Информационные технологии значительно расширили возможности населения для доступа к финансовым услугам. Совмещение многочисленных технологий, в частности оцифровки, больших данных, машинного обучения и искусственного интеллекта, оказывает влияние на системные, долгосрочные и стратегические трансформации в финансовой сфере. На международном финансовом форуме ECUMENE 2022 эксперты в области финансовых и информационных технологий обсудили, какие финансовые технологии могут заработать в ближайшее время.
Цифровая трансформация
Основная тенденция последних лет – цифровая трансформация государства и бизнеса. В России действует программа цифровой трансформации государственных сервисов, по сути, перехода всех государственных услуг в цифровой формат, внедрение оперативной обратной связи между населением и госорганами. Цифровая трансформация призвана ускорить прохождение бизнес-процессов, повысить эффективность бизнеса в целом.
Однако понятие «цифровая трансформация» до сих пор не имеет четкого определения. Пока она заключается в переводе бизнес-процессов в электронный формат, но эксперты видят за ней целую систему мышления.
Леонид Алтухов, президент компании «Интерпроком», в беседе с корреспондентом «ФедералПресс» поделился видением подхода к цифровой трансформации.
«Многие не очень понимают что такое цифровая трансформация. В свое время в Советском Союзе были отделы АСУ – автоматизации систем управления, и это была цифровизация. Свои процессы переводили в цифру. Цифровая трансформация – это задание человеку думать иначе, чем было, и перестраивать процессы с пониманием того, что у нас появились новые возможности. Вы копали землю лопатой, а у вас появился экскаватор. И вы пытаетесь взять ковш в руки и им копать, вместо того, чтобы понять что весь процесс теперь построен по-другому», – рассказывает эксперт.
Он также высоко оценил процесс цифровой трансформации в России. По словам эксперта, мы сегодня являемся одним из лидеров направления.
«Цифровые сервисы в России, если брать Москву, очень хорошо развиты. По сравнению с нами Европа – это просто сибирская деревня. С точки зрения движения у нас все хорошо, и правительство понимает, куда надо двигаться с точки зрения информационных технологий. Важно, чтобы руководители предприятий и люди в обществе понимали, как технологии использовать себе на пользу», – поделился он.
Под новым, «цифровым» мышлением стоит понимать перестройку всей системы экономических отношений с переходом в электронный формат. По мнению эксперта, в ближайшем будущем нас ожидает внедрение цифрового рубля и смарт-контрактов.
Цифровой рубль
Цифровой рубль – новая форма денег. Это не криптовалюта, а денежная единица, эмитентом которой выступает Центробанк. Но вместо физического, печатного носителя, цифровой рубль будет иметь виртуальный код.
Это не новая и не вторая валюта на территории Российской Федерации, ее не нужно будет обменивать по какому-либо курсу. Номиналы физического и цифрового рубля будут одинаковыми. Главным его достоинством называют безопасность.
«Центральный банк начал тестировать цифровой рубль. В простых терминах это некая окрашенная денежная единица, путь которой полностью прослеживается. Если вы кому-то заплатили, этот путь виден банкам. Если вам кто-то не оказал услугу или не продал товар, это тоже легко будет отследить и вернуть деньги. Такие деньги невозможно спрятать. Если вы безналичный перевод делаете кому-то и не получаете товар, вам надо еще доказывать, кто кому должен. С цифровым рублем этого делать не надо», – рассказал Леонид Алтухов.
На сегодняшний день банки только тестируют новую систему. Финансовые учреждения уже опробовали полный цикл операций по переводу цифровых рублей между клиентами, обменяли безналичные рубли на цифровые. Весной 2023 года Центробанк начнет тестирование на реальных клиентах, а еще через год Банк России планирует обмен цифрового рубля на иностранную валюту.
Но не стоит забывать, что прослеживаемый цифровой рубль делает транзакции россиян полностью прозрачными для налоговой системы, что ударит по «серой» зоне экономики. И еще одна инновация, призванная сделать финансовые операции максимально прозрачными, – смарт-контракт.
Smart contract
Smart contract, или «умный контракт», – это цифровой инструмент для проведения различных сделок, построенный на системе блокчейна. Проще говоря, каждая сделка в рамках контракта существует в виде кода в специальном реестре, которым управляет целая сеть компьютеров. Сам смарт-контракт – это посредник, гарант между двумя участниками – физическими лицами.
Как и с цифровым рублем, смарт-контракты позиционируются как инструмент для обеспечения безопасности сделок. Система освобождает человека от необходимости обращаться к юристу или иметь дело с бюрократическими процедурами. Стороны лишь должны занести в систему все параметры планируемой сделки: суммы, сроки, штрафные санкции. Смарт-контракт самостоятельно отслеживает выполнение условий сделки каждой стороной и принимает решение о выполнении условий.
«Еще один шаг в будущее – это смарт-контракты, когда договоренности, возникающие в рамках взаимных обязательств сторон, будут отслеживать машинным интеллектом. Программные модули будут следить за исполнением финансовых обязательств сторон. Например, если вы подписали кредитный договор, по которому вы должны выплачивать деньги с определенной регулярностью, система будет с вас снимать деньги, даже если вы этого не хотите, поскольку вы изначально подписались под неким смарт-контрактом», – продолжил Алтухов выступление о цифровизации экономики.
Тенденция на перевод финансовых систем в электронный формат началась довольно давно, и, как мы видим, будет только усиливаться. Но, по мнению экспертов, узкой лазейкой, которая остается для «серых» операций, будет служить криптовалюта. Она не обеспечена государством, ничего не гарантирует ее роста или падения, но на данный момент ее невозможно запретить и очень сложно регулировать.
Фото: Булкин Сергей / news.ru / globallookpress.com