Российские банки все агрессивнее предлагают клиентам вместо вкладов инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), и иногда эти продукты очень сложно отличить один от другого при заключении договора. Особенно часто в неприятные истории в связи с этим попадают пенсионеры. «ФедералПресс» рассказывает о том, как не попасться на уловки банков и не потерять свои деньги.
В погоне за прибылью банки забывают об интересах клиентов. Про инвестиционное страхование жизни клерки говорят, что это «тот же депозит», только он приносит больше дохода, иногда – что это вообще дополнительная пенсия. Доверчивые граждане вкладывают свои деньги, а потом сталкиваются с проблемами. Иногда вкладчики только через год или два понимают, что их ввели в заблуждение: когда они приходят в банк за процентами и обнаруживают, что денег забрать не могут.
Интернет завален примерами подобных «сюрпризов». Жительница Перми в сентябре написала на сайте «Банки.ру», что ее мать преклонного возраста пришла в отделение банка «Восточный», чтобы продлить срок вклада. В банке деньги пенсионерки перевели на ИСЖ по договору с компанией «Ренессанс жизнь». Чтобы отказаться от страхования, потребовалось почтой отправлять документы в Москву, и, вероятно, понадобится обращаться в суд.
«ФедералПресс» ранее рассказывал о вопиющей истории, случившейся в Мегионе. Инвалид 2 группы обратилась в банк «Открытие», чтобы закрыть вклад, открыть новый, а разницу в 80 тысяч забрать, – нужны были деньги на поездку. Сотрудники банка стали ставить ей разные условия получения денег, потом предложили воспользоваться «доходным продуктом». Из-за проблем со зрением женщина не смогла прочитать договор и доверилась менеджерам, отдав 30 тысяч. Потом оказалось, что ей помогли оформить договор ИСЖ на 5 лет. При этом он является недействительным, так как не может быть оформлен на человека с инвалидностью.
Инвестиционное страхование жизни – это продукт, объединяющий в себе обычное страхование жизни и инвестирование в акции, золото и другие востребованные на рынке инструменты. За последние несколько лет именно ИСЖ стало драйвером страхового бизнеса, оно приносит страховщикам баснословные прибыли. С расширением сегмента растет и количество жалоб граждан.
Недавно ЦБ заявил, что впредь такая практика будет наказуемой. С 1 января 2019 года регулятор будет проводить контрольные закупки, и в случае выявления навязывания ИСЖ финансовые организации ждут «меры воздействия». Пока ЦБ не начал действовать, «ФедералПресс» попросил управляющего Федерального фонда по защите акционеров и вкладчиков Марата Сафиулина дать читателям несколько советов о том, как не попасться на уловки банков.
Первое: не торопиться
«Прежде чем сделать выбор, нужно сказать сотрудникам банка: «Спасибо за предложение, я подумаю». И уже дома в спокойной обстановке оценить в интернете предложения других компаний, обсудить этот вопрос с семьей. Не бывает такого, что какой-то договор можно подписать только сегодня и только сейчас. Сотрудники финансовых учреждений могут вас провоцировать на быстрое решение, но это манипуляция. Всегда делайте паузу», – резюмировал Сафиулин.
Второе: кто с нами заключает договор
По словам Сафиулина, нужно обращать внимание прежде всего на документы, которые вам дают на подпись. В названии договора или его преамбуле должно быть указано, какую услугу вам предлагают и с кем вы его заключаете. В случае вклада второй стороной будет банк, в случае ИСЖ – страховая компания.
Третье: срок «вклада»
Банк заключает договор вклада не больше, чем на 3 года (в редких случаях до 5 лет). Для договора ИСЖ 3–5 лет – это минимум. Если с банковского депозита в любой момент можно снять деньги, получив минимальный процент, то если вы захотите раньше срока расторгнуть договор ИСЖ и забрать свои средства, то потеряете значительную сумму денег.
По сравнению с договорами вклада, полисы ИСЖ значительно менее регламентированы. Граждан иногда убеждают подписать не только на 5–7-летние, но и 20–25-летние договоры. «Им объясняют, что это альтернатива пенсионному обеспечению. Но на самом деле, как бы ни были устойчивы страховые компании, вероятность их банкротства за весь этот период довольно велика, а никакой системы компенсации нет. Если деньги с депозитов в случае закрытия банка можно вернуть через Агентство страхования вкладов, то аналога такой же системы для ИСЖ нет», – сказал глава фонда.
Как расторгнуть?
Главное помнить: у вас есть две недели, чтобы отказаться от страхового продукта. В случае с ИЖС это работает так же, как во всех случаях страховок.
Немного плюсов: деньги нельзя «арестовать»
Конечно, у ИСЖ есть и ряд преимуществ перед вкладами. Например, вы можете оформлять налоговый вычет со страховой премии. Этот вычет ограничен суммой 120 тысяч рублей. Вы можете вернуть 13 % от этой суммы уплаченных налогов. Кроме того, на деньги, вложенные в инвестиционный продукт, нельзя обратить взыскание даже по суду, поскольку формально они вам не принадлежат, а выплачиваются страховой компанией только при наступлении страхового случая.
Если вы все-таки решили попробовать ИСЖ, то договор стоит заключать в надежных банках и у зарекомендовавших себя страховых компаний. Стоит попробовать обратиться напрямую в страховую, советует эксперт. Если вас действительно заинтересовало предложение, лучше изучить договор и узнать, какую гарантированную сумму выплачивает страховщик по истечении срока. Некоторые страховщики гарантируют небольшой доход (1–3 % годовых). Эти проценты вы заработаете в любом случае, даже если сама страховая не получит дохода.