Прокурорские проверки в сфере потребительского кредитования привели к значительным финансовым потерям крупных игроков и, как следствие, – к инициации масштабных рекламных кампаний. Кроме того, по мнению экспертов «УралПолит.Ru», в настоящее время на рынке происходит своеобразный передел, в результате которого доли участников рынка несколько изменятся.
Прокурорские проверки в сфере потребительского кредитования привели к значительным финансовым потерям крупных игроков и, как следствие, – к инициации масштабных рекламных кампаний. Кроме того, по мнению экспертов «УралПолит.Ru», в настоящее время на рынке происходит своеобразный передел, в результате которого доли участников рынка несколько изменятся.Напомним, что в начале августа ФАС России опубликовала отчет по итогам июльских проверок деятельности банка «Русский стандарт», в результате которых якобы не было выявлено никаких серьезных нарушений. При этом Генпрокуратура РФ вела собственное расследование по факту многочисленных жалоб заемщиков кредитной организации. В итоге 8 августа совет директоров банка принял решение отменить с 15 августа 2007 года комиссии по всем кредитам, в том числе и выданным ранее. При этом, как ранее сообщал «УралПолит.Ru», решение об отмене комиссий было принято вскоре после визита в Генпрокуратуру РФ председателя совета директоров банка «Русский стандарт» Рустама Тарико.
В дальнейшем прокурорские проверки в сфере потребительских кредитов были инициированы по всей России, хотя в Генпрокуратуре РФ официально заявляли, что централизованного поручения о проверке деятельности кредитных организаций региональным подразделениям не давалось, а начатые проверки – их личная инициатива. В частности, в середине августа прокуратура Свердловской области официально сообщила о том, что она осуществляет проверку исполнения законодательства о защите прав граждан в сфере потребительского кредитования. Как было отмечено в официальном сообщении надзорного органа, анализ поступающей информации свидетельствует о нарушениях прав граждан при заключении с ними договоров потребительского кредитования. При этом, согласно официальной информации, наибольшее количество обращений граждан связано с деятельностью некоторых банков по предоставлению кредитов с помощью почтовой рассылки кредитных карт с предложением их последующей активации по телефону на выгодных условиях.
«В частности, прокуратурой установлено, что отдельные банки в нарушение требований Закона РФ «О защите прав потребителей» не предоставляют полную и достоверную информацию об этой услуге, не заключают договоры в письменной форме, а также допускают и другие нарушения, – отмечалось в официальном сообщении прокуратуры Свердловской области. – Граждане, не получив достоверную, однозначно понимаемую и исчерпывающую информацию, которая в наглядной и доступной форме позволяла бы потребителю сделать осознанный выбор в пользу займа денежных средств, соглашаются на получение кредита и в итоге порой оказываются неспособными платить по нему».
При этом прокуратура Свердловской области обращала внимание граждан на то, что в случае нарушения их прав в сфере потребительского кредитования, они могут обратиться с соответствующим заявлением в районную (городскую) прокуратуру по месту своего жительства. В свою очередь, представители региональных банков солидарны в том, что это продолжение истории с банком «Русский стандарт» и в большей степени такие проверки касаются крупных федеральных банков, занимающихся «быстрыми кредитами».
Между тем, банк «Русский стандарт» уже подсчитывает убытки в связи с отменой многочисленных комиссий. В частности, согласно отчетности банка по МСФО, кредитная организация потеряет миллиарды из-за отмены ежемесячных комиссий по выданным кредитам. «Менеджмент оценивает, что финансовый эффект от этого решения будет варьироваться от 6,2 млрд. рублей до 6,7 млрд. рублей», – говорится в официальном документе банка. При этом «Русский стандарт» оставляет за собой право изменить условия предоставления кредитов клиентам. Отметим, что общая стоимость кредитов, выданных банком по состоянию на 30 июня 2007 года, составила 71,3 млрд. рублей.
На этом фоне другие кредитные организации, очевидно, уже испытывая снижение темпов роста объемов в секторе потребительского кредитования, в начале сентября, практически одновременно, запустили масштабные рекламные кампании. В частности, Альфа-Банк объявил о специальной программе для держателей кредитных карт, имеющих положительную кредитную историю в банке. Для этой категории клиентов был увеличен лимит кредитования по картам от 15 до 35 %, кроме того, были увеличены лимиты на снятие наличных. В свою очередь ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» в настоящее время проводит рекламную акцию «Кредитные карты – скидки до 75 %», в рамках которой клиентам предлагается открыть кредитные карты «VISA» и «MasterCard» Райффайзенбанка со скидкой 75 % на комиссию за годовое обслуживание при открытии стандартной кредитной карты Райффайзенбанка и 50 % – при открытии золотой кредитной карты.
Как сообщил «УралПолит.Ru» начальник управления потребительского и ипотечного кредитования Ханты-Мансийского банка Олег Мосин, с одной стороны, путем проведения различных рекламных кампаний банки пытаются привлечь новых заемщиков в сектор потребительского кредитования (тем более что недавно некоторые кредитные организации провели публичное размещение своих акций и привлекли новые дополнительные ресурсы), а с другой стороны – компенсировать часть потерь, которые они понесли в результате прокурорских проверок. Особенно, по его мнению, пострадали те банки, которые раньше не показывали скрытые комиссии по кредитам. «Думаю, что отток у них был существенный», – убежден Олег Мосин.
Кроме того, Олег Мосин не исключает оттока части заемщиков из крупных московских и федеральных банков в региональные кредитно-финансовые организации. Таким образом, можно сказать, что сейчас на рынке потребительского кредитования происходит своеобразный передел, в результате которого доли участников рынка несколько изменятся. При этом, по мнению начальник управления потребительского и ипотечного кредитования Ханты-Мансийского банка Олега Мосина, в сложившейся ситуации у банков есть два пути решения: сделать свои продукты более доступными за счет снижения собственной доходности или работать открыто, предоставляя потенциальным заемщикам сведения обо всех комиссиях по кредитам.
Напомним, что с 1 июля 2007 года ЦБ РФ обязал банки раскрывать эффективную ставку по кредитным продуктам, и некоторые кредитные организации даже ввели дополнительные сервисные услуги для ее вычисления. Так, например, на сайте банка «Северная казна» в разделе «Частным клиентам» имеется калькулятор, с помощью которого потенциальный заемщик самостоятельно может рассчитать эффективную ставку по тому или иному кредитному продукту банка. Кроме того, как сообщили «УралПолит.Ru» в пресс-службе кредитной организации, в ближайшее время клиентам будет предложен новый сервис – так называемый «свободный калькулятор» для расчета эффективной ставки по кредитам любого другого банка. В свою очередь Федеральная антимонопольная служба России (ФАС) нашла еще один способ повлиять на банки и их взаимоотношения с заемщиками. По результатам проверки розничных банков ФАС внесла в правительство РФ предложения, обязывающие банкиров раскрывать реальную стоимость кредитов еще до заключения договоров с клиентами. «Мы предложили правительству дать поручение Минздравсоцразвития при участии заинтересованных органов власти разработать проект постановления о порядке информирования граждан об условиях кредитования до заключения кредитного договора, в том числе в рекламной продукции банков», – сообщил заместитель главы ФАС Андрей Кашеваров.
На этой неделе также стало известно о том, что Минфин разработал новый вариант законопроекта «О потребительском кредите», действие которого предлагается распространить исключительно на кредитно-финансовые организации. Однако, по мнению участников рынка, принятие данного законопроекта может спровоцировать появление в стране альтернативной системы кредитования населения, действующей не через банки. «Общества с ограниченной ответственностью, участниками которых являются банки, вправе заключать договоры займа с физическими лицами, – отмечает юрисконсульт юридической фирмы «Частное право» Ольга Петриченко. – Поэтому в случае принятия данного законопроекта возможен рост объемов потребкредитования через некредитные организации». При этом заместитель председателя банковского комитета Госдумы, президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков считает, что банки и другие компании, выдающие населению займы, должны действовать в равных условиях, поэтому действие указанного законопроекта необходимо распространить не только на кредитные организации. «Это позволит защитить заемщиков, получающих кредиты через другие организации, а также станет препятствием для создания в стране параллельной системы кредитования населения», – убежден он. Такие поправки, по словам Анатолия Аксакова, обязательно будут подготовлены ко второму чтению законопроекта в Госдуме РФ. При этом, по мнению Анатолия Аксакова, законопроект «О потребительском кредите» может быть принят до конца этого года.
Вместе с тем, первый заместитель председателя Банка России Геннадий Меликьян не отрицает, что с принятием новой версии законопроекта о потребительском кредите некоторые банки начнут выдавать кредиты в виде займов через аффилированные структуры, уходя тем самым из-под контроля ЦБ. «Но не думаю, что это примет массовый характер, – подчеркнул он. – Скорее всего, таким образом будут выдаваться товарные кредиты с отсрочкой платежа, и в этом нет особой проблемы».
В свою очередь начальник управления потребительского и ипотечного кредитования Ханты-Мансийского банка Олег Мосин считает, что «вряд ли законопроект пройдет именно в такой редакции, скорее всего, его действие распространится на все организации, занимающиеся потребительским кредитованием». Однако эксперт не исключает, что в случае принятия именно этого варианта законопроекта «О потребительском кредите», в России может появиться система кредитования, альтернативная банковской.
Между тем, как подчеркнул в комментарии «УралПолит.Ru» аналитик ИК «Финам» Владимир Сергиевский, «такая система уже фактически существует (банки выдают потребкредиты в виде займов через аффилированные структуры, товарные кредиты с отсрочкой платежа), но занимает незначительную долю рынка, и даже с принятием закона она вряд ли сможет существенно вырасти». «В конце концов, участники рынка всегда ищут пути ухода от контроля государства и снижения налоговых трат, но для того и существуют поправки в законы, подзаконные акты, инструкции и другие нормативные документы», – отмечает Владимир Сергиевский.