Вопрос номер один для многих компаний, которые столкнулись с изоляцией и вынужденным карантином – «Как выжить и сохранить бизнес во время и после кризиса?». Каждый из предпринимателей сейчас чувствует на себе влияние мировых событий. Но есть те, жизнь которых практически не изменилась. Это люди и компании, создавшие для себя подушку безопасности. Бизнес-тренер, инвестор Артем Богач рассказал об основных принципах создания финансового резерва:
«Финансовая подушка» или «подушка безопасности» – это высоколиквидные сбережения человека (семьи, бизнеса). Основная ошибка большинства заключается в том, что задумываться о накоплениях начинают в тот момент, когда кризис наступил и финансовые трудности дали о себе знать. Безусловно, организовать сбор накоплений необходимо заранее и делать это на постоянной основе.
Денежный резерв нужен в нескольких случаях:
1. Когда возникает потребность в деньгах. В связи с потерей основного источника заработка или резкого уменьшения денежных поступлений.
2. Когда появляется возможность инвестиций. Кризис и резкое падение стоимости акций является одной из таких ситуаций.
3. При постановке задачи получения пассивного дохода. Это уже следующий уровень после создания подушки безопасности.
Как сформировать финансовую подушку?
Прежде всего, отмечу, что главный принцип создания подушки безопасности как для обычных людей, которые работают в найме, так и для самозанятых, предпринимателей, малого бизнеса примерно одинаков:
Ежемесячно отправлять часть доходов в резервный фонд. В зависимости от бизнеса рекомендую выделять от 1% до 5% от валового дохода. Для работников по найму и самозанятых норму отчислений необходимо увеличивать до 10% от дохода. В случае незапланированного дохода (случайная продажа актива, возврат списанного долга и т.п.) норму отчислений можно увеличить и отложить больше.
Это важное правило, которое позволяет формировать резерв независимо от суммы заработка. Собственникам бизнеса крайне важно разделять личный доход и доход компании, чтобы понимать реальные заработки и качественно вести финансовую политику компании (в том числе и в формировании подушки безопасности).
Каким должен быть размер подушки безопасности?
Размер подушки безопасности должен составлять от 6 до 12 ежемесячных трат человека или бизнеса. Почему именно эти сроки? Если человека уволили, заболел. Наступили тяжелые времена в бизнесе, крупные клиенты перестали платить, карантин, форс-мажорные обстоятельства. Этих сроков будет достаточно, чтобы пережить данные ситуации. За 3-6 месяцев можно найти новую работу и выздороветь. Карантин за это время прекратится, можно найти новых клиентов. О каких расходах идет речь? Это все расходы домашнего хозяйства или малого бизнеса, включая заработные платы сотрудников, налоги, выплаты по кредитам, если они есть.
Где и как хранить средства, которые откладываются?
Это могут быть наличные в сейфе, деньги на бессрочных депозитах, отдельных текущих или расчетных счетах. Деньги из подушки безопасности нельзя хранить в акциях, облигациях, золоте. Ведь если на рынке происходит спад и появилась срочная необходимость в деньгах, то придется фиксировать убытки и продавать активы дешевле цены их приобретения. Активы должны быть доступны и максимально ликвидны, чтобы была возможность в любой момент времени воспользоваться ими без каких-либо потерь.
Рекомендую хранить средства в 2-х или даже 3-х валютах. С целью сбалансированности фонда и сохранности покупательной способности денег.
При накоплении суммы более 12 ежемесячных расходов возможно размещение средств в облигациях, акциях и драгоценных металлах.
Что делать малому бизнесу, если сформированной подушки безопасности нет?
Это негативная ситуация и последствия могут быть дороги. В большинстве случаев так и бывает. Когда есть клиенты, бизнес идет, прогнозы радужные, накопления не создаются. Есть иллюзия, что такая ситуация будет продолжаться вечно. Неоправданный оптимизм. Если кризис случился и подушки нет, то необходимо срочно принимать меры:
1. Узнайте ваши остатки денежных средств на расчетных счетах компании и своих личных.
2. Учтите всю дебиторскую задолженность, которую вы можете собрать или по которой есть риск просрочки.
3. Максимально активно и настойчиво соберите всю задолженность.
4. Спрогнозируйте денежный поток от бизнеса, если ситуация не улучшится в ближайшие 3-6 месяцев.
5. Посчитайте общие ежемесячные расходы бизнеса. Определите переменные и постоянные расходы.
6. Сократите расходы насколько возможно. Экономьте.
7. Посмотрите, какие платежи могут быть отсрочены (кредиты, лизинг, аренда, оплата поставщикам).
8. Заранее найдите дополнительные источники денежных средств (кредиты, личные средства, займы от друзей, семьи и тд).
9. Проведите ревизию активов. Продайте то, что не используется и можно срочно продать.
10. Сократите свои личные расходы. Направьте эти деньги в бизнес.
11. Спланируйте все шаги, которые можно предпринять, чтобы выжить в ближайшие 3-6 месяцев.
12. Создайте стратегию коммуникации со своими сотрудниками. Несмотря на тяжелое финансовое состояние вы должны быть уверены в себе.
Вышеперечисленные меры будут полезны всем предприятиями малого бизнеса, вне зависимости от того, есть подушка или нет. Если резервы отсутствуют, то вопрос стоит более остро, т.к. речь идет о выживании бизнеса.
Секрет создания финансового резерва
В начале статьи приведен отрывок из книги «Самый богатый человек в Вавилоне» Джорджа Сэмюэля Клейсона, в ней описывается история богатого Аркада, который познал законы денег. Своим друзьям, которые удивлялись, как он стал богаче их, имея равный с ними ум и одинаковую работу, он сказал главную правду:
Часть заработанного принадлежит тебе!
И в этих словах скрыт самый главный секрет создания финансового резерва: в первую очередь плати себе, а потом всем остальным.
Кажется, что все деньги, которые мы зарабатываем принадлежат нам. Ведь это наши деньги. Но все не так просто. Давайте вспомним. Например, вы наемный сотрудник и получили заработную плату. У вас хорошее настроения. Вы при деньгах. Но это деньги не ваши. Вы идете в магазин и покупаете продукты. Деньги отдаете магазину — деньги магазина. После заправляете автомобиль — деньги АЗС. Оплачиваете коммунальные расходы — деньги ЖКХ. Платите за детский сад или школу — деньги школы. Несете деньги в банк, платите кредит и проценты по нему — деньги банка. Оплачиваете мобильную связь и Интернет — деньги телефонной компании. Вызываете мастера, для того, чтобы починить электропроводку — деньги мастера. И т.д. И вроде бы вы знаете, что нужно отложить деньги: «Отложу из того, что останется», но ничего не откладываете, т.к. ничего не остается.
В бизнесе похожая история. Пришли деньги. Нужно заплатить подрядчикам — деньги подрядчиков. Необходимо выплатить заработную плату сотрудникам — деньги сотрудников. Заплатить налоги — деньги государства. Оплатить аренду — деньги работодателя. Оплатить обслуживание расчетного счета и комиссии банка — деньги банка и т.д.
Какой выход? Платить необходимо в первую очередь себе. Именно себе. И наши деньги: личные или бизнесе, не то, что пришло. А именно то, что мы отложили и сохранили. И только после этого выплачивать магазинам, банкам и АЗС. А если что-то останется по итогам, то тоже можно отложить дополнительно.
Еврейский закон десятин
Один из моих наставников Сергей Соломонович научил меня еврейскому закону десятин. Согласно иудейскому обычаю, все, что евреи получали с земли, стад и прочих работ, в равных долях делилось на десятины. Таким образом выделялись деньги (или натуральный продукт) на содержание бедных (благотворительность), на синагоги, на личные нужды, на формирование приданного детям, на бизнес. Мудрый народ евреи. Тысячи лет назад они придумали финансовые и политические законы, которые до сих пор помогают им процветать. Долгое время евреев ненавидели, смеялись над ними, а они живут и богатели.
Рекомендую следовать совету десятин и в равных долях распределять все доходы по отдельным категориям трат. Причем, если есть незапланированные доходы (подарки, выигрыши и т.д.), выделяйте с них 50%, а в идеальном случае и все эти деньги направляйте в резервный фонд.
Напоследок, прочитайте пять законов денег, о которых было написано в книге «Самый богатый человек в Вавилоне».
Пять законов золота
1. Золото приходит и умножается в руках человека, который откладывает не меньше одной десятой от своих заработков, чтобы создать для себя и семьи накопления на будущее.
2. Золото прилежно и усердно работает, умножаясь, подобно стадам скота в полях, на благо его мудрого владельца, который находит себе доходное занятие.
3. Золото не переводится у рассудительного владельца, который вкладывает его в дело, руководствуясь советами умных людей.
4. Золото покидает человека, вкладывающего его в дело, с которым он не знаком.
5. Золото бежит от человека, который вкладывает его в непосильные начинания, или поддается соблазнам ловкачей и проходимцев, или доверяется собственной неопытности и романтическим мечтам о быстром обогащении.
Вот, пожалуй, и все принципы формирования резерва, которые помогут вам не только не просесть в кризис, но и продолжить жить обычной жизнь. Для тех людей, которые создавали подушки безопасности заблаговременно и ежемесячно, сегодняшние смутные времена проходят незаметно.
Статистика
Согласно опросу Национального агентства финансовых исследований, который проводился в феврале и марте 2020 года, в котором приняли участие 1600 человек из 150 населенных пунктов в 50 российских регионах:
Почти половина (42%) опрошенных, оставшись без работы, не смогут протянуть и месяца без займов. Еще 26% отвечают, что продержатся меньше трех месяцев. По 10% смогут прожить на свои сбережения 3–6 месяцев и более полугода.
Хуже положение у семей с тремя детьми – в половине случаев денег хватит меньше чем на месяц. В среднем накоплений россиян хватит на 63 дня.
Фото: Денис Кочкин