Много лет назад по всем телеканалам крутился ролик под звонким слоганом «Заплати налоги – и живи спокойно». То же самое можно с полным основанием сказать про кредиты и займы. Уровень долговой нагрузки населения в России значителен, и не все граждане могут выплачивать проценты по ранее взятым кредитам. Зачастую они берут новые займы для погашения старых, что не может не вселять тревогу. Подробности – в материале «ФедералПресс».
Денег всегда мало
Никто не может жить без долгов. Другое дело, что их размер может быть разный – от 5 копеек до 5 млрд рублей, и причины, по которым они появились, сугубо дифференцируются.
«Из 14 трлн рублей задолженности физических лиц в России 44 % приходится на ипотечные кредиты и 49,5 % – на залоговые. Однако порядка 10 % заемщиков имеют доход до 15 тысяч рублей при текущей долговой нагрузке на них свыше 30 %. Более того, у 6,5 % заемщиков она составляет более 60 % – это уже близко к долговой яме», – сообщил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков на прошедшей в ТАСС пресс-конференции «Долговая нагрузка населения: пути предотвращения избыточной закредитованности».
Между тем за минувшие 12 месяцев текущая долговая нагрузка у наших граждан неуклонно шла вниз: если на начало октября 2017 года она равнялась 24,67 %, то год спустя достигла 23,55 %, свидетельствуя о процессе сокращения закредитованности населения.
Структура же задолженности российских домохозяйств меняется на глазах. «Доля коротких и дорогих займов уходит в прошлое, уступая место длинным и дешевым. Данный тренд, безусловно, делает более комфортную ситуацию с обслуживанием текущего долга, предъявляя тем не менее большие требования к планированию заемщиком своего хозяйства», – подчеркнул Алексей Волков.
Между тем уровень долговой нагрузки населения различается по регионам. Наибольших величин он достигает в Амурской и Кировской областях, Северной Осетии, наименьших – в Москве и Московской области. Подобная неоднородность обусловлена состоянием экономики, динамикой занятости и безработицы.
Самыми же закредитованными являются охранники – они отдают на обслуживание долгов порядка 33 % своих доходов. За ними следуют работники транспорта, образования, общественного питания. Меньше же всего у долгов у людей, связанных с телекоммуникациями и IT-технологиями.
Надо сказать, за последние три года финансовая грамотность заемщиков улучшилась, тем не менее все они должны уметь правильно оценивать свои финансовые возможности выплачивать проценты по кредитам, дабы не оказаться «без штанов».
Государство подобно человеку
Кредиты и займы берут не только люди, но и целые страны. Соответственно степень долговой нагрузки у них тоже может различаться.
«В международной практике эмпирически доказано: если расходы государства на обслуживание долга составляют 25 % от его доходов, то оно рухнет», – рассказал Сергей Сторчак, заместитель министра финансов России.
По его словам, страны, получившие совсем недавно от кредиторов большие льготы по займам, все равно значительно увеличили долги. Исходя же из опыта целых стран, можно подходить к управлению закредитованностью населения.
«Потребительский кредит является большим стимулом к наращиванию спроса, тот в свою очередь – основной источник экономического роста, – акцентировал он внимание собравшихся. – Мы в данной парадигме живем и будем жить, никуда от нее не денешься. И с моей колокольни, любой заемщик – богатый, средний, не очень богатый – должен иметь «подушку безопасности».
Кстати, в 2013 году Владимир Путин попросил Общероссийский народный фронт (ОНФ) посмотреть на проблему закредитованности: в то время долги граждан росли на порядок быстрее их доходов, их совокупная сумма превысила 10 трлн рублей.
«Тогда больше половины долгов приходилось на короткие и дорогие потребительские кредиты и займы, что создавало неустойчивость для финансовой системы», – отметил руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов.
В 2016 году президент поручил правительству и Центробанку обязать банки проверять наличие у гражданина долгов по займам при выдаче потребительского кредита. В сентябре же нынешнего года ЦБ принял нормативный акт, определяющий порядок оценки кредитными организациями долговой нагрузки заемщика. Однако существует своеобразная зона неопределенности: кредитор может проверять заемщика только по заявленным им расходам и имеет право оценивать, отталкиваясь от величины долга в размере 10 тысяч рублей. Поэтому, вполне возможно, в законодательство придется внести поправки.
Методов же решения проблемы несколько: консолидация, реструктуризация и рефинансирование. Но главным при оформлении кредита по-прежнему остается вопрос, а нужно ли вообще его брать, нельзя ли обойтись без него?
Фото: Pixabay.com