С начала года заметно вырос объем кредитной задолженности россиян, который по сути вернулся к уровням конца 2015 года. На этом фоне с 1 июля вступит в силу Базовый стандарт защиты прав и интересов получателей финансовых услуг микрофинансовых организаций (МФО), который был разработан саморегулируемыми организациями в соответствии с требованиями Центробанка РФ. Также некоторые нововведения появятся и в онлайн предложениях кредитных организаций. Подробности – в публикации «ФедералПресс».
Защитить потребителя любой ценой
Согласно информации ЦБ, новый базовый стандарт устанавливает правила, которыми микрофинансовые организации должны руководствоваться при предоставлении потребителям своих услуг. Он будет обязателен для всех МФО с 1 июля 2017 года и касается защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг.
В частности, микрофинансовые компании первыми среди других финансовых организаций обязаны будут отвечать на все обращения потребителей финансовых услуг в течение 15 рабочих дней с даты поступления обращения. Предполагается, что это увеличит возможности для досудебного урегулирования споров и позволит заемщикам без посредников обращаться в МФО для разрешения конфликтных ситуаций.
При этом с целью – ограничить долговую нагрузку заемщиков, базовый стандарт для микрофинансовых компаний вводит запрет на предоставление заемщику более 10 (а с 01.01.2019 года – девяти) краткосрочных (до 30 дней) микрозаймов в течение одного года. Кроме того, МФО не сможет продлевать такие договоры более семи раз (а с 01.01.2019 года – более пяти раз) по одному договору. Также Базовый стандарт для МФО запрещает выдачу следующего краткосрочного потребительского микрозайма до полного погашения предыдущего и включает рекомендации по работе с клиентами с ограниченными возможностями, регламентируя процедуру реструктуризации просроченной задолженности.
Вместе с тем, действующее законодательство не содержит прямого запрета недобросовестных практик, а Базовый стандарт лишь называет недопустимым оказание давления на потребителя с целью склонить его к выбору определенной услуги, а также на стимулирование заключения нового договора займа на худших условиях для возврата предыдущего кредита. При этом в Центробанке подчеркивают, что, если микрофинансовая организация не соблюдает положения базового стандарта, то любое заинтересованное лицо вправе обратиться в саморегулируемую организацию, членом которой является данная МФО, с требованием о применении к ней мер воздействия.
Кроме того, сегодня ЦБ сообщил о том, что приступил к реализации проекта по маркированию в поисковой системе Яндекс сайтов микрофинансовых организаций, сведения о которых содержатся одновременно в государственном реестре МФО и в реестре одной из трех действующих саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка (СРО).
В частности в Яндексе появился специальный «маркер» (зеленый кружок с галочкой и надписью «Реестр ЦБ РФ»), информирующий потребителя о том, что на промаркированном сайте предлагаются финансовые услуги компании, которая имеет статус микрофинансовой организации.
«Это означает, что сведения о ней внесены в государственный реестр МФО, надзор за компанией осуществляется напрямую Банком России или через саморегулируемую организацию, членом которой она является, и деятельность такого кредитора регулируется законодательством, защищающим права и интересы потребителей финансовых услуг на микрофинансовом рынке», – уточняется в официальном релизе пресс-службы ЦБ.
При этом предполагается, что реализация данного проекта «станет важной частью деятельности Банка России по противодействию нелегальным кредиторам».
«Новый инструмент предоставляет потребителю возможность выбирать в онлайн-пространстве компании, которые работают законно и обладают соответствующим статусом, – подчеркивают представители Центробанка. – В свою очередь нелегальные компании, в том числе двойники, действующие в интернете, будут лишены возможности вводить в заблуждение потребителя, выдавая себя за микрофинансовые организации».
В долгах как в шелках
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), с начала этого года средний размер потребительского кредита в России вырос на 17,9 % и достиг 145,3 тыс. рублей, вернувшись к уровням конца 2015 года. Кроме того, увеличивается и количество выданных кредитов – за 5 месяцев 2017 года оно достигло 5,76 млн, что на 28,9 % больше показателя прошлого года. Причем в мае текущего года число выданных потребительских кредитов стало рекордным за все время наблюдений – 1,29 млн (рост на 33,7 % год к году).
Как уточняет портал finanz.ru, наибольшей скоростью закредитованность населения растет в таких регионах как Кемеровская, Тульская, Ульяновская и Магаданская области, где средний кредитный займ вырос в 1,5 раза. В Новосибирской, Амурской и Кемеровской областях данный показатель с начала 2017 года увеличился на 40 %, а на Чукотке, в ХМАО, Тюменской, Ленинградской и Нижегородской областях – на треть. При этом в Москве средний размер потребительского кредита в этом году достиг 410,2 тыс. рублей.
По мнению экспертов, со стабилизацией экономической ситуации в стране россияне стали спокойнее относиться к деньгам.
«На лучшую жизнь, понятное дело, мало кто всерьез рассчитывает, но тратить стали все-таки больше. При этом минимальные уровни доходов к широким тратам не располагают, поэтому население вернулось к кредитам. Этим и объясняется наблюдаемый рост долгового бремени, – пояснила в комментарии «ФедералПресс» старший аналитик компании «Альпари» Анна Бодрова. – Банки как зарабатывали на кредитах, так и продолжают это делать. Особенно агрессивной текущую политику розничных банков не назовешь: ставки плавно снижаются в связи с пересмотром уровня ключевой ставки Банка России, и это ведет к сокращению банковского заработка подобного рода. Впрочем, банкам никто не запрещал все видимые риски заемщика включать в уровень ставки, поэтому у банков просто нет необходимости в привлечении клиента любыми способами».
На грани закредитованности
Как отмечают финансовые эксперты, считается, что долговые обязательства у человека не должны превышать 45–50 % его месячного дохода. «Очень часто этот показатель находится значительно выше указанной отметки. Что касается критического уровня закредитованности населения, то эта отметка стоит на уровне 49–50 % от индикатора DTI. Он иллюстрирует соотношение долгов к доходам и переходит критическую планку, когда превышает 50 %», – уточнила в комментарии «ФедералПресс» аналитик Анна Бодрова.
По словам эксперта, сейчас закредитованность населения в целом по России оценивается на уровне 38–40 %.
«На мой взгляд, основным фактором, способствующим росту закредитованности населения, стало снижение ставки. В результате, кредиты стали более доступными. Также изменилось отношение граждан к своему будущему. Они более оптимистично оценивают свои возможности в дальнейшем расплатиться с банком, что вызвано улучшением экономической ситуации в стране. В таких условиях спрос со стороны населения на кредиты возрос, – пояснил в комментарии «ФедералПресс» аналитик группы компаний «Финам» Богдан Зварич. –
Что же касается агрессивной политики банков, то, на мой взгляд, они быстрее снижают ставки по депозитам, чем по кредитам. В результате, динамика кредитных ставок не сильно опережает динамику снижения ставки со стороны Центробанка».
С ними солидарен и другой известный эксперт Тимур Нигматуллин, который также объясняет тенденцию существенного роста долговой нагрузки населения с динамикой ключевой ставки ЦБ РФ, «снижение которой является индикатором для банковского сектора и способствует снижению ставок в том числе и по потребительским кредитам».
Как уточнил эксперт, заемщики на фоне понижения ставок по кредитам переоценивают свою платежеспособность в сторону повышения даже при снижающихся реальных доходах, поскольку уменьшение ставки по кредиту способствует снижению величины ежемесячного платежа.
«В итоге кредиты «дешевеют» в обслуживании, но это фактически не ведет к росту кредитной нагрузки с точки зрения стоимости обслуживания, – подчеркнул в комментарии «ФедералПресс» аналитик компании «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин. – Политика банков по выдаче кредитов действительно становится все более агрессивной, так как они видят улучшение экономической конъюнктуры, снижение безработицы почти до исторических минимумов и снижение стоимости обслуживания займов. Таким образом, растет доля одобряемых заявок на кредиты вследствие снижения рисков неплатежей».
Напомним, что в начале года ключевая ставка Банка России составляла 10 % годовых, а на текущий момент после серии снижений сократилась на один процентный пункт – до 9 % годовых. «Более того, на фоне снижения инфляционных ожиданий есть основания ожидать дальнейшего значительного снижения ставки ЦБ РФ до 8–8,25 % к концу года, – убежден Тимур Нигматуллин. – Это позволяет нынешним заемщикам планировать рефинансирование кредитов по еще более низким ставкам. Таким образом, рост размера среднего кредита на 17,9 % не вызывает удивления».
Между тем, председатель Счетной палаты РФ Татьяна Голикова сегодня заявила о росте числа бедных россиян на целых два миллиона человек только за первый квартал 2017 года.
«[За] первый квартал 2017 года количество граждан, которые находятся за чертой бедности, – 15 %, то есть 22 млн. Это больше, чем годовые показатели 2016 года – 19,8 млн человек», – сообщила Татьяна Голикова в среду в ходе заседания Совета Федерации. При этом она напомнила, по данным Росстата, в прошлом году доходы ниже прожиточного минимума были у 13,5 % граждан.
Кроме того, глава Счетной палаты отметила, что в январе–мае этого года реальные располагаемые доходы населения снизились на 0,8 %, что существенно меньше показателя прошлого года – снижения на 4,8 %. А отрицательная динамика данного показателя, по словам Татьяны Голиковой, оказывает негативное влияние на уровень потребительского спроса, который продолжает снижаться. «За пять месяцев [падение этого показателя составило] 0,8 %, а в прогнозе предполагается, что он должен достигнуть роста 1,9 %», – цитирует РБК сегодняшнее выступление госпожи Голиковой.
