Банки с 1 апреля 2026 года перестанут учитывать нелегальные доходы при принятии решения о выдаче кредита или рефинансировании займов. В расчет возьмут только заработок, подтвержденный в налоговой и Соцфонде РФ. Какую цель преследует Центробанк и как запрет повлияет на рынок кредитования, «ФедералПресс» рассказал доцент кафедры экономической теории и прикладной экономики Финансово-экономического института ТюмГУ Иван Вилков:
«Банк России подключился к общей политике по обелению экономики. Это сделано для того, чтобы все выходили из тени и платили налоги, соблюдали права работников. Если человек работает неофициально, то банки не будут этот доход учитывать. Это снижает возможности для привлечения кредита тем, кто занят в неформальном секторе или у кого заработная плата занижена.
Банк как оценивает доход? Первое – смотрит размер заработной платы, второе – обороты по карте. Бывает так, что обороты по карте значительно превышают официальный доход, значит, у человека есть дополнительные доходы, или он получает зарплату в конвертах. Есть и дополнительный инструмент для проверки – налоговый сервис «Мои чеки», благодаря которому можно посмотреть, сколько человек тратит и зарабатывает.
Могут пострадать жители деревень и сел, потому что у них часть дохода складывается в натуральном виде с приусадебного участка. Они экономят благодаря тому, что меньше покупают продуктов. Там нельзя применять те же подходы, что и в городе.
Инструментов много, и банки ими пользуются. Но сейчас Банк России не дает им учитывать эти доходы.
Ужесточение правил расчета показателя долговой нагрузки направлено и на борьбу с финансированием террористической деятельности и всего, что с этим связано. Неформальные доходы сложнее отслеживать. Если ты нечестным путем зарабатываешь, банк видит это, и, по крайней мере, не поможет взять кредит.
По моему мнению, это негативно повлияет на рынок ипотечного и потребительского кредитования. Одно дело, когда мы учитываем доход человека вместе с неформальным в размере 100 тысяч рублей, другое – когда уберем неформальные доходы, и остается 50 тысяч рублей. Совсем другой получается размер кредита. Таким образом, средний чек по займу может снизиться, а количество отказов вырастет.
Кроме того, дополнительные барьеры в выдаче кредитов всегда тормозят инфляцию, потому что у человека меньше возможностей деньги привлечь. Это и на снижение инфляции работает.
Получится ли в итоге обелить экономику? Частично – да. Надо рассматривать этот барьер в комплексе с другими, в частности, с ограничением по переводам между физическими лицами.
Думаю, потихоньку начнут выводить малый бизнес из тени, но это не будет происходить массово. Сейчас же есть альтернативные способы оплаты и перевода денег: криптовалюта и наличные. Поэтому часть приспособится. Пострадает только тот бизнес, который налоги не платил, а также микропредприятия с низкой рентабельностью».
Изображение сгенерировано с помощью ИИ / Маргарита Неклюдова