В эпоху пандемии доходы многих россиян заметно сократились, кто-то вообще потерял работу. При этом значительная часть населения страны закредитована. Кредитными каникулами смогли (и могут) воспользоваться не все, да и банки не всегда охотно идут на эту меру, рефинансировать или реструктурировать займы – тоже дело весьма хлопотное. Есть ли выход, стоит ли полагаться на авось и не платить по долгам? На эти вопросы «ФедералПресс» ответил эксперт Национального центра финансовой грамотности м проекта Минфина России по финансовой грамотности, генеральный директор Высшей школы современного образования, кандидат экономических наук Игорь Григорьянц:
«С начала пандемии просрочки по кредитам растут во всем мире лавинообразно. Не стала исключением и наша страна. Потеря работы, снижение доходов и многое другое привело к тому, что осенью 2020 года практически каждый четвертый заемщик имеет просроченную задолженность по кредитным обязательствам.
Даже если вы попали в сложную жизненную ситуацию, и нести кредитную нагрузку в полной мере стало невозможно, даже если взять кредитные каникулы, надо помнить, что кредитная система страны не исчезнет (на что в глубине души надеется ряд неплательщиков, вспоминая конец ХХ века, когда резкое обесценивание денег для многих оказалось единственной возможностью погасить кредит «на сдачу с буханки хлеба»), и платить обязательно придется.
Заключив кредитный договор, человек берет на себя обязательства производить своевременные выплаты за пользование заемными деньгами в полном объеме, включая проценты. И отказ от выполнения обязательств (в рамках правового поля любой страны) влечет за собой массу негативных последствий для нарушителя условий договора.
Досудебная стадия. На первом этапе нарушения обязательств о своевременных выплатах кредитная организация начнет посылать заемщику уведомления о необходимости погасить задолженность всеми доступными способами. Надо помнить, что помимо «нервотрепки» от звонков, смс и писем, одновременно банк начнет начислять пени и штрафы за просрочку, которые с каждым днем будут увеличиваться. На этой стадии лучше попробовать договориться с банком, использовать инструменты рефинансирования и реструктуризации задолженности, чем доводить дело до суда.
Но стоит помнить, что банки крайне неохотно идут на рефинансирование или реструктуризацию просроченных задолженностей. Часто, чтобы воспользоваться этими инструментами, нужно погасить образовавшийся долг вместе со всеми пенями и штрафами, а потом уже подавать заявку.
Судебная стадия. Если заемщик будет продолжать избегать общения с кредитной организацией, в итоге банк подаст в суд. Как правило, у кредитора не возникнет проблемы доказать свою правоту и получить исполнительный лист, по которому со счетов заемщика будет списана не только полная стоимость кредита, но и штрафы, пени и т. д. Если счета пустые, человек официально не работает, взыскание долга судебные приставы могут произвести за счет имущества. И чаще всего суд примет решение о взыскании долга с индексацией, а это значит, что размер долговой нагрузки с годами будет только увеличиваться!
Если же был оформлен залоговый кредит, просрочка платежей в итоге приведет к изъятию из пользования залогового имущества. А кредит все равно придется погашать. Если был созаемщик по кредиту, в первую очередь погашать заложенность придется ему, что, скорее всего, существенно осложнит отношения.
Запрет на выезд из страны – еще одна мера воздействия на нерадивых должников, которая будет действовать до тех пор, пока долг (включая штрафы) не будет полностью погашен.
После суда. Отметка в кредитной истории – еще одно последствие просроченной задолженности. Как правило, это означает, что в будущем, при наступлении критической ситуации (например, срочно потребуются деньги на лечение), банки могут отказать в выдаче нового кредита. Чтобы исправить кредитную историю, придется потратить много сил и времени.
Банк может, не доводя дело до суда, продать долг коллекторскому агентству. Конечно, в отличиие от ситуаций, возникавших на заре становления в России института коллекторов, сейчас они достаточно ограничены в правах, но взаимодействие с ними для рядового гражданина негативно сказывается на эмоциональном и финансовом благополучии всей семьи.
Для тех, кто не может оплатить задолженность по кредиту, выходом является объявление себя банкротом. Банкротство физического лица – процедура достаточно тяжелая, с далеко идущими последствиями, поэтому прибегать к ней можно только в критической ситуации. Кроме того, стоит помнить, что есть виды долгов, которые процедурой банкротства не затрагиваются, а значит, их в любом случае придется выплатить.
Надо помнить, что кредит – это не легкий способ быстрого получения материального блага, а серьезная процедура, влияющая на структуру личного бюджета на длительное время. Решение, брать или не брать кредит, должно быть принято на основе детальных расчетов. Если кредит все-таки взят, то придется приложить все усилия, чтобы его погасить».
Фото: ФедералПресс / Евгений Поторочин