У крупных игроков банковского сектора, как правило, больше возможностей для ведения деятельности, чем у мелких. Одним из главных источников привлечения средств для небольших банков остаются депозиты физических лиц. И если максимальная процентная ставка по депозитам физлиц у десяти крупнейших кредитных организаций, привлекающих вклады населения, приближается к 10 %, то некоторые региональные банки уже предлагают 11,5 %, а то и вовсе 12 %.
У крупных игроков банковского сектора, как правило, больше возможностей для ведения деятельности, чем у мелких. Одним из главных источников привлечения средств для небольших банков остаются депозиты физических лиц. И если максимальная процентная ставка по депозитам физлиц у десяти крупнейших кредитных организаций, привлекающих вклады населения, приближается к 10 %, то некоторые региональные банки уже предлагают 11,5 %, а то и вовсе 12 %. Но какими ставками балуют своих клиентов кредитные учреждения Урала? Где они наиболее привлекательны? «УралПолит.Ru» представляет читателям рэнкинг 44 банков, зарегистрированных на территории УрФО, ранжированный по привлекательности депозитов физических лиц.
Самое главное – ставка по вкладу
Для рэнкингования мы предположили, что есть довольно состоятельный клиент с суммой в миллион рублей, готовый разместить средства на один год с целью накопления, то есть получения максимальной прибыли. Не во всех банках есть годовые контракты; мы брали приближенные к этому сроку предложения и рассматривали варианты вкладов продолжительностью от 350 до 400 дней. Деньгами условный вкладчик в течение года не пользовался. В расчет не принимались специальные предложения для пенсионеров и другие специализированные вклады, например «Детский», «Свадебный» и т. п. Если одним банком предлагались разные депозитные продукты, что чаще всего встречалось, то приоритет отдавался вкладу с наиболее высокой процентной ставкой.
Итоговое значение для каждой кредитной организации складывалось из суммы баллов по трем показателям: процентной ставки на один год, возможности пополнения депозита и капитализации процентов.
На конечный результат полученный балл по процентной ставке влиял на 65 %, возможность пополнения – на 15 %, возможность капитализации – на 20 %. Максимальное количество баллов по каждому показателю составляло 5, минимальное – 0. Соответственно максимальная оценка, которую мог получить банк, тоже равнялась 5.
Поскольку процентная ставка больше всех остальных показателей влияла на итоговую оценку, то для нее создалась наиболее гибкая шкала присуждения баллов:
| Менее 7% | 0 |
| От 7,01% до 7,5% | 0,5 |
| От 7,51% до 8% | 1 |
| От 8,01% до 8,5% | 1,5 |
| От 8,51% до 9% | 2 |
| От 9,01% до 9,5% | 2,5 |
| От 9,51% до 10% | 3 |
| От 10,01% до 10,5% | 3,5 |
| От 10,51% до 11% | 4 |
| От 11,01 до 11,5% | 4,5 |
| От 11,51 до 12% | 5 |
Например, если ставка привлечения по вкладу у банка составит 10 %, то его балл по ставке равнялся 3.
Аналогичным образом присуждались баллы для возможности пополнения и капитализации. Шкалы по этим показателям выглядели следующим образом:
Возможность пополнения:
| да | 5 |
| да, с иными условиями | 2,5 |
| нет | 0 |
Капитализация:
| каждый месяц | 5 |
| да, с иными условиями | 2,5 |
| нет | 0 |
«Да» в шкале возможности пополнения означало возможность пополнения в любое время и на любые суммы (сюда же мы относили суммы минимум 1000 рублей в виду их несущественности по сравнению с первоначальной суммой депозита) «Да, с иными условиями» – это возможность пополнения, но с какими-либо ограничениями: по суммам (более 1000 рублей), по срокам. «Нет» – отсутствие возможности пополнения.
«Да» в шкале капитализации означало возможность капитализации каждый месяц. «Да, с иными условиями» – возможность капитализации на условиях, отличных от «Да». «Нет» – отсутствие капитализации.
Курганские банки отличились
Полученные результаты нас несколько удивили. Первое место в рейтинге занял курганский банк «Надежность», набрав 4,03 балла из пяти возможных. В кредитной организации действительно предлагаются выгодные условия по вкладам. Кстати, из трех банков, зарегистрированных в Курганской области, два вошли в первую десятку рейтинга, третий расположился на четырнадцатой строчке. «Серебро» поделили между собой «Кольцо Урала» и Уралприватбанк. Третье место досталось Межпромбанку. Все являются представителями Свердловской области. ТОП-10 банков выглядит следующим образом:
| 1. | ОАО Надежность | Курганская область | 4,025 |
| 2. | Банк «Кольцо Урала» | Свердловская область | 3,85 |
| 2. | ЗАО «Уралприватбанк» | Свердловская область | 3,85 |
| 3. | ООО КБ «Уральский межрегиональный банк» | Свердловская область | 3,625 |
| 4. | ЗАО «Сберинвестбанк» | Свердловская область | 3,425 |
| 5. | ООО «Кетовский коммерческий банк» | Курганская область | 3,375 |
| 6. | ЗАО «Ураллига» | Челябинская область | 3,325 |
| 7. | ООО «Стройлесбанк» | Тюменская область | 3,05 |
| 8. | ЗАО «Тюменьагропромбанк» | Тюменская область | 3 |
| 9. | ЗАО «Приобье» | Тюменская область | 2,975 |
| 10. | УРБиР | Свердловская область | 2,7 |
В первой десятке почти половина – представители Свердловской области. Это косвенно свидетельствует о большем количестве выгодных предложений для свердловчан.
Другой интересный момент, что в ТОПе оказались банки, входящие как минимум в четвертую сотню в рэнкинге величины активов. Исключением являются УБРиР и «Кольцо Урала». Это еще раз убедительно подтверждает, что наиболее привлекательные предложения по вкладам зачастую исходят от региональных кредитных организаций.
Однако в заключение хочется добавить, что при принятии решения об использовании банковского депозита для сохранения и накопления средств рекомендуется помнить о становящемся все актуальнее в последнее время еще одном риске: отзыве лицензии у банка. Все-таки Агентство по страхованию вкладов не зря существует и работы у него хватает.