В первом квартале этого года просроченная задолженность населения по кредитам по сравнению с тем же периодом 2018 года увеличилась на 40 млрд рублей, до 1,56 трлн. Такие данные привели «Известия» со ссылкой на Объединенное кредитное бюро. В прессе делают выводы о том, что долговая нагрузка на население растет, а его финансовое положение ухудшается. Свой взгляд на то, почему растут долги заемщиков и угрожает ли это финансовой системе, «ФедералПресс» представила старший директор рейтингов финансовых институтов Национального рейтингового агентства Карина Артемьева:
«На указанные балансовые показатели сектора основное влияние оказал новый стандарт финансовой отчетности – МСФО 9, на который все банки страны обязаны были перейти с 1 января этого года. Попросту говоря, банки начали по-другому считать просроченную задолженность, ее пришлось отражать более жестко.
Крупные банки готовились к этому как минимум год. У небольших, региональных банков было меньше возможностей для подготовки, потому что на это нужно потратить много денег, прежде всего, нанять и обучить специалистов, а также внести много изменений во внутренние системы. Динамика просрочки в таких некрупных кредитных организациях более заметна. Но за счет результатов крупных банков мы видим цифры сглаженные, без резкого скачка. Ничего катастрофичного в этом нет.
Конечно, положение заемщиков ухудшается, но это происходит не одномоментно, а уже определенное время и постепенно. Темпы роста доходов снижаются, а в некоторых регионах и вовсе стали отрицательными. Долговая нагрузка на заемщика таким образом повышается. Если говорить о заемщиках – юридических лицах, то кредитная дисциплина отдельных отраслей тоже ухудшается, но и это не история 2019 года, это ком, который накапливается после 2014–2015 годов. Банк России видит розничные риски и ожидает, что в условиях снижения доходов населения рост долговой нагрузки – это опасная штука. Поэтому он не сидит сложа руки – ввел ряд новых требований и ограничений для банков, которые оказывают давление на показатели достаточности капитала, маржинальности операций. Такого галопирующего роста кредитного портфеля, как в прошлом году (24 %), в этом уже не будет.
В прошлом году доля просроченной задолженности сокращалась отчасти благодаря рефинансированию кредитов. Половина долгов населения перед банками – это ипотека. После 2014 года произошел резкий рост кредитных ставок, к середине 2018 года они значительно снизились. Поэтому банки просто охотились за заемщиками, предлагали программы рефинансирования, удлиняли долги, снижая ставки по кредитам. Рефинансирование было очень активным. То же самое касается и бизнеса.
На данный момент, согласно публичной отчетности банков, просроченная задолженность составляет порядка 6,5 % от общего объема кредитов, на конец прошлого года было около 6 %. Видимо, мы можем увидеть еще некоторый рост просрочки. В отсутствие внешних шоков, которые могли бы заставить население резко обеднеть, а компании разориться, чего мы не ожидаем, динамика просрочки не должна быть значительной. Просрочка, скорее всего, будет расти, но останется в цифрах одного порядка и серьезными рисками для финансовой системы не грозит»
Фото: ФедералПресс / Евгений Поторочин