Как известно, стоимость полиса ОСАГО напрямую зависит от размера коэффициента бонус-малус (КБМ). Он отражает страховую историю водителя и, по логике, должен уменьшаться при безаварийной езде. Однако порой водители сталкиваются с тем, что хотя в ДТП они давно не попадали, значение КБМ у них вдруг увеличивается. А вместе с этим дороже обходится полис. Рассказываем, почему так может произойти и как правильно оспорить значение КБМ.
Основные причины увеличения КБМ
С такой ситуацией столкнулась жительница Перми Анастасия. Второй год подряд при оформлении ОСАГО ее коэффициент бонус-малус оказался равен единице. При этом ее водительский стаж превышает 12 лет, а в последние девять лет она не попадала ни в одну аварию. И, кстати, в 2023 году ее значение КБМ равнялось 0,74.
«Признаюсь, год назад не придала значению своему размеру КБМ, потому что оформляла полис через популярный интернет-сервис по подбору финансовых услуг и одна из страховых компаний предоставила серьезную скидку на ОСАГО: полис обошелся заметно дешевле, чем платила раньше. Но в этом году снова столкнулась с тем, что размер КБМ остался равен единице. И это меня удивило, потому что уже много лет я, к счастью, не попадала в аварии», – поделилась своей историей пермячка.
Как пояснили «ФедералПресс» в Российском союзе автостраховщиков (РСА), в случае безаварийной страховой истории в течение предыдущего периода (или периодов) КБМ не только не должен ухудшаться, но и должен улучшаться. Здесь исключение только одно – случаи, когда автовладельцу уже присвоено минимальное значение коэффициента (в 2025 году оно равно 0,46. – Прим. ред.).
«Таким образом, в приведенном примере ухудшение КБМ могло быть спровоцировано факторами, не связанными со страховой историей. Есть несколько случаев, когда КБМ может быть «снижен» без реального ДТП. Все они связаны с наличием в АИС (автоматизированной информационной системе) страхования некорректных данных, необходимых для определения коэффициента бонус-малус», – рассказали в РСА.
В частности, некорректное определение КБМ возможно вследствие:
- неуведомления страхователем страховой компании о замене водительского удостоверения или паспорта (например, по причине смены фамилии);
- внесения ошибочных данных о владельце транспортного средства (ошибка в ФИО или дате рождения);
- некорректной привязки выплаты по «чужому» страховому случаю.
В РСА сообщили, что текущее значение КБМ можно проверить в личном кабинете на сайте Национальной Страховой Информационной Системы (АО «НСИС»). И в случае, если информация о данном коэффициенте окажется, по мнению автовладельца, некорректной, необходимо оставить обращение на сайте АО «НСИС», следуя инструкциям, либо обратится в страховую компанию, с которой заключен договор ОСАГО.
Как пояснил руководитель департамента автострахования крупного страхового агентства Станислав Лахреев, «НСИС» с 2024 года является оператором базы данных всех полисов ОСАГО в нашей стране.
«Для исправления размера КБМ по ошибке или любым другим причинам каждый водитель может авторизоваться на официальном сайте «НСИС». После авторизации водителю будут доступны данные по его КБМ и договорам ОСАГО за всю его страховую историю. Нужно зайти в раздел «Полисы», далее пролистать вниз и нажать кнопку «Сообщить об ошибке в данных договора страхования». После этого будут предложены несколько вариантов, куда нужно обратиться. В данном случае мы выбираем вариант обращения «в НСИС» и затем заполняем форму. В форме обязательно нужно указать адрес электронной почты, на которую поступит официальный ответ от системы. Максимальный срок ответа составляет 30 суток», – отметил Станислав Лахреев.
Почему еще может увеличиться значение КБМ
Доцент кафедры корпоративных финансов и корпоративного управления Финансового университета при правительстве РФ Ольга Борисова рассказала «ФедералПресс», что ситуация, связанная с повышение КБМ до единицы, может быть вызвана и такими причинами:
- при перерыве в страховании, который составил более 12 месяцев. Данный случай наиболее часто встречается у потребителей, которые используют свой автотранспорт исключительно для поездок на дачу и приобретают ОСАГО на несколько месяцев в год. Например, гражданин Иванов девять лет подряд оформлял полис ОСАГО в апреле. В 2025 году заболел и в течение сезона никуда не ездил, полис не оформлял. Когда он в 2026 году будет приобретать ОСАГО, то коэффициент КБМ для него составит 1;
- при ошибке в базе РСА. Например, имеющиеся данные на клиента могли быть отражены некорректно. Страховая компания могла не передать данные о безаварийной езде клиента: в таком случае страховые компании при расчете стоимости полиса не делают коррекции на «безаварийность вождения»;
- при временном управлении чужим автомобилем и вписании в полис другого водителя, совершившего ДТП. Например, Иванов временно по доверенности управлял машиной друга. При оформлении ОСАГО друг вписал его в свой полис. Сразу после этого по вине друга произошло ДТП. В результате при оформлении ОСАГО на Иванова страховая компания поднимет КБМ до 1.
Ольга Борисова посоветовала обратиться в свою страховую компанию, чтобы уточнить, в чем заключается проблема и почему вдруг увеличился КБМ.
«Для этого необходимо подать заявление с просьбой проверки корректности данных в системе страховой компании. Следует помнить, что в заявлении нужно обязательно указать номер водительского удостоверения. Если было ДТП по вине водителя, в чей полис вписан потребитель, то следует представить справку или иные документы об аварии, в которой указан другой водитель как виновная сторона», – отметила Ольга Борисова.
Также, по ее словам, можно самостоятельно проверить в базе РСА корректность расчетов коэффициента.
«В случае обнаружения ошибки опять-таки следует обратиться в страховую компанию, где была оформлена страховка с заявлением о несогласии с КБМ и просьбой скорректировать данные в РСА. К заявлению необходимо приложить копии паспорта, водительского удостоверения, предыдущие полисы ОСАГО. Если страховая компания откажется скорректировать КБМ, то следует направить жалобу в РСА, представив подтверждающие документы и переписку со страховой компанией. В случае неправомерного отказа следует подать жалобу и документы, подтверждающие вашу правоту, в Банк России», – пояснила эксперт.
Что еще важно знать про коэффициент бонус-малус
Как отметил эксперт в сфере урегулирования убытков и автор блога, посвященного страхованию, Владимир Тюрин, важно помнить, что КБМ обновляется раз в год – 1 апреля.
«Данные за предыдущий период фиксируются именно на эту дату, поэтому проверять и оспаривать информацию нужно заблаговременно», – посоветовал Тюрин.
Станислав Лахреев порекомендовал всегда перед оформлением полиса внимательно читать документ «Заявление о заключении договора ОСАГО владельцев транспортных средств». В нем подробно указаны все персональные данные страхователя и водителей, допущенных к управлению, а также прописана формула расчета стоимости полиса с указанием всех коэффициентов, которые и формируют окончательную страховую премию по договору (то есть цену полиса).
Ранее «ФедералПресс» рассказывал, кому следует получить новые права в этом году, для кого срок их действия продлят автоматически и что грозит, если управлять автомобилем с просроченным документом. Советуем прочитать материал «Водительские права: когда и кому менять в 2025 году».
Фото: ФедералПресс / Евгений Поторочин