В части регионов России растет общая сумма выданных кредитов. Население падает в долговую яму? Сбережений не хватает на базовые потребности семьи? Уровень закредитованности хоть и растет, но при этом снижается доля просрочки. По мнению экспертов – это хороший показатель. Жители каких регионов должны банкам больше всего, на какие цели берут займы у банка и как изменится финансовый рынок в этом направлении, читайте в материале «ФедералПресс».
Татарстан лидирует по сумме выданных кредитов гражданам
Среди 14 регионов Приволжского федерального округа по сумме выданных кредитов лидирует Республика Татарстан. Ее жители за январь – сентябрь 2023 года взяли более 544 млрд рублей. По словам заслуженного экономиста РФ Сергея Никифорова, в общую сумму входит не только потребительское кредитование, но и ипотека. Учитывая этот факт и то, что в Татарстане высокие темпы строительства и сдачи квадратных метров, можно объяснить столь высокую позицию.
Примерно на 10 млрд меньше от банков получили граждане Республики Башкортостан. Замыкает первую тройку Самарская область, жители которой «закредитовались» на 358 млрд рублей.
На четвертом и пятом месте – Нижегородская область и Пермский край. Там гражданам выдали 346 и 332 млрд рублей соответственно. Саратовцы и оренбуржцы оформили кредитов на сумму более 234 и 226 млрд рублей. А население Удмуртии, Чувашии, Кировской, Пензенской и Ульяновской областей – менее чем на 200 млрд рублей в каждом из регионов.
Наравне с этим на Мордовию и Марий Эл приходятся самые низкие показатели по сумме выданных кредитов – 68 и 65 млрд рублей соответственно.
По словам экономиста Николая Кульбаки, удивительного в такой статистике ничего нет, зато есть прямая связь между суммой кредитов и численностью населения.
«Чем больше людей в регионе, тем больше они берут кредитов», – отметил эксперт.
Люди стали брать больше кредитов: почему
Согласно статистике Волго-Вятского главного управления ЦБ, брать кредиты жители Приволжья стали чаще, чем в прошлом году. Особенно явно это отражается на республиках Татарстан и Башкортостан – прирост по обеим более 28 %. Объем выданных банками кредитов вырос на 26 % в Чувашской республике, на 25 % – в Удмуртии, а в Мордовии – на 24 %. Наравне с этим на 23 % вырос кредитный портфель жителей Пермского края и Пензенской области. В диапазоне 22 % – в Марий Эл, Нижегородской, Кировской и Оренбургской областях. Замыкают список с приростом порядка 20 % три региона: Ульяновская, Самарская и Саратовская области.
По мнению Кульбаки, в этом списке выделяются только Самарская область и Татарстан.
«Татарстан имеет развитую диверсифицированную экономику, Самарская область – это ВПК. Но, с учетом разницы в доходе и численности населения, в целом разброс в пределах статистических погрешностей», – полагает он.
Закредитованность населения снижается, при том что растет доля кредитного портфеля, отметил Никифоров. Получается, что люди чувствуют большую уверенность в завтрашнем дне, ведь кредиты необходимо возвращать из будущих доходов. Также, по мнению эксперта, рост суммы займов у банка может быть обусловлен наличием в нем кредитов, которые предприниматели берут на развитие бизнеса.
«Такой парадокс – развитие действующего бизнеса и тем более открытие нового неизбежно сталкивается с поиском финансирования. Сегодня есть формы поддержки предпринимательства, но процент по льготной ставке в банках для малого бизнеса выше, чем по потребительскому кредиту», – поделился Никифоров.
Рост числа кредитов подтверждает и банковская статистика. Например, по данным пресс-службы ВТБ, за девять месяцев 2023 года жители ПФО оформили более 298 тысяч розничных кредитов на общую сумму 292,4 млрд рублей, что на 86 % выше результата за аналогичный период прошлого года.
Никифоров полагает, что рост потребительского кредитования, который отмечается в настоящее время, будет продолжаться.
«Набиуллина уже объявила, что процентная ставка ЦБ будет высокой до конца 2024 года, гарантирую, что будет наблюдаться рост потребительского кредитования. Потому что для бизнеса получение кредитов по сегодняшним ставкам банков будет самоубийственно», – сделал прогноз эксперт.
Самым популярным у людей стал кредит наличными
Кредиты наличными остаются наиболее востребованными среди жителей Приволжского федерального округа, следует из данных ВТБ. Их в банке за девять месяцев текущего года выдали на 108 млрд рублей (78 % от общего числа).
Цель получения кредита – для организации отпуска, проведения ремонтных и строительных работ, крупных покупок, оплаты образования и медицинских услуг. Самый высокий средний размер кредита был зафиксирован в Республике Марий Эл и составил 543 тысячи рублей, в то время как самый низкий был в Кировской области – около 400 тысяч рублей.
На втором месте по числу выдач находится ипотека. На ее долю пришлось 154 млрд рублей. Самым активным регионом ПФО по объему ипотеки стал Татарстан. Средняя сумма ипотечной сделки составляет 3,4 млн рублей и заметно различается в зависимости от региона. Например, в Татарстане средний ипотечный «чек» составляет почти 5 млн рублей, в то время как в Республике Мордовия – 2,8 млн рублей.
С января по сентябрь в 2,5 раза больше, чем в прошлом году, люди брали кредит на покупку автомобиля. В лидерах, опять же, Татарстан, а также Башкортостан и Нижегородская область. В среднем размер автокредита составил 1 млн рублей, как и в аналогичный период 2022 года.
Самарская область лидирует по доле просроченной задолженности по кредитам
Анализируя закредитованность населения, нельзя не обратить внимание на долю просроченной задолженности по выданным кредитам гражданам. По данным Волго-Вятского главного управления Центрального банка РФ, по состоянию на начало октября 2023 года, по сравнению с аналогичной датой прошлого года, нет ни одного региона ПФО, где за год она бы увеличилась. По всем регионам наблюдалось снижение от 0,81 до 0,38 п.п. Максимальное снижение продемонстрировала Самарская область, а также Пензенская и Ульяновская области и Пермский край. Минимальное – Марий Эл, Кировская область и Удмуртия.
В целом же в той же Самарской области доля просрочки по кредитам остается выше, чем в других регионах Приволжья (4,9 %). Как утверждает Кульбака, задолженности сильно зависят от валового регионального продукта (ВРП), произведенного в области. По его мнению, чем богаче регион, тем больше задолженность. Впрочем, сейчас ситуация, скорее всего, зависит от тех денег, что идут с госзаказом.
«Просроченных задолженностей может быть меньше за счет выданных новых кредитов, которыми перекрывают старые», – полагает собеседник «ФедералПресс».
После Самарской области процент задолженности выше, чем у остальных, в Саратовской (4,5 %). За ними следуют Оренбургская и Ульяновская области – по 3,9 %. Меньше трех процентов демонстрируют лишь Чувашия и Татарстан.
Снижение доли просрочки – это хорошо, отмечает Никифоров, указывая на то, что народ стал финансово грамотным и соразмеряет свои расходы и доходы. Но не исключено, что в следующем году этот показатель может вырасти. Так как определенная часть займов гражданами берется на бизнес.
Иная точка зрения у представителей банковского сектора, по крайнем мере до конца текущего года.
«По прогнозам ВТБ, рынок розничного кредитования, который на фоне отложенного спроса прошлого года практически до сентября развивался рекордными темпами, в четвертом квартале ждет «охлаждение». Основными факторами, которые могут повлиять на результаты кредитной активности населения, станут размер ключевой ставки, изменение ценовых параметров по кредитам и введение регуляторных ограничений в части ипотеки и кредитов наличными, которые направлены на снижение долговой нагрузки россиян», – резюмировали в банке.
Фото: ФедералПресс / Евгений Поторчин, Полина Зиновьева, инфографика: ФедералПресс / Светлана Возмилова
Эксклюзивы «ФедералПресс»