Банк России повышает с 1 сентября 2023 года надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам. Зачем финансовым организациям усложняют выдачу потребительских кредитов, как это отразится на экономике и обычных гражданах, рассказал «ФедералПресс» управляющий курганского отделения Уральского главного управления ЦБ РФ Евгений Немчинов:
«Эта мера направлена на накопление макропруденциального запаса капитала и повышение устойчивости банков в случае роста потерь по потребительским кредитам.
Важно ограничить риски в экономике, связанные с ростом закредитованности граждан. Для этого Банк России устанавливает макропруденциальные лимиты для банков и микрофинансовых организаций на выдачу рискованных потребкредитов (займов).
В частности, с помощью лимитов сейчас ограничивается кредитование заемщиков, показатель долговой нагрузки (ПДН) которых превышает 80 % (то есть более 80 % своего дохода им приходится ежемесячно направлять на платежи по кредитам). Чем выше ПДН, тем больше вероятность, что в какой-то момент заемщик не справится с выплатами.
До введения лимитов более трети потребительских кредитов предоставлялось людям с ПДН более 80 %. Когда большая часть дохода идет на обслуживание долга, ухудшается качество жизни людей, они вынуждены ограничивать себя во всем, в итоге сокращают потребление.
В результате страдает и экономика, поскольку общий спрос тоже сокращается. Из-за снизившегося спроса предприятиям труднее реализовывать свою продукцию, и они вынуждены сокращать производство. Часть компаний может обанкротиться, а многие люди потеряют работу и доход. У банков при этом будут потери в результате списания «плохих» кредитов (тех, по которым не поступают платежи), и их возможности кредитовать экономику снизятся.
Чтобы достичь сбалансированной структуры кредитования и предотвратить накопление чрезмерной долговой нагрузки граждан, Банк России с III квартала 2023 года ужесточает макропруденциальные лимиты на предоставление кредитов и займов заемщикам с ПДН более 80 % и на срок свыше пяти лет.
Введение лимитов сделает структуру кредитования более здоровой, а для банков и микрофинансовых организаций это не создаст дополнительных требований к капиталу при условии соблюдения лимитов».
Фото: ФедералПресс / Полина Зиновьева