РИА «ФедералПресс» получило на днях письмо от жительницы Подмосковья. Седьмой год подряд она выплачивает ипотечный кредит в долларах. «Прошлый год был для нас тяжелым, будущий станет катастрофичным», – признается Ольга Панженская, выражая мнение многих валютных заемщиков. Она со страхом говорит о «реальной угрозе стать бомжами с долгами».
РИА «ФедералПресс» получило на днях письмо от жительницы Подмосковья. Седьмой год подряд она выплачивает ипотечный кредит в долларах. «Прошлый год был для нас тяжелым, будущий станет катастрофичным», – признается Ольга Панженская, выражая мнение многих валютных заемщиков. Она со страхом говорит о «реальной угрозе стать бомжами с долгами». Причина, по ее словам, – в неимоверном росте курса доллара и, как следствие, невозможности платить валютный ипотечный кредит. Сейчас валютные ипотечники устраивают пикеты, пишут письма в СМИ, Госдуму, правительство РФ. Громкое требование о помощи государство, кажется, услышало. Однако рублевые ипотечники обижаются: помогать, так всем! О том, на что могут рассчитывать заложники ипотеки, – в материале экспертного канала.
«Государство обязано»
Как рассказала нам Ольга Панженская, являющаяся многодетной матерью, она выплатила первоначальный взнос за малогабаритную трешку в Подмосковье из материнского капитала. Стоимость квартиры на тот момент составляла 6 миллионов 300 тысяч рублей. Кредит женщина взяла в 2008 году на 25 лет (до пенсии), сумма кредита – 242 тыс. 50 долларов под 12 % годовых. Ежемесячный платеж составляет 2450 долларов. Поскольку в первые годы обычно выплачиваются проценты, а не основной долг, последний уменьшился за шесть лет незначительно – на 24 тыс. 378 долларов, из них 10 тыс. долларов составил материнский капитал.
Официальный курс американской валюты на момент получения кредита был 25,8213 рубля за доллар. На момент написания этой статьи он составляет 66,0983 рубля. «Квартиру купили за 6 млн 300 тыс. рублей. За шесть лет мною выплачено банку шесть с лишним миллионов рублей. Основной долг по кредиту на сегодня – более 14 млн рублей (217 тыс. долларов). Начиная с весны прошлого года из-за растущего курса доллара я испытываю большие трудности по оплате ежемесячных ипотечных платежей. Понимаю, что курс доллара настолько вырос, что я не смогу исполнять свои обязательства перед банком», – рассказывает Ольга Панженская.
По логике, выход напрашивается один – отдать квартиру банку. Но другой квартиры многодетная семья не имеет. «Государство обязано заботиться о своих гражданах. Государство обязано в самое ближайшее время поддержать валютных ипотечников», – категорично заявила Ольга Панженская. Она добавила, что своим открытым письмом пытается привлечь внимание президента Владимира Путина, председателя правительства Дмитрия Медведева, кабмина, Госдумы, Совета Федерации и других институтов власти к «катастрофическому положению валютных ипотечников».
Мнения о том, должно ли государство помогать таким заемщикам, разделились. Ссылки на зарубежный опыт скорее склоняют к отрицательному ответу. Так, в 2008 году более миллиона американцев не смогли выплачивать ипотечные кредиты и тут же оказались на улице – в буквальном смысле слова. Российские заемщики в такой же ситуации требуют защиты у государства. Доводы их сводятся к тому, что у нас климат жестче – на улице с детьми не выживешь, – а еще к традициям социального государства, сильным даже в условиях нынешнего российского капитализма.
Между тем, по словам Панженской, товарищей по несчастью у нее в России более 100 тысяч – и это только валютные ипотечники. Еще в конце прошлого года они выступили со своими требованиями на митинге в Москве. «ФедералПресс» писал об этом. Митингующие требовали реструктуризации кредитов по «справедливому курсу». В акции приняли участие около двух тысяч человек, многие приехали из других регионов, в частности из Санкт-Петербурга и Самары. Некоторые держали в руках плакаты «Ипотека в валюте загоняет людей в рабство», «Заемщикам валютной ипотеки требуем государственную поддержку». Основным требованием митингующих стал запрет ипотечного кредитования в валюте. Как подчеркнула представитель Всероссийской общественной организации заемщиков Лана Гора, подобной практики не существует больше нигде в мире.
Многие депутаты Госдумы солидарны сегодня с валютными ипотечниками и призвали правительство и ЦБ поддержать заемщиков. Так, о том, что власти и Центробанк должны принять срочные меры, заявил первый зампред комитета Госдумы по промышленности Владимир Гутенев. Главный довод в пользу срочных действий – предотвращение серьезной социальной напряженности. Ее якобы может вызвать лишение валютных ипотечных заемщиков собственности и обнуление ранее выплаченных долгов по кредитам.
А банкиры – против
Однако главный банк России не считает, что именно он должен оказывать помощь валютным ипотечным заемщикам, которые оказались в сложной ситуации из-за девальвации рубля. Об этом на Гайдаровском форуме заявляла первый зампред ЦБ Ксения Юдаева. «Я не до конца понимаю, почему помогать должен Центральный банк», – сказала Ксения Юдаева и пояснила, что недавно был принят закон о банкротстве физических лиц. Эту проблему может помочь решить финансовый омбудсмен, считают банкиры.
Первый зампред ЦБ добавила, что валютная ипотека составляет около 2 % от всего ипотечного сегмента. Кроме того, в последнее время она не выдавалась. «Неожиданно свалившееся на голову валютных ипотечников бремя – это проблема исключительно жадности и менталитета русского человека. Хотели выиграть и платить поменьше, а не получилось. Не понимаю действий депутатов Госдумы, пытающихся помочь этой категории граждан, замечу – не самой бедной в нашей стране. Всероссийское движение валютных ипотечных заемщиков просит помощи в реструктуризации долга – простите, доколе? – возмущается в разговоре с корреспондентом «ФедералПресс» одна из заемщиц, взявшая ипотеку в рублях. – Одно радует, что представитель Центробанка Ксения Юдаева отослала валютных заемщиков к финансовому омбудсмену. Ведь, согласитесь, валютный, как и любой другой заемщик должен правильно оценивать риски, когда берет кредит, а не уповать на помощь государства и регулятора».
С таким мнением согласны и банкиры. Так, к примеру, зампредседателя Уральского банковского союза Евгений Болотин считает, что помощи у государства валютные ипотечники просить не должны: «У меня возникает вопрос, а о чем они думали, когда брали кредит? А дальше начинаются вопли о том, что вот рублевый кредит мы бы потянули, а теперь не знаем, что делать. Люди хотят быть хитрее всех. А сейчас их взяли за одно место, и теперь они верещат, что им больно. Ну не надо было брать валютные кредиты».
По словам эксперта, в 2008 году россиянам была сделана достаточно хорошая прививка от валютных кредитов. Но в Москве сложилась особая ситуация. «В Свердловской области, например, народ очень хорошо усвоил уроки мирового экономического кризиса 2008 года. И вот результат – в 2014 году валютную ипотеку взяли всего девять человек, у которых, видимо, зарплата в валюте. Но Москва – это специфичный город, многие москвичи считали зарплату в у. е., в долларах, причем они считали, что такая зарплата будет у них вечно. Но в результате изменения политики компаний она быстро превратилась в рублевую. Если вы сотрудник иностранного представительства и зарплата вам начисляется действительно в иностранной валюте, вам, конечно, лучше брать валютную ипотеку. А если у вас зарплата в условных единицах в российской компании, которая непонятно чем занимается, то в случае каких-то кризисных явлений она будет очень быстро пересчитана в рубли», – обрисовал ситуацию Евгений Болотин.
Денег нет
Однако угроза социальной напряженности, похоже, подействовала и на ЦБ. Стало известно, что он разрабатывает специальные рекомендации для банков, содержащие условия для реструктуризации валютных ипотечных кредитов. Об этом заявил и. о. директора департамента банковского регулирования ЦБ Александр Жданов на недавнем заседании рабгруппы Госдумы по разработке законопроекта, связанного с урегулированием проблемы валютных заемщиков. Группу возглавил депутат Госдумы Андрей Крутов, в нее вошли представители ЦБ, Минфина, АИЖК, а также банков, которые обладают большими портфелями валютной ипотеки (Банк Москвы, «ДельтаКредит», Альфа-банк).
В своем письме в Госдуму первый зампред ЦБ Алексей Симановский указывает, что Центробанк уже создает все условия «для конвертации валютных кредитов по разумному курсу, что отвечало бы интересам как заемщиков, так и самих кредитных организаций».
Кстати, по статистике ЦБ, уже на 1 ноября задолженность граждан по валютной ипотеке составила 117 млрд рублей, что составляет 3,5 % от всех ипотечных кредитов. По данным Движения валютных заемщиков, 31 % всех должников имеют двух и более детей, 6 % – многодетные. Из-за падения курса рубля их ежемесячный платеж вырос в 2–3 раза, а сумма оставшегося долга у многих превысила сумму взятого кредита, несмотря на то что они аккуратно расплачивались 6–7 лет (60 % таких заемщиков брали кредиты в 2007–2008 годах).
Российские СМИ сообщают, что многие банки пошли навстречу заемщикам, предложив временный льготный курс валюты при выплате кредита. Так, ХКФ-банк предложил своим должникам курс 45 рублей за доллар, «Абсолют Банк» – 39 рублей за доллар. Однако далеко не все согласны, что валютные заемщики должны иметь льготы при конвертации кредитов. «Наши граждане действительно попали в сложную финансовую ситуацию, – отметил замдиректора департамента финансовой политики Минфина Сергей Платонов. – Но если говорить, что покрыть эту проблему нужно за счет банков или государства, возникает вопрос: почему мы помогаем именно этой категории лиц, а не тем, кто в принципе не может взять кредит, или тем, кто вообще остался без жилья? Мы не можем сказать: граждане, мы вас понимаем, возьмите деньги. Денег нет».
Несмотря на обоснованность подобных протестов, народные избранники (представители «Справедливой России») уже вынесли предложение о реструктуризации валютных кредитов в рублевые – «ФедералПресс» сообщал об этом на днях.
Текст документа размещен в базе законопроектов Госдумы. Проект предлагает реструктуризацию кредитов путем конвертации иностранной валюты в рубли по официальному курсу ЦБ на дату заключения договора. Кредиторам отводится на это 30 дней после обращения заемщика, процентная ставка составит 12,2 % годовых. Причем в случае, если закон будет принят и вступит в силу, в течение года будет запрещено отчуждать недвижимость у должников, реструктуризирующих свои кредиты.
Мораторий на выселение не нужен
Представители банков уже высказывают сожаление о лишении такого инструмента воздействия на заемщиков, как возможное выселение должника из квартиры за неуплату ипотечных взносов. Хотя, по словам президента Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна, мораторий на взыскание и выселение не нужен – сегодняшние сроки судебного и исполнительного производства итак не позволяют выселить должника менее чем за 12 месяцев.
«Учитывая, что банк обращается в суд не с первого дня возникновения просроченной задолженности, а после принятия квартиры на баланс возможна инициация процедуры судебного и исполнительного производства по выселению проживающих в квартире лиц (суды при этом нередко используют отсрочку на выселение), то вопрос обращения взыскания и выселения занимает не менее 1,5–2 лет. Если же лишить банки и этой возможности, то тогда непонятно, чем ипотечное кредитование будет отличаться от более рискованных беззалоговых кредитов и за счет чего сохранится минимальная процентная маржа по ипотеке в отличие от необеспеченных потребительских кредитов с высокой процентной ставкой», – считает Гарегин Тосунян.
Кроме того, перевод валютного актива в рублевый создает проблему для финансовой организации – многие банкиры открыто высказывают свое возмущение. «Я как банкир вообще против того, чтобы актив из валютного становился рублевым. Банковские активы и пассивы должны быть сбалансированы в валюте и в рублях. Если мы вдруг пассивы оставляем в валюте, а активы переводим в рубли, значит, мы попросту разбалансируем банк. Единственное, чем это можно оправдать, – тем, что на самом деле суммы ипотеки не настолько велики», – рассуждает Евгений Болотин в беседе с корреспондентом «ФедералПресс». Надо поступать не так, как хотят валютные ипотечники, продолжил он.
«Мол, если курс такой, то сделайте нам ставку вот такую. Надо пересчитать кредит в рубли с того момента, когда заемщик брал кредит на жилье, по тем условиям, причем раз на тот момент он получил прибыль, то сейчас он должен будет доплатить эту разницу. Ведь он и пошел в валютную ипотеку потому, что на тот момент надо было меньше платить», – заключил Болотин.
Однако вместо принудительной конвертации валютных кредитов в рубли по заниженному курсу государство вполне может создать механизм субсидирования для оплаты части платежей, считают в Ассоциации российских банков. «При этом, говоря о системной государственной поддержке, следует сделать акцент не только на валюте кредита, а на индивидуальной ситуации каждого клиента. В текущей ситуации увеличивается и количество рублевых заемщиков, у которых снижается доход или они вообще теряют работу», – заявил Гарегин Тосунян. Он считает необходимым определить критерии таких заемщиков, в частности, соотношение обязательств к доходам, отсутствие других активов, которые можно использовать для погашения платежей.
Причем опыт по реструктуризации ипотечных кредитов в России есть – или должен быть. Гарегин Тосунян напомнил, что в 2009 году было создано ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (АРИЖК) – дочерняя компания Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). Уставный капитал АРИЖК составлял 5 млрд рублей. За весь период своей деятельности оно оказало поддержку 10,5 тыс. человек на сумму 8,2 млрд рублей. Общий объем реструктурированных кредитов составил более 50 тыс. штук.
Однако подробнее узнать о результатах деятельности АРИЖК нам не удалось – официальный сайт заблокирован. Википедия подсказала, что в 2013 году ОАО «АРИЖК» было переименовано в Агентство финансирования жилищного строительства (АФЖС), но оно, как сообщили нам в новой компании, не решает ипотечные вопросы. А решает их, как выяснилось, «матушка» – АИЖК. В пресс-службе АИЖК тоже поспешили откреститься от роли реструктуризатора. «Пока мы не занимаемся этими вопросами. И будем ли ими заниматься, неизвестно», – подытожили в агентстве.
Так что, несмотря на многочисленные заявления о реструктуризации или «индивидуальном подходе» к ситуации каждого клиента, заемщики по-прежнему остаются с финансовыми организациями один на один. Как, собственно, и положено.