Весной заканчивается действие госпрограммы по поддержке ипотечных заемщиков, попавших в трудную жизненную ситуацию. Ранее правительство РФ выпустило соответствующее постановление, согласно которому поддержка государства была удвоена с 10 % до 20 % остатка суммы кредитного долга, а затем предельная сумма возмещения по реструктуризации жилищного кредита была увеличена до 20–30 % в зависимости от категорий должников. Однако далеко не все проблемные заемщики успели воспользоваться данной программой господдержки. Подробности – в публикации РИА «ФедералПресс».
Льготы с господдержкой
Напомним, что первоначально программа государственной поддержки ипотечного кредитования для заемщиков, попавших в сложную ситуацию, была продлена до 1 марта 2017 года. Предполагалось, что на нее будет израсходовано около 1,5 млрд рублей. «Программа продлена до 1 марта 2017 года с измененными условиями», – заявил ранее на встрече с председателем российского правительства первый вице-премьер Игорь Шувалов.
Как уточнил глава кабмина Дмитрий Медведев, в свое время было подписано поручение по расширению тем ипотечным заемщикам, которые попали в сложную финансовую ситуацию и добивались реструктуризации долга.
«Такая работа была проведена, было подписано соответствующее постановление. Но, конечно, оно не все вопросы решает, тем не менее, это шаг в этом направлении. Поддержка государства была удвоена с 10 % до 20 % остатка суммы кредита, рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации долга, – подчеркнул Дмитрий Медведев. – Мы также решили поддержать те семьи, где есть дети, которые, хотя и достигли совершеннолетия, но продолжают очное обучение, те семьи, где есть ипотечные займы».
По словам Игоря Шувалова, по данным на 1 декабря 2016 года, всего в Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) было подано около 14 тыс. заявок на реструктуризацию долга. Из них 7 тыс. заявок были рассмотрены и кредиты по ним переоформлены на новых условиях. «В эту работу включилась 101 организация, включая самые крупные банки с государственным участием. Все участвуют, никто не отказывается», – заявил Шувалов.
Кроме того, позднее – в феврале этого года, были внесены изменения в соответствующие акты Правительства РФ. В частности, согласно Постановлению Правительства РФ от 10.02.2017 года №172 «О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации», изменились условия определения предельной суммы возмещения по каждому реструктурированному ипотечному кредиту, а возмещение в рамках программы господдержки осуществляется единоразово по ипотечным жилищным кредитам (займам), договоры о реструктуризации которых заключены до 31 мая 2017 года включительно. Также был изменен перечень категорий граждан, с которыми возможно заключение договора о реструктуризации ипотечного кредита. Так дополнительно в нем были выделены такие категории заемщиков как граждане, имеющие двух и более несовершеннолетних детей, граждане, являющиеся опекунами (попечителями) двух и более несовершеннолетних детей, а также введена категория – граждане, имеющие одного несовершеннолетнего ребенка и являющиеся опекунами (попечителями) одного несовершеннолетнего ребенка.
При этом многие федеральные банки в конце прошлого и в начале 2017 года заметно снизили процентные ставки по действующим ипотечным программам, предложив специальные льготные условия ряду своих клиентов. В частности, как ранее сообщало РИА «ФедералПресс», с 20 февраля этого года снизил ставки по ипотечным кредитам Сбербанк, а с 1 марта 2017 года понижают процентные ставки по ипотеке ВТБ24 и розничный бизнес банка ВТБ. Так кредит на покупку недвижимости в новостройках теперь можно оформить по ставке от 10,4 %, на приобретение готового жилья – от 10,75 %. Как пояснили представители ВТБ24, общее снижение ставок для банков составит 1,1 процентных пункта для новостроек и 1,35 процентных пункта – для готового жилья (при условии комплексного страхования).
Ранее заемщики могли оформить ипотечный кредит в рамках программы субсидирования процентных ставок, которая действовала с 1 марта 2015 года до конца 2016 года. Всего государство планировало потратить на программу господдержки около 20 млрд рублей для выдачи льготных кредитов общим объемом 400 млрд рублей, позже лимит по этим кредитам был увеличен до 700 млрд рублей.
Бюрократические преграды
Между тем многие ипотечные заемщики, попавшие в трудную жизненную ситуацию и формально подпадающие под действие программы льготной господдержки, столкнулись с дополнительными бюрократическими препонами. Как стало известно РИА «ФедералПресс», большая часть этих сложностей была связана с грамотным оформлением пакета документов для получения этих самых льгот. В частности, чтобы успеть воспользоваться льготной программой с каждого члена семьи запрашивали по 6 тыс. рублей для правильного оформления требуемых справок. При этом во многих ипотечных банках наблюдался самый настоящий ажиотаж, связанный с завершением программы господдержки проблемных заемщиков, когда вместо привычных пяти клиентов в день в банк обращались до пятидесяти заемщиков.
В дальнейшем, после 14 декабря прошлого года, процедура по предоставлению льгот была несколько упрощена, и уже большее число ипотечных заемщиков смогли воспользоваться данной госпрограммой.
Как пояснили РИА «ФедералПресс» в Уральском филиале ВТБ24, после изменения требований по льготной програме в декабре число заявок увеличилось, так как условия соответствия основным требованиям программы «существенно упростились и не требуют больших финансовых затрат (например, отменено требование по предоставлению выписок из ЕГРН на каждого члена семьи по имеющимся у них в собственности объектам на территории РФ)». Кроме того, в АИЖК все это время работала горячая линия по программе помощи заемщикам, попавшим в трудную ситуацию, где сотрудники проводили экспресс-анализ на соответствие основным условиям льготной программы.
«В нашей практике не было отказов заемщикам по причине того что ипотека выдавалась по программе господдержки. Основная причина отказов – это явное несоответствие условиям программы. Каждый заемщик, которому было отказано, получил письменный ответ с указанием причин отказа и ссылками на пункты в ПП РФ № 373», – уточнил в комментарии РИА «ФедералПресс» пресс-секретарь ВТБ24 в УрФО Андрей Бочаров.
При этом в кредитной организации отметили, что могут проконсультировать клиентов любого банка, но им все равно придется обращаться в банк, выдавший кредит. «У себя мы можем принять заявление только от клиентов нашего банка, либо клиентов АИЖК», – пояснили в Уральском филиале ВТБ24.
Объемы снижаются, темпы замедлились
В свою очередь Минстрой России предложил продлить так называемую льготную ипотечную программу до мая 2017 года, а в дальнейшем даже заявил о возможном снижении процентной ставки по ипотеке ниже 10 % годовых.
Как отмечают эксперты, в 2016 году, ввод нового жилья в России, по подсчетам Росстата, сократился на 6,5 % по сравнению с предыдущим годом. При этом спрос на квадратные метры тоже снижался, несмотря на продолжающееся удешевление стоимости жилья.
Однако госпрограмма по субсидированию процентных ставок по ипотеке оказала большую поддержку рынку. По данным АИЖК, в 2016 году объем выданных ипотечных кредитов в стране вырос почти на 30 % – до 1,475 трлн рублей. Но в начале февраля этого года официально было объявлено о завершении госпрограммы по поддержке ипотеки, и, скорее всего, такого роста объема выданных кредитов в 2017 году ждать уже не придется.
«В настоящее время банки стремятся наращивать долю «хороших» кредитов, к которым относится ипотека, и рефинансирование позволяет им расширить свою аудиторию. При снижении ключевой ставки банки смогут предложить интересные условия рефинансирования и тем самым привлечь к себе новых клиентов с «хорошими» (обеспеченными – прим. ред.) кредитами с минимальными рисками», – подчеркнул в комментарии руководитель аналитического центра ПАО «ОПИН» Денис Бобков.
При этом эксперты считают, что в последующие годы рефинансирование ипотечных кредитов будет развиваться, но сложности с оформлением будут сдерживать рост. «Если банки договорятся, что будут давать разрешение не перенос кредита (как сейчас могут переходить на обслуживание к другому оператору владельцы сотовых номеров), то рынок может вырасти. Но для банка выдавшего начальный кредит, такая схема не очень выгодна», – убежден ведущий аналитик ЦИАН Александр Пыпин.
С ним соглашается и финансовый аналитик группы компаний «Финам» Тимур Нигматуллин, который также уверен, что при снижении ключевой ставки с нынешних 10 % до 8,5 % годовых и ниже предложение по рефинансированию кредитов однозначно увеличится. «Обычно рефинансировать целесообразно при снижении ставки по ипотеке более одного процентного пункта», – уточняет эксперт.
В свою очередь эксперт Владимир Богданюк подчеркивает, что ипотечные ставки привязаны к размеру ключевой ставки Центробанка России. «Если она будет на комфортном уровне или даже снизится, как ожидается, то запуск льготного кредитования не требуется. Банки и без того смогут выдавать доступную для граждан ипотеку», – считает эксперт.
«В случае резкого падения спроса на новостройки (а это возможно, если цены на сырье упадут в два раза на продолжительное время) – очень высока вероятность что льготную ипотеку вернут», – не исключает ведущий аналитик ЦИАН Александр Пыпин.
Хотя большая часть экспертов уверена в том, что на данный момент такое развитие ситуации маловероятно, поскольку ставки по стандартным программам сейчас приближены к ставкам по льготной ипотеке, и предпосылок для экономических катаклизмов нет.