Во многих европейских странах процедуру банкротств физлиц десятилетиями считают обычным решением для выхода из сложных финансовых ситуаций. В России закон о банкротстве физических лиц работает с 2015 года. Это значит, что у должников, которые по разным причинам не могут исполнять кредитные обязательства, есть возможность совершенно легально списать свои долги и начать новую жизнь. Люди, которые прошли через процедуру банкротства, сравнивают ее с глотком воздуха, а себя называют свободными. При этом бывают случаи, когда все долги списаны, процедура банкротства официально завершена, но бывший должник снова сталкивается с неприятностями. О том, почему так происходит и как обезопасить себя, – в интервью «ФедералПресс» с руководителем федеральной юридической компании «Стопдолг» Валентиной Зебницкой.
Валентина, какие последствия могут действовать в отношении банкрота по закону?
— В законе прописано всего три варианта последствий. Первое – о своем статусе банкрот обязан сообщать в течение 5 лет в финансовые организации. Это нужно делать в тех случаях, когда он собирается брать новый кредит. Брать кредит не запрещено законом – выдавать его или нет, решает банк, но ситуация может складываться по-разному: у одного человека сложности могут возникнуть и при оформлении дебетовой карты, а кому-то легко удается взять кредит на серьезную сумму. Обычно риск не получить кредит больше всего пугает людей.
Второе последствие заключается в том, что оформить новое заявление о банкротстве гражданин сможет лишь через 5 лет.
Третье последствие касается возможности занимать руководящие должности. Работать руководителем нельзя 3 года, а в банках – даже 10 лет.
Как люди воспринимают такие ограничения?
— На такие последствия банкроты реагируют спокойно и воспринимают их хорошо. Однако встречаются и другие, не предусмотренные законом – они могут очень сильно усложнить жизнь банкроту. Сюда относятся случаи, когда с гражданина-банкрота повторно стараются взыскать – и часто по-настоящему взыскивают – долги, которые до этого списали.
Например, однажды он получает на свое имя «новый» приказ суда о взыскании долга в пользу кого-то из кредиторов. Может и вовсе выясниться, что денежные средства списаны, а счета арестованы. Кредиторы в судах общей юрисдикции стараются повторно отсудить долг, который до этого уже был списан: это может произойти в течение нескольких лет.
Почему такое возможно? Это несовершенство судебной системы? Халатность?
— Дела рассматривает арбитражный суд, поэтому кредиторы второй раз специально обращаются в суд общей юрисдикции с гражданским иском – в мировой суд, например. Между арбитражными судами и судами общей юрисдикции плохая коммуникация, а это отличный шанс воспользоваться ситуацией.
Закон не требует от мировых судей сверки данных с Единым федеральным реестром, поэтому они в него не заглядывают. Это значит, что исполнительное производство снова может быть возбуждено судом, а после могут принять решение о взыскании. Дальше все заново: арестовывают счета гражданина, списывают денежные средства.
Разве кредиторы не знают, что долг уже списан?
— Когда процедура банкротства завершена, всем кредиторам обязательно присылают решение арбитражного суда. Банк всегда получает такое решение и знает, что долг списан, но продолжает вести себя очень цинично и использует пробелы в работе судов в своих целях.
Банк подает в суд на заемщика с надеждой, что гражданин не успеет грамотно отреагировать, а суд не станет разбираться. В таком случае банк может быстро получить решение суда и постарается взыскать деньги второй раз на его основании. Чтобы отсудить деньги обратно, должнику придется побегать.
Эта тактика пока свойственна всем кредитным организациям: страдают этим не только мелкие микрофинансовые организации, но и крупные банки, которые должны, казалось бы, дорожить репутацией. Но на войне все средства хороши, и пока банки не стесняются использовать любые способы для того, чтобы взыскать просроченную задолженность.
Можно ли избежать неприятностей и не допустить ситуации, когда долг пытаются взыскать повторно?
— Банкрот обычно не знает, как быть в таких случаях. Процедура банкротства уже пройдена, он оплатил работу юристов – как же так, деньги еще не списаны? На первый взгляд, вина лежит на юристах, которые плохо поработали. Однако все неоднозначно.
Корректно завершить процедуру банкротства очень важно. Если гражданин свободен от долгов, всем организациям нужно сразу сообщить об этом – коллекторам, банкам, ЖЭУ, налоговой. Только в этом случае банк сможет разблокировать счет, в налоговой перестанут начислять пени на налоги, которые списаны, а в ЖЭУ прекратят требовать погашения долгов за коммунальные услуги.
Часть этой работы выполняют юристы: консультируют, говорят клиенту, что делать, куда нести документы и какой нужно получить ответ. При этом далеко не все банкроты ответственно относятся к завершающей стадии процедуры банкротства. Происходит это по разным причинам: люди теряют документы, делают что-то неправильно или откладывают визит «на потом».
Даже те, кто делают все как надо, часто говорят, что сталкиваются с препятствиями. Например, у них отказываются принимать уведомления, просят отдать оригинал решения суда (хотя как можно отдать один оригинал, если кредиторов, например, десятки?). Кроме того, документы в организациях могут нечаянно или нарочно теряться.
Если все опять дошло до суда, а банк старается отсудить списанный долг, несовершенство судебной системы действительно может стать для бывшего должника проблемой. Гражданину вовремя не сообщают о том, что на него подан иск или уже возбуждено производство. Конечно, в идеале все должно работать: заказные письма отправляются, уведомления печатаются. На практике можно вовремя не получить письмо и упустить время. Например, можно узнать о том, что банк еще раз подал на вас в суд, только в момент списания денег со счета.
Коллекторы, как ни странно, мешают бывшим должникам реже всего. Методы их воздействия психологические: они любят пугать банкротством, судами, угрожают забрать детей. Если человек уже прошел процедуру банкротства, у него есть документы, где подтверждено, что долги списаны, бояться больше нечего.
Встречались ли в вашей практике попытки повторного списания долга у банкрота? Как это происходило?
— Да, у наших клиентов уже были случаи, когда кредиторы вели себя некорректно.
Москвич после завершения процедуры банкротства и списания долгов переехал в деревню к родителям, так как денег не было совсем. Устроился на работу, получил новую зарплатную карту. Уже через полгода после завершения дела о банкротстве молодому человеку пришло СМС-сообщение о том, что с его зарплатного счета списано 28 тысяч рублей в пользу микрофинансовой организации. Причем эта МФО знала о банкротстве: финансовый управляющий уведомлял ее о том, что заемщик – банкрот. Кредитор осознанно выждал полгода и снова направил иск о взыскании задолженности в суд. Потом с решением суда пошел к приставам, которые быстро списали долг с карты. Человек при этом даже не получил судебное решение, ведь он сменил место жительства. Дальше пришлось обращаться к юристам и оспаривать действия приставов через суд.
Еще один случай был в Новосибирске. Банк перепродал долг коллекторской организации, несмотря на то, что он был списан в процедуре банкротства. Соответственно, мужчине снова начали звонить коллекторы, которые оказались совсем не вежливыми. Верить в то, что долг уже списан, они отказывались. Фотографию определения суда, отправленную через WhatsApp, принимать в качестве доказательства отказывались. В общем, изрядно помотали нервы, пока сам гражданин не выяснил, где находится агентство, и не пришел туда, чтобы написать жалобу на имя руководства.
Сложности могут возникать также при устройстве на работу после прохождения процедуры банкротства. Чаще всего такое бывает, когда человек идет на госслужбу или финансовые операции, даже на самые рядовые и низкооплачиваемые должности. Одна женщина хотела устроиться бухгалтером в отдел соцзащиты, и ей отказали, устно на словах прокомментировали, что есть «распоряжение от руководства» и что такие люди считаются ненадежными и явно не умеют распоряжаться деньгами. По закону в подобных случаях можно обратиться в трудовую инспекцию или прокуратуру, но мы еще не знаем прецедента, когда люди бы на это пошли.
Официальные справки и запросы – язык, который до сих пор используют для общения с людьми в государственных организациях. Поэтому помощь юристов может понадобиться даже в самых простых бытовых случаях.
Каковы главные рекомендации для тех, кто прошел процедуру банкротства?
— Выполняйте рекомендации юристов – заканчивайте банкротство правильно. Будьте готовы к неприятным ситуациям. Убедитесь, что у вас есть все оригиналы документов, а также копии определений суда. Кроме того, общайтесь со всеми письменно – это отличная страховка.И помните, что на вашей копии документов важно иметь отметки о том, что документ принят.
Следите, нет ли в отношении вас новых исполнительных производств, в течениеодного-двух лет, самое простое – не забывайте проверять почту. Оперативно реагируйте, если вам пришел судебный приказ или судебное решение о взыскании уже списанного с вас долга. Сразу же обжалуйте это решение.
Фото: pxhere.com