Каждый современный банк заботится о репутации. Репутация банка влияет на принятие клиентом решения о вкладе, а банк, в свою очередь, должен проверить способность заемщика вернуть средства банка, взятые в кредит. Вот почему при изучении заявки на выдачу кредита банки тщательно рассматривают кредитную историю. Но далеко не у всех она безупречна. Означает ли это, что кредит таким клиентам больше не выдадут?
Что такое кредитная история
Кредитная история — это своеобразный отчет о том, как заемщик выполнял свои обязательства перед банком и другими организациями. Сюда входит, например, оценка размера займа, регулярность выплат, а также были ли допущены клиентом просрочки. Кроме того, в кредитную историю входит информация об оплате коммунальных услуг, алиментов и других обязательных выплатах. Это позволяет банку оценить те риски, на которые он идет, оформляя вам новый кредит.
Любая кредитная история состоит из четырех частей.
Первая — «титульная» – содержит сведения о заемщике: его персональные, паспортные и идентификационные данные, а также страховой номер лицевого счета.
Во вторую, «основную», часть входят все данные о займах и их выплатах, информация о решениях суда о долгах по алиментам, кредитам и прочим выплатам, а также другие сведения. Если у заемщика были судебные рассмотрения споров по займам, эти факты тоже будут отображены в этом разделе.
Третья, или «закрытая», часть включает в себя информацию об источниках, которые передали данные в бюро кредитных историй — то есть о банках и других организациях, а также о тех, кто когда-либо запрашивал вашу кредитную историю. Увидеть информацию в этой части может только сам субъект кредитной истории, без согласия которого ознакомиться с ней может либо суд в рамках дела, либо нотариус во время проверки состава наследуемого имущества.
В четвертую, «информационную», часть включаются сведения о предоставлении или отказе в кредите, об отсутствии подряд двух и более платежей в законодательно определенный срок по каждому заявлению о выдаче кредита, оформленного заемщиком.
Как узнать свою кредитную историю
Сведения о том, как заемщик выплачивает кредит банку, поступают в бюро кредитных историй. Там они хранятся в течение 15 лет со дня последней записи. В свою очередь бюро передают информацию о том, что у них хранится кредитная история того или иного клиента, в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).
В базу Национального бюро кредитных историй поступают сведения от банков и других финансовых организаций, например потребительских кооперативов и других кредиторов. Любой человек имеет право на ежегодную бесплатную проверку своего отчета. За плату проверять эти данные можно неограниченное количество раз. Есть несколько способов проверить данные, которые накопило о вас бюро. Вначале вам нужно обратиться в ЦККИ, чтобы узнать, какое бюро хранит вашу историю. Сам запрос в бюро можно заполнить на сайте Банка России. Его можно принести в бюро лично, а можно отправить письмом или телеграммой. Заверьте свою подпись нотариально, если вы высылаете документы письмом. При отправлении телеграммы подпись может заверить работник почты.
Как изменить кредитную историю
Переделать кредитную историю невозможно. А вот улучшить — стоит попытаться. Самый простой способ — оформить новый заем, лучше всего на посильную сумму, и идеально исполнить по нему обязательства. Например, рассматривая различные карты с «грейс»-периодом, обращайте внимание на его продолжительность. Ведь так вы можете пользоваться средствами банка в льготный период без начисления процентов.
К сожалению, иногда даже добросовестное выполнение обязательств перед банком не может уберечь вас от плохой кредитной истории. Один из самых распространенных случаев – ошибка сотрудников банка. В этом случае вам нужно отправить в бюро нотариально заверенный запрос и приложить к нему список несоответствий.