Свердловская и Челябинская области за последний год вышли в лидеры банковской сферы по довольно спорным показателям: по числу оформленных кредитов и по количеству займов на одного человека. Долговая нагрузка на население и задолженность перед банками растет более высокими темпами
Свердловская и Челябинская области за последний год вышли в лидеры банковской сферы по довольно спорным показателям: по числу оформленных кредитов и по количеству займов на одного человека. Долговая нагрузка на население и задолженность перед банками растет более высокими темпами по сравнению со среднегодовыми доходами. По мнению экспертов, это может быть признаком кредитного дефолта и в ближайшее время сильно отразится на рынке кредитования. Почему уральцы становятся заложниками своих финансовых потребностей и как спасаются банки – в материале ИА «УралПолит.Ru».
Популярность кредитования у уральцев после кризиса 2008 года начала расти примерно с 2011 года. Однако максимальным спросом пользовались не обычные потребительские займы, а кредитки и ипотека. Сейчас, по данным НБКИ, Свердловская область имеет выданных в кредит 2,1 млн руб. при численности населения 4,3 млн человек, а общая сумма банковских займов составляет 453 млн рублей. Получается, что у каждого в области, включая грудных детей, долг перед банком больше ста тысяч рублей! По этой цифре регион занимает четвертое место среди городов России, уступая лишь Москве, Московской области и Санкт-Петербургу. Пятое место отдано Челябинской области, в которой число непогашенных кредитов на 1 июля составило 1,6 млн на сумму 340 млн рублей, при населении в 3,5 млн жителей.
Правда, по статистике Банка России, которую Евгений Болотин, председатель Уральского банковского союза называет самой точной, по объему выданных потребительских кредитов за пять месяцев 2013 года Свердловская область находится на пятом месте в стране, после Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Тюменской области (с округами), а Челябинская – на девятом месте. «Это вполне отвечает моим представлениям о роли наших областей в российской экономике, она действительно велика. Много банков на территории, преимущественно городское население с высоким уровнем дохода, высокий уровень потребностей у людей – все это способствует широкому распространению кредитов», – уверен эксперт.
«Количество заемщиков, пользующихся хотя бы одним кредитом, оценивается как 34 млн человек – это 45 % экономически активного населения РФ. Средняя задолженность на одного заемщика по состоянию на 1 апреля составила 259 тыс. руб., что сопоставимо со среднедушевым доходом россиянина за 10 месяцев. Доходы населения выросли лишь на 22 %, общий объем задолженности заемщиков перед банками удвоился», – говорится со ссылкой на Банк России в исследовании «Закредитованность розничного рынка», которое в конце июля представил «Связной банк» (работа основана на обращениях клиентов в этот банк). Также в ислледованиее говорится о росте популярности среди населения микрозаймов - которые выдают микрокредитные организации, реализуя их ввиде интернет проектов.
Аналитик инвестиционного холдинга «Финам» Антон Сороко говорит о том, что объем общей задолженности физических лиц по России за пять месяцев 2013 года составляет 8,56 трлн рублей, и этот показатель вырос на 10,9 % с начала года. Просроченная задолженность за этот же период выросла на 19,8 % – с 312,5 млрд до 374,3 млрд рублей. «Стоит отметить, что в Свердловской и Челябинской областях динамика данного рынка схожа с общероссийской. За отчетный период в данных регионах объем суммарной задолженности вырос на 10,1 % и 10,8 % соответственно, а просрочка росла даже медленнее, чем по всей стране – 11,1 % и 14,6 %», – говорит он.
Лишь о том, что все в кредит, вспоминать не надо
Однако увеличение числа кредитов – это всегда и рост нагрузки на конкретного человека, семью. Так что в регионе все больше появляется людей, которые одновременно обслуживают четыре-пять кредитов. Свердловская область, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), занимает второе место (после Москвы) по количеству заемщиков с большим числом непогашенных кредитов. Как рассказали «УралПолит.Ru» в НБКИ, по два активных кредита имеют 252 тысячи человек, три кредита – 107 тысяч человек, четыре кредита – 45 тысяч человек и по пять кредитов – почти 20 тысяч заемщиков. «В среднем же по стране число заемщиков, имеющих более пяти активных кредитов, выросло за прошлый год с 6 до 19 %, а в среднем у каждого заявителя выявлено по три неоплаченных кредита», – говорят в «Связном банке».
Понятно, что такое количество займов – это результат политики банков по активной продаже кредитных продуктов: кредиток, потребов и нецелевых кредитов. При этом, по мнению пресс-секретаря «Связного банка» Антона Гольцмана, кредитные организации с большей охотой выдавали займы заявителям с богатой кредитной историей. «В итоге сложилась интересная ситуация: в основном, кредиты получали только те клиенты, у которых есть хорошая кредитная история, но количество этих кредитов на одного человека постоянно росло. Поэтому сейчас увеличивается доля клиентов, которые исправно платят по кредитам, но при этом испытывают достаточно жесткую кредитную нагрузку, т.к. у них не один или два кредита, а пять-шесть)», – поясняет Гольцман. По его мнению, банки сильно рискуют, ведь закредитованные заемщики в любой момент могут превратиться в неплательщиков. «Качество розничных кредитных портфелей по рынку в целом снижается в течение как минимум двух последних лет. В 2013 году тенденция усилилась», – подтверждается и в исследовании банка.
Мало дали? Возьмем еще!
На самом деле, если рассматривать ситуацию пристальнее, то она не кажется такой уж жуткой. Действительно, сейчас масса людей, которые вынуждены жить в ипотечном жилье, ездить на кредитной машине, а текущий шопинг оплачивать кредитками с беспроцентным периодом. Их платежеспособность – по крайней мере, в ближайшей перспективе – не вызывает сомнений. Другое дело, когда потребительские кредиты берутся именно на текущее потребление, и при совокупном доходе семьи около 50 тысяч рублей, кредитов может быть на суммы от пятисот тысяч до полутора миллионов. Именно они составляют ту массу клиентов, которые «обеспечивают» просроченные кредиты. Но для этой категории людей, как ни странно, все новые и новые кредиты – благо.
«Есть заемщики, которые набирают несколько кредитов, например, на покупку каждые полгода нового айфона, накапливая такуюобщую сумму задолженности, что доходов на погашение всех кредитов не хватает. В этом случае получение нового кредита для погашения нескольких предыдущих – часто очень правильное решение, позволяющее снизить ежемесячный платеж», – рассказывает Евгений Болотин. «Клиенты с более агрессивной кредитной нагрузкой (как на дату так и по приросту) имеют меньшую долю просроченной задолженности. Отчасти это может объясняться финансированием платежей по кредитам за счет новых займов», – согласны с этим посылом и аналитики «Связного банка».
Представители кредитных организаций признают проблему роста закредитованности уральцев, уточняя, что при высоком уровне конкуренции кредиты стали более доступными, а требования к заемщику – более лояльными. Однако сейчас банки стали реально оценивать угрозу остаться без выплат и не торопятся выдавать повторные кредиты: «Сегодня мы тщательно оцениваем совокупную сумму обязательств заемщика, то есть соизмеряем не только величину его доходов с задолженностью по нашему кредиту, но его доходы со всей имеющейся у него кредитной и другой платежной нагрузкой. В ситуациях закредитованности отказ в кредите – это благо, и позволяет заемщику избежать выхода на просрочку. По статистике, если клиент выходит на просрочку, то долг возникает не по одному, а сразу по всем взятым кредитам», – рассказала Ольга Стерхова, директор департамента розничного бизнеса по кредитованию ОАО «Вузбанк».
Далеко не всегда люди способны грамотно оценить свои финансовые возможности, что оборачивается для них крахом. По признанию Сергея Кульпина, управляющего уральским филиалом ВТБ24, проверка кредитных историй далеко не всегда помогает выявить подобных заемщиков: «Встречаются люди, которым удается набрать кредитов больше, чем они смогут выплатить, они все еще продолжают заполнять анкеты и получать займы в разных кредитных организациях. В основном это касается случаев, когда клиент осознанно идет на получение новых и новых кредитов, платежи по которым уже превысили его финансовые возможности».
Банки больше не хотят кредитовать так активно?
По мнению экспертов, закредитованность населения не является большой проблемой, но все же приходится ожидать снижение темпов кредитования. Так, Антон Гольцман отмечает, что дальше развиваться такими же темпами, используя те же инструменты риск-политики, что и раньше, банки не смогут: «Мы ожидаем, что в ближайшее время темпы роста кредитного портфеля по банковской системе замедлятся, по крайней мере, по тем банкам, которые будут более взвешенно оценивать свои риски».
По его мнению, в ближайшее время произойдет замедление темпов роста рынка кредитования, а у банков будет важная задача – контролировать портфель своих «плохих» кредитов. Соседствовать это будет с ужесточением практики выдачи ссуд. При этом доля просрочки в 2013 году, скорее всего, продолжит расти. «Пока, по крайней мере, это банковскому сектору России и Урала не угрожает: хотя доля «плохих» кредитов в Свердловской и Челябинской областях остается выше, чем по России, но все же находится в рамках нормального функционирования банковского сектора», – уверен Артем Сороко.