Несмотря на снижение ставок и рост кредитования в банках в 2018 году, теневой денежный рынок, по некоторым данным, тоже вырос, причем такими же темпами, как легальный сектор. Черные кредиторы привлекают граждан быстротой выдачи денег и возможностью не светить теневые доходы. Пока ЦБ все больше прижимает легальных кредиторов, освобождается ниша для подпольных ростовщиков. Подробности – в материале «ФедералПресс».
Как работают черные кредиторы?
В ЦБ говорят, что нелегальные кредиторы могут притворяться микрофинансовыми организациями (МФО) или кредитными потребительскими кооперативами (КПК). Директор СРО «Единство» Айгуль Хайруллина утверждает, что МФО не имеют отношения к нелегальным операциям.
«Сегодня мы наблюдаем нелегальное кредитование и физическими, и юридическими лицами. К сожалению, никто не контролирует и не применяет меры за такую деятельность, поэтому она процветает и пользуется спросом», – сказала «ФедералПресс» Хайруллина.
По данным СРО «Микрофинансирование и развитие» (МиР), 4 тысячи нелегалов – юридические, остальные – физические лица. Ставка у них составляет 1 % в день. Схемы они используют разные, например, выступают агентами: один выдает кредит второму по одной ставке, а второй раздает деньги остальным под более высокие проценты. «Такая схема обычно работает внутри воинских коллективов, а также в среде вахтовых рабочих», – рассказали в СРО.
Некоторые стараются работать с определенной «целевой аудиторией», сконцентрированной в одном поселке или на одном предприятии. Благодаря связям они получают почти всю нужную информацию о должнике: о месте его жительства, родственниках и контактах и даже о его заработке.
Поскольку все договоренности между сторонами имеют устную форму, черным кредиторам приходится идти на ухищрения, чтобы гарантировать возврат денег. Поручительство за заемщика могут брать на себя его родственники и близкие. Под залог кредиторам некоторые отдают автомобили и недвижимость (для этого оформляются документы, которые остаются у кредитора). Для этих же целей на заемщика заводят кредитную карту в банке. Если человек не смог расплатиться, кредитор снимает деньги с нее. Если к нелегалам приходит бизнесмен, они предлагают ему войти в его дело в качестве совладельца. А в некоторых случаях клиентам приходится отрабатывать свой долг, рассказали в СРО «МиР».
«Я бы не сказала, что нелегальные кредиторы особо скрывают свою деятельность. Профессиональные участники рынка часто сообщают нам в СРО об их офисах, они часто располагаются по соседству с МФО, чтобы привлечь больше людей. Если в МФО заемщику отказали, он идет в соседнюю дверь и с легкостью получает деньги, уже забыв, какие документы подписал», – рассказала Хайруллина.
Почему люди к ним идут?
Аналитик информационно-аналитического центра «Альпари» Анна Бодрова считает, что россияне по-прежнему пользуются теневыми займами, потому что многие получают серые зарплаты и не афишируют свои доходы. «Серые схемы займов обычно связаны с повышенной ставкой (в нее закладываются риски невозврата и прочее), но не требуют множества документов или платежных поручений», – отметила аналитик. Еще один немаловажный фактор – данные о нелегальных займах не портят официальную кредитную историю заемщика.
«Главная причина популярности неконтролируемого сектора займов заключается именно в том, что займы являются более доступными для бизнеса и граждан, чем банковские кредиты. В банках действуют сложные и долгие процедуры рассмотрения и принятия решения по выдаче кредитов, из-за этого для многих заемщиков банковские кредиты являются недоступными. Именно поэтому часть заемщиков вынуждена обращаться к теневым кредиторам, несмотря на то что такого рода займы дороже, чем банковские кредиты», – подтверждает доцент кафедры «Финансовые рынки» РЭУ имени Плеханова Лазарь Бадалов.
Участники рынка МФО упирают на низкую финансовую грамотность и безответственность заемщиков. «К сожалению, люди очень безответственно подходят к вопросу «взять взаймы», и когда человеку срочно нужны деньги, для него не важно, кто и на каких условиях его кредитует. Важен сам факт получения денег», – считает Хайруллина.
«Зачастую к мошенникам обращаются люди с низкой финансовой грамотностью, которые не понимают, что пользуются услугами нелегальных кредиторов. Дело в том, что, как правило, нелегальные кредиторы мимикрируют под легальных. И, несмотря на то что проверить статус кредитора заемщик может буквально в два клика (на сайте ЦБ есть реестры МФО и КПК. – Прим. ред.), к сожалению, мало кто это делает на практике», – констатирует директор СРО «МиР» Елена Стратьева.
Можно ли их закрыть?
Рынок черных займов трудно обнаружить и невозможно искоренить, пока он пользуется спросом у населения, отмечают специалисты. «Вывести из тени нелегальных кредиторов очень сложно. Всегда можно прикрыться займом родственнику или товарищу, законом это не запрещается. Доказать нелегальность такого займа и наказать ростовщика почти невозможно», – говорит Бодрова.
«Бороться с теневыми кредиторами очень сложно. Во-первых, существует понятие «заем» в ГК РФ, которое позволяет официально оформлять такие сделки. Во-вторых, электронные сервисы позволяют предоставлять займы удаленно, без физического присутствия сторон», – свидетельствует Бадалов.
Доцент РЭУ говорит, что предпосылок к сокращению теневого кредитования в России на данный момент нет. Причина – в планируемом ужесточении регулирования легальных кредиторов со стороны Банка России. МФО уже предупредили, что рентабельность их бизнеса из-за этого может упасть в 2 раза; кто-то закроется, а освободившуюся нишу займут нелегалы.
Теневая угроза
Микрофинансовый рынок снова приковал к себе внимание после того, как президент Владимир Путин в своем послании к Федеральному собранию поручил навести там порядок. Участники рынка считают, что проблемы отрасли стоит отделить от чисто криминальных историй. Черные кредиторы, по некоторым данным, активизировали свою деятельность.
СРО «МиР» ранее публиковала данные, согласно которым объем кредитования на черном рынке в 2018 году увеличился на 15 %, до 115 млрд рублей, несмотря на сокращение общего числа кредиторов почти на треть, до 6,5 тысячи. Для сравнения, кредитный портфель МФО, по данным СМИ, по итогам прошлого года достиг133 миллиардов. Центробанк в прошлом году активнее выявлял нелегальных заимодавцев (за 2018 год их обнаружено 2 тысячи, что вдвое больше, чем в 2017-м).
«Нелегальные займы на то и нелегальные, чтобы отследить и проанализировать их было почти невозможно. Мы не знаем методику сбора данных и подход к анализу, поэтому цифры тут могут быть практически любыми», – призывает к осторожности со статистикой Анна Бодрова. Тем не менее, по мнению экономистов, тенденция роста черного рынка вполне ожидаема и спровоцирована ужесточением требований к легальным кредиторам.
Айгуль Хайруллина считает, что нелегалы наносят большой имиджевый ущерб белому рынку. «Очень часто чиновники, СМИ и представители органов власти, не разбираясь, смешивают всех в одну кучу. И очень обидно, что, имея большую регуляторную нагрузку и соблюдая требования законодательства, МФО ставят в один ряд с нелегальными кредиторами», – сказала она.
Фото: ФедералПресс / Евгений Поторочин, Дмитрий Барков