Банк России предложил целый ряд мер, призванных сделать стоимость полиса ОСАГО более справедливой, чтобы каждый водитель получил ту цену, которую заслуживает в зависимости от возраста, опыта и «аварийного» прошлого. Каких изменений ждать автовладельцам, в материале «ФедералПресс».
Повезет Москве
Одно из нововведений ЦБ, которое может вступить в силу уже этим летом, – расширение тарифного коридора базовой ставки до 20% в обе стороны. В настоящее время страховые компании, рассчитав тариф, могут подвинуть полученную сумму в пределах плюс-минус 10%. Есть клиент не имеет убытков по ДТП ему могут предложить полис подешевле, если наоборот – подороже. Теперь разница между теми, кто платит по максимуму и по минимуму станет куда больше.
Сегодня возможный разброс тарифов для легковых автомобилей физических лиц колеблется от 3432 до 4118 рублей, а с лета разница между нижней и верхней границей станет чуть ли не двукратной – от 2746 до 4942 рубля. Применительно к цене полиса это выглядит так – если сегодня среднестатистический водитель, платящий по максимуму, выложит за полис 5,8 тыс. рублей, то летом уже 7 тыс. Зато по нижней границе цена полиса снизится с 4,9 тыс. до 3,9 тыс. рублей.
«Страховщикам это даст возможность конкурировать по цене, страхователям – искать наиболее выгодное предложение, ведь теперь стоимость полиса может колебаться в пределах 40%», - отметил официальный представитель «АльфаСтрахование» Юрий Нехайчук.
Главный вопрос не приведет ли это к росту стоимости полисов? По оценкам страховщиков, все будет зависеть от места проживания, причем в наилучшем положении окажутся столичные автовладельцы. «Страховые компании уже больше года ждут возможность корректировки тарифов. С учетом высокой региональной убыточности можно говорить о том, что в регионах тарифы повысятся, - отмечает директор по развитию страхования СК «МАКС» Сергей Печников. - В части регионов повышение будет менее выражено, либо будет вообще отсутствовать, например, в Москве».
«В тех регионах, где есть здоровая конкуренция, где нет столько выплат у страховых компаний и нет очереди за полисами, скорее всего, цены даже понизятся, - считает эксперт страхового рынка Алексей Кондрашенко. - В более токсичных регионах цены, конечно, повысятся, поэтому сейчас, на мой взгляд, не очень целесообразно вводить такие меры».
Возраст важнее опыта
Суть предложений ЦБ – курс на индивидуальный тариф, когда цена не одинакова для всех, а зависит от того, кто за рулем. Для этого регулятор на втором этапе реформы предлагает значительно расширить градацию водителей по возрасту и стажу, вместо 5 страховых сегментов сделать 50. То есть 50 разных коэффициентов, на которые будет умножаться тариф. Самый большой коэффициент – 1,87, а вместе с ним и самый дорогой полис достанется юным и неопытным водителям в возрасте от 16 до 21 года, которые находятся за рулем менее 3 лет. Меньше всего будут платить водители старше 35 лет со стажем вождения более 5 лет, их коэффициент будет понижающим – 0,96.
Возраст при этом оказывается важнее стажа. Если в настоящее время коэффициент для неопытных водителей (до 3 лет стажа) любого возраста выше, чем у более опытных, но юных автомобилистов до 21 года, то в новых правилах начинающие водители за 30 будут платить меньше, чем более опытная молодежь. «Введение большей градации в коэффициент возраст стаж – это правильное решение, - считает Сергей Печников. - Исторически данный коэффициент предусматривал минимум градации, что вызывало издержки обобщения».
В итоге разброс цен на ОСАГО станет действительно большим. Для примера, сегодня самую большую цену по верхней границе тарифного коридора заплатит житель одного из убыточных регионов, например, Челябинска – молодой и неопытный водитель, оседлавший авто мощностью более 150 л.с. Стоимость полиса для него – 24,9 тыс. рублей. С изменениями от ЦБ эта цена вырастет до 31 тыс. В то же время для возрастного и опытного водителя из небольшого населенного пункта на маломощной (до 50 л.с.) малолитражке стоимость ОСАГО по верхней границе увеличится всего на 200 рублей, с 1,5 тыс. до 1,7 тыс. По нижней границе тот же молодой челябинец заплатит 17,3 тыс. рублей, вместо сегодняшних 20,8 тыс., а умудренный опытом житель небольшого городка – всего 950 рублей, вместо 1,2 тыс.
Персональный бонус-малус
Еще одна важная инициатива ЦБ касается коэффициента бонус-малус (КБМ), уменьшающего стоимость полиса при безаварийной езде и, наоборот, увеличивающего при авариях. Сегодня значительная часть жалоб по ОСАГО, связана с некорректным присвоением КБМ и его задвоением. Банк России предлагает присваивать КМБ каждому водителю на один год, а водителям, имеющим в 2018 году несколько значений данного коэффициента, будет присвоен наименьший.
«С момента запуска инструмента КБМ аварийность владельца полиса определялась «по договору». Если у водителя было несколько полисов или он был вписан в качестве допущенного к управлению автомобилем лица в несколько полисов – стоимость определялась исходя из истории конкретного договора вождения, - пояснил Юрий Нехайчук. - Новая модель – позволит учитывать все убытки по всем полисам – то есть получить максимально корректную на данном этапе историю водителя, учитывающую всю аварийность».
Алексей Кондрашенко считает, что решение закрепить бонус-малус за водителем, а не договором – самым логичным и верным решением ЦБ. «Если ты много нарушаешь ПДД, будь добр плати больше, если мало нарушаешь – тебе пониженный коридор. Почему те, кто лет 10 не имеют ни одного страхового случая должны переплачивать, пусть получают скидку», - отметил он.
Справедливое ОСАГО
Заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин отметил, что акцент при проведении реформы будет сделан на защите прав потребителей, в первую очередь добросовестных автовладельцев. «Сегодня ставка тарифа не учитывает профиль водителя, в новом подходе каждый водитель будет оцениваться индивидуально, получая скидки или надбавки. Цена полиса ОСАГО будет справедливой для каждого водителя», - подчеркнул он.
«Персонификация тарифа и более четкий учет аварийности каждого клиента, а также введение коэффициента «за аварийную езду» – позволит не только хорошим водителям платить значительно меньше за защиту ОСАГО, но и постепенно сделает крайне дорогим ОСАГО для водителей из категории «Мара Багдасарян», а значит заставит задуматься над своим поведением на дороге, - отмечает Юрий Нехайчук.
Сергей Печников считает, что действия ЦБ соответствуют плану по либерализации тарифов, который предусматривает на первом этапе корректировку тарифного коридора и коэффициентов, а на втором, через не менее чем 1,5 года – переход к свободному торфообразованию. «Подобный подход в наибольшей степени позволит избежать социальных рисков», - уверен он.
А вот Алексей Кондрашенко считает, что либерализация тарифов ОСАГО на данном этапе не нужна. «Сегодня даже под таким жестким контролем ЦБ все равно порядка нет, а что будет если мы чуть отпустим тарифы? - задается вопросом эксперт. - Есть небольшие страховые компании, которые начнут этим пользоваться в тех регионах, где полисов не хватает, завышая тарифы».
Фото: pixabay.com
