБ РФ скорее проводит оптимизацию банковской системы, оставляя игроков по принципу естественного отбора – выживут только сильнейшие и наиболее дисциплинированные организации. «Пристальное надзорное внимание уделяется только банкам, которые осуществляют сомнительные операций в крупном размере и испытывающим финансовые трудности, ведь ни для кого не секрет, что некоторые кредитные организации осуществляют свою деятельность, придерживаясь агрессивной политики в области привлечения и размещения средств с высоким уровнем риска», - поясняет Дмитрий Зацаринский.
«Проблемы есть у всех»
С 2015 года региональная банковская система в Башкирии претерпела кардинальные изменения. Потеряли лицензии и закрылись два крупных банка. Кроме «Уральского капитала» такая же участь постигла «Региональный банк развития», лицензия у которого была отозвана в ноябре 2015 года. «Инвесткапиталбанк» и «Башпромбанк» перешли под контроль федеральных структур – «СМП Банка» братьев Ротенбергов и «Уралсиба», соответственно. «Социнвестбанк» санируется Агентством по страхованию вкладов.
Оставшиеся два независимых банка – «Промтрансбанк» и «Башкомснаббанк» с 2016 года также испытывают проблемы, говорят наблюдатели. Так, «Промтрансбанк» в ноябре 2016 года попросил помощи на дальнейшее развитие у властей республики. В 2017 году его активы сократились на 23,2 %. При этом эксперты считают, что кредитная организация близка к руководству республики и пользуется его поддержкой. Показательно, что «Промтрансбанк» является основным спонсором благотворительного фонда «Мархамат» супруги главы Башкирии Гульшат Хамитовой.
«Башкомснаббанк», который контролируется семьей бизнесмена Флюра Галлямова, по итогам 2017 года показал рентабельность активов на уровне минус 8 %, сообщает РИА «Рейтинг». По итогам 2016 года банк получил 332 млн рублей убытка.
При этом банк отказался от рискованных операций, и нареканий к нему со стороны ЦБ нет, сообщили «Федерал Пресс» в пресс-службе кредитной организации: «Банк поддерживает высокую деловую активность, кредитует малый и средний бизнес республики, что позволяет получать высокий доход, наращивать капитал банка, своевременно исполнять обязательства перед клиентами». «В свое время мы отказались от потребительского кредитования физических лиц, не осуществляем рискованных операций. Создаем необходимые денежные резервы, используем высококлассные системы автоматизации деятельности и уделяем большое внимание обеспечению информационной безопасности. Нареканий со стороны Банка России нет», - также говорится в ответе пресс-службы «Башкомснаббанка».
Избавление от слабых игроков в «Башкомснаббанке» назвали нормальным рыночным процессом: «В последние три года идет процесс укрепления банковского сектора региона. Игроки, имеющие слабые стратегии и уязвимые бизнес-модели, уходят с рынка. Некоторые банки меняют собственников, - это нормальный процесс для рыночной экономики. При этом регулятору удается избегать негативных для бизнеса республики сценариев. Это крайне важно и благоприятно».
По мнению старшего аналитика инвестиционной компании «Фридом Финанс» Богдана Зварича, в сегодняшних условиях нелегко живется даже крупным федеральным банкам. А более мелкие региональные банки и вовсе поставлены в условия выживания. В этой ситуации любые признаки рискованной игры с их стороны могут стать причиной для отзыва лицензии.
«Политика регулятора заключается не в том, чтобы сократить количество мелких банков. Напротив, его работа направлена на выявление недобросовестных игроков либо очень слабых банков. Отсюда и основные причины отзыва лицензий: нарушение нормативов ЦБ или проведение сомнительных операций, – поясняет Богдан Зварич. – Однако, как мы видим, проблемы появляются и у крупных игроков, что продемонстрировал прошлый год. При этом уход части мелких банков не обязательно приведет к снижению конкуренции в секторе».
И если некоторым крупным кредитным организациям в такой ситуации выжить проще, например, через докапитализацию, то мелким кредитным организациям достаточно сложно найти средства в капитал, особенно учитывая сложную экономическую ситуацию, которая наблюдалась в 2015 и 2016 годах.
Рынок пока не видит тревожных сигналов в отношении «Башкомснаббанка» и «Промтрансбанка». На запросы «Федерал Пресс» о текущем положении дел в башкирские банки не ответили.
«Прощайте, 90-е»
Руководитель программы «MBA-Банковский менеджмент» школы бизнеса МИРБИС Владимир Григорьев считает, что сегодняшняя зачистка регионального банковского поля направлена на избавление от банков, создававшихся еще в 1990-х годах в качестве «карманных» для различных финансово-промышленных групп. История с «УралКапиталБанком» это подтверждает.
«Почти все частные российские банки появились либо в 1990-е годы, либо в крайнем случае в начале 2000-х годов, как «карманные банки» тех или иных финансово-промышленных групп и связанных с ними групп влияния во власти, как региональной, так и федеральной. Появились не потому, что они были нужны российской экономике, а для того, чтобы выполнять роль корпоративных и клановых кошельков. И кредиторами, и заемщиками этих банков были одни и те же люди и их компании», - объясняет Владимир Григорьев.
В последние годы вести свой бизнес таким организациям стало сложнее – ужесточились требования регулятора. Фальшивые балансы и капиталы видны сразу, хороших клиентов просто так не найти – и начался повальный отзыв лицензий. И речь не идет о целенаправленном уничтожении региональных банков. Если посмотреть статистику, большинство отозванных банковских лицензий по-прежнему в Москве.
«Конечно, в Москве зарегистрировано подавляющее большинство банков, но та работа по «зачистке» банковского рынка точно не выглядит направленной в сторону региональных банков. Скорее это «война» старым правилам существования, вывод с рынка небольших кэптивных банков, банков, кредитующих бизнес собственных акционеров за счет вкладов населения и тому подобное», - говорит руководитель информационно-аналитического отдела Banki.ru Сабина Хасанова.
«Возможно, Центральный банк просто вошел во вкус, отдавая предпочтение карательным мерам, то есть отзыву лицензии, вместо мер профилактических. Причина проста: меньшим количеством объектов, то есть банков, управлять проще, чем большим», - говорит Владимир Григорьев.
При этом эксперт признает, что нельзя грести под одну гребенку все региональные кредитные организации. Более того, устойчивая банковская система в крупном субъекте необходима. Эти игроки хорошо разбираются в региональной специфике, знакомы со структурой промышленности и экономики изнутри, знают местного клиента. Поэтому оставшаяся тройка банков Башкирии – при условии строгого соблюдения дисциплины и законности – может стать основой новой, более здоровой кредитной системы региона.
Фото: Евгений Поторочин