Последний день июля позволил вздохнуть свободнее нескольким десяткам тысяч россиян. Дело в том, что 31 июля вступил в силу долгожданный закон об ипотечных каникулах. Отныне граждане, не рассчитавшие свои силы или попавшие в непредвиденные жизненные ситуации, смогут получить небольшую отсрочку. «ФедералПресс» разбирался, кто, как и в какие сроки сможет рассчитывать на послабление.
Закон об ипотечных каникулах был принят Госдумой 18 апреля и, как ожидается, коснется россиян, перед которыми замаячила реальная опасность лишиться взятого в ипотеку жилья и оказаться на улице. Теперь же закон позволяет воспользоваться паузой и привести свои финансовые дела в порядок.
Разговоры о необходимости дать гражданам возможность сделать перерыв в выплатах ходили несколько лет назад. Однако впервые прямо поставил такую задачу президент Владимир Путин 20 февраля в ходе ежегодного послания Федеральному собранию. С легкой руки депутатов и журналистов инициативу сразу же окрестили ипотечными каникулами. Суть ее сводится к реструктуризации кредита по ипотеке в виде беспроцентной отсрочки платежей. Отныне заемщик вправе в любой момент действия своего ипотечного договора обратиться в банк с просьбой предоставить ему льготный период на срок до шести месяцев. Гражданин может попросить как сократить на шесть месяцев размер ежемесячных выплат, так и приостановить их на этот отрезок времени.
Тут, правда, необходимо помнить аналогичный пример при выплате банковского кредита. Как правило, в начале выплат большая часть уплачиваемой суммы представляет собой проценты, а не тело основного долга. Таким образом, чем раньше заемщик решится на ипотечные каникулы, тем больше вероятность, что после их окончания он продолжит уплачивать начисленные проценты, а не основной долг.
Кто подпадает?
Для того чтобы воспользоваться льготой, заемщику необходимо обратиться с заявлением в банк и доказать, что он действительно попал в трудную жизненную ситуацию. Возникает вопрос: кто же может рассчитывать на послабление? В принятом Госдумой законе определены пять критериев, которые необходимо знать тем, кто намерен обратиться в банк с просьбой об отсрочке ипотечных платежей.
Итак, на предоставление ипотечных каникул вправе рассчитывать граждане, потерявшие работу. В этом случае им необходимо официально зарегистрироваться в качестве безработных в службе занятости.
«Закон об ипотечных каникулах нужно было принять еще десять лет назад»
Вторым критерием является получение инвалидности I или II группы.
Третий пункт касается увеличения числа иждивенцев, за которых несет ответственность ипотечный заемщик. К слову, под этот критерий подпадают и семьи, в которых ожидается рождение ребенка. Но тут есть одна тонкость – размер ежемесячных выплат по ипотечному кредиту должен превышать 40 % от ежемесячного дохода семьи, а совокупный доход семьи снизиться на 20 %.
Четвертым пунктом значится временная нетрудоспособность, которая длится более двух месяцев.
Пятым, заключительным пунктом прописана льгота тем гражданам, чей семейный доход снизился на треть, а ежемесячные выплаты по кредиту превышают более 50 % дохода. Уточняется, что снижение дохода рассчитывается за два месяца перед подачей заявления в банк в сравнении со среднегодовым значением.
Попавшим в эти категории людям, скорее всего, понадобится ряд справок, среди которых выписка об официальной регистрации на бирже труда, справка об инвалидности, листок нетрудоспособности, справка о доходах, которая наглядно продемонстрирует реальное снижение доходов. Наконец, в случае с увеличением числа иждивенцев гражданину понадобится свидетельство об удочерении или усыновлении, равно как и акт о назначении опекунства, а также свидетельство о рождении иждивенца.
Добавим, что в законе прописана норма, которая запрещает лишать из-за неуплаты ипотечных взносов семью, которая владеет единственной недвижимостью. Для того чтобы это доказать, заемщику понадобится выписка из единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН).
Чего ждать от банка?
Итак, заявление подано, но как долго ждать ответа от банка и как действует механизм предоставления ипотечных каникул? В законе указывается, что обращение заемщика должно быть рассмотрено и должен быть предоставлен ответ в течение пяти рабочих дней. Помимо самого заявления, в котором гражданин доказывает факт наступления тяжелой жизненной ситуации, других справок и документов кредитная организация требовать не вправе. Тут также есть пояснение, согласно которому если обратившийся в десятидневный срок не получил от банка ответ, то это считается автоматически предоставлением ипотечных каникул. При этом начало срока действия льготы отсчитывается со дня подачи документов. В то же время кредитная организация должна выслать заемщику график будущих платежей. Вновь обратиться в банк заемщику следует в случае решения возобновить платежи. После того, как истекут шесть льготных месяцев, ипотечный заемщик вновь должен возобновить выплаты согласно первоначально намеченным платежам. Уточним, что за полугодичный перерыв в ипотечных выплатах заемщику не добавляются штрафные санкции в виде дополнительных процентов на оставшуюся сумму. Законодатели поясняют, что по истечении шести месяцев гражданин продолжит ежемесячно выплачивать ровно те же суммы, изначально указанные в его договоре. Но поскольку заемщик брал перерыв в полгода, соответственно ипотечный кредит он полностью выплатит на полгода позже.
Например, согласно договору, последний платеж по вашей ипотеке должен наступить 25 марта 2030 года. Вы берете каникулы на пять месяцев, пропуская пять плановых платежей. Таким образом, погашение ипотечного договора сместится на 25 августа того же года.
К чему готовиться ипотечнику?
Теперь важная деталь: на какую сумму могут распространяться ипотечные каникулы? В законе прописано, что максимальный размер кредита должно установить правительство РФ. Но пока этого не произошло, граждане могут рассчитывать на ипотечные каникулы с кредитом, не превышающим 15 млн рублей. Кроме того, допускается, что размер предельного кредита может оказаться различным в отдельных регионах, учитывая особенности местной экономики.
Примечательно, что первоначально в законопроекте об ипотечных каникулах предлагалось применять льготный период лишь к кредитам, которые заемщик оформит после вступления данного закона в силу. Однако к третьему чтению депутаты решили не мелочиться и распространить действие закона на все кредиты, независимо от даты их оформления. Кроме того, один из пунктов закона предписывает уведомлять на первой странице ипотечного договора о праве заемщика на получение льготного периода в случае наступления тяжелой жизненной ситуации. Кроме того, после полной выплаты банку кредита последний будет обязан исключить информацию о предоставленных каникулах из кредитной истории заемщика.
Одним из предсказуемых, но осторожных критиков нового закона стало банковское сообщество, которое увидело в нем риск перекладывания ответственности заемщика на плечи кредитной организации. Ранее президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян рассказывал, что инициатива решает нужную социальную задачу, однако неправильно, что делается это за счет банков. Он призвал «донести до людей», что закон об ипотечных каникулах не амнистия, а лишь возможность переноса обязательных платежей.
Фото: ФедералПресс / Евгений Поторочин