Вопрос низкой финансовой грамотности в России стоит очень остро. Как показывает статистика, именно она становится причиной многих бед: только за 2017 год мошенники обманом сняли с банковских карт россиян почти миллиард рублей. Предварительные данные об аналогичных кражах в 2018 не утешают – в прошлом году мошенникам удалось «заработать» уже более миллиарда.
Нередко жертвы сами предоставляют злоумышленникам все необходимые для кражи данные, даже не подозревая об этом. Виной тому – небезопасное поведение, которое в сочетании с отсутствием финансовой грамотности может принести огромный финансовый ущерб. О том, как обезопасить свои деньги в Сети, «ФедералПресс» рассказал Никита Зуборев, старший аналитик компании BestChange.
Проблему финансовой грамотности можно рассматривать с двух сторон. Первая стона вопроса касается принципов работы с финансами. Мы ежедневно оказываем поддержку сотням пользователей, которые воспользовались нашим сервисом для поиска обменного пункта и сделали некоторые выводы на основе обращений.
Одна из наиболее острых проблем связана с менталитетом наших сограждан. К сожалению, жажда быстрого заработка у нас прочно зашита в культуре. Вместе с низким уровнем осведомленности о различных финансовых инструментах и готовностью к необоснованному риску, это приводит к плачевным результатам – инвестиции в хайп-проекты (High Yield Investment Program), вера в «волшебные» кошельки, казино, бинарные опционы и прочие способы отъема честно заработанных средств у пользователей. В данной ситуации проблема финансовой грамотности усложняется игнорированием чужого мнения и переоценкой своих способностей в возможности принять верное решение.
Часто приходится сталкиваться с претензиями пользователей к обменным пунктам, связанными с недопониманием или невнимательностью. Один из таких случаев, когда пользователь считает конечную стоимость сделки уже после ее совершения.
Например, при покупке биткоина за рубли он выбирает обменный пункт, который находится вверху списка. Совершает покупку на одну–две тысячи рублей и уже в кошельке, который автоматически показывает текущую стоимость в фиатных валютах, видит итоговую комиссию 20-40%. В данной ситуации следовало бы определить размер комиссии до совершения сделки, а так же обратить внимание на фиксированную составляющую комиссии, что на небольших суммах приводит к высоким потерям.
Из этого вытекает другая проблема низкой финансовой грамотности – пользователи совершают множество небольших транзакций вместо одной крупной. Это увеличивает размер комиссии из-за того, что многие платежные системы и обменные пункты имеют не только относительные комиссии (в процентах), но и абсолютные (фиксированная сумма для любого перевода).
Это обусловлено низким уровнем финансового планирования большинства жителей нашей страны. Тут сказывается отсутствие амбиций, люди не имеют культуры капитала, деньги они воспринимают лишь как платежное средство. Только небольшая часть граждан ориентируется в финансовых услугах и продуктах.
Кроме того, в отличие от стран запада, наши соотечественники лишены обязанности вести финансовые отчеты самостоятельно. В подавляющем большинстве жизненных ситуаций, налоги за нас платит налоговый агент – работодатель, банк, брокер и т. д. Учет собственных финансов ведут единицы, а без этого о планировании не может быть и речи.
Вторая сторона вопроса финансовой грамотности связана с цифровой грамотностью. Развитие и внедрение информационных технологий в нашу жизнь сегодня необычайно высоко. Через интернет мы записываемся на прием к врачу, знакомимся, общаемся, читаем книги, делаем денежные переводы, заказываем пиццу, а если нам нужно зарегистрировать транспортное средство, это тоже можно сделать онлайн. А в это время наш холодильник самостоятельно заказывает еду через интернет.
Все эти процессы глубоко интегрированы в экономику и наш личный бюджет, а управление всеми этими процессами подразумевает, что человек должен обладать цифровой грамотностью, т. е. неким базовым набором знаний, навыков и установок, позволяющих эффективно решать задачи в цифровой среде.
К большому сожалению, освоение компьютерной грамотности у нас происходит спонтанно, люди учатся друг у друга, а системный подход полностью отсутствует. Из этого вытекают новые проблемы финансовой грамотности.
Например, навыки информационной безопасности находятся далеко не на высоком уровне. Судя по опросам пользователей, более трети респондентов не используют обновляемые антивирусы, а пятая часть проводят платежи через открытые Wi-Fi-сети.
Необходимо создавать культуру защиты информации на всех уровнях и просвещать пользователей различными способами – поэтому мы рассмотрим наиболее распространенные проблемы финансового плана в сети.
Самая значимая сегодня проблема – это фишинг. Даже если вы абсолютно уверены в реальности сайта, на котором находитесь, посмотрите на адресную строку. Сам сайт может быть привычным, но иногда может оказаться, что адрес сайта имеет лишнюю букву или знак.
Если вы вводите свои логины и пароли, данные банковских карт или закрытые ключи от криптовалютных кошельков, обязательно проверяйте адрес сайта и зеленый значок сертификата SSL рядом с ним. Это не гарантирует полную безопасность, но это необходимый минимум для того, чтобы ваши данные не были скомпрометированы.
Также будьте бдительны при общении в мессенджерах с представителями обменников, банков и других финансовых учреждений. Вы можете случайно попасть на аккаунт мошенников, который очень похож на знакомый вам ресурс.
Ни в коем случае не пересылайте конфиденциальную информацию (например, номер банковской карты, ПИН-коды, паспортные данные) через мессенджеры и социальные сети. Не стоит проводить в соцсетях обмены или уточнять важные детали (курс обмена, комиссии). Оформляйте сделки только через интерфейс сайта, а необходимые данные сообщайте на электронную почту, указанную на официальном сайте обменного пункта.
Письма со сканами документов лучше удалять сразу после отправки или получения, не надо хранить их в почте, это сильно увеличивает риск того, что ваши данные могут быть скомпрометированы в будущем.
Еще одной проблемой могут оказаться вредоносные программы или расширения браузера, которые могут при вставке заменить нужный адрес на другой и таким образом способствовать переводу средств злоумышленнику. Дважды проверяйте адрес кошелька, и остальные реквизиты, которые вы копируете и отправляете через браузер.
Если вы пользуетесь онлайн-сервисами, обязательно включите двухфакторную аутентификацию (2FA), где это возможно, и обратите особое внимание на ваш пароль. Информацию о том, как сделать его более надежным, можно найти в Сети.
Очень важно помнить про секретные вопросы, которые будут использованы при сбросе пароля или могут использоваться для подтверждения личности в банке. Никогда не указывайте информацию, которую можно найти в сети. Например, если в секретном вопросе вы указали девичью фамилию матери, которая теперь есть в открытом доступе на ее страницах в соцсетях, обязательно смените секретный вопрос.
Если же вы стали жертвой мошенников, мы советуем обязательно обращаться в правоохранительные органы. Указывайте максимум сведений: адреса сайтов, имена злоумышленников, платежные данные (номер карты или электронного кошелька), адреса электронной почты злоумышленников, номер телефона, который был заявлен для отправления сообщений. Предоставьте правоохранительным органом полный текст переписки с мошенниками и другую информацию, которая может помочь следствию.
Если не хотите терять время на передачу заявления между различными ведомствами, подавать его следует непосредственно в «Управление К» по месту жительства.
Если средства были перечислены злоумышленнику с помощью электронной системы платежей (Яндекс.Деньги, WebMoney, Perfect Money и другие), необходимо написать письмо в службу поддержки данной системы. Так можно добиться блокировки электронного кошелька мошенника до окончания разбирательства.
Фото: личный архив Н. Зуборева, pixabay.com