Микрофинансы – одна из самых темных и криминализированных сфер экономики. Жажда легкой наживы толкает комбинаторов на создание мошеннических контор. Меняются их формы, но суть остается прежней – финансовые пирамиды продолжают вытягивать миллиарды у граждан. В последние годы одним из самых распространенных видов пирамид стали кредитные потребительские кооперативы (КПК). Почему они так привлекают мошенников и стоит ли им доверять, разбирался «ФедералПресс».
Почему КПК?
В прошлом году Центробанк выявил 168 организаций с признаками финансовых пирамид. Из них 40 % имели форму ООО, 35 % были кредитными потребительскими кооперативами, а 10 % собирали деньги с граждан в интернете.
КПК развивают идею касс взаимопомощи, существовавших с XIX века. Суть их состоит в том, что некая общность людей складывает деньги в кассу, и каждый член группы в случае необходимости может получить оттуда заем. Современные кооперативы устроены сложнее: они часто привлекают деньги не связанных друг с другом людей, а кредиты выдают третьим лицам под проценты.
Еще недавно деятельность кооперативов почти не регулировалась государством, как и работа микрофинансовых организаций (МФО). В 2013–2014 годах прокатилась волна закрытия мошеннических МФО. С тех пор контроль за ними начали ужесточать. Привлекать средства граждан теперь могут только микрофинансовые компании (МФК) – мини-банки с капиталом не меньше 70 миллионов. Подавляющая часть МФО стали микрокредитными компаниями (МКК) и потеряли возможность собирать деньги населения.
«МФО стали пирамидостроителям не интересны. Система МФО стала постепенно декриминализироваться. Поэтому создатели пирамид обратили внимание на КПК. Их можно легко и быстро организовать, для этого не нужны большие финансовые затраты. При этом статус КПК позволяет привлекать деньги граждан и выдавать займы», – объясняет управляющий Федерального фонда по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиулин.
В 2017–2018 годах рухнули десятки кооперативов, в одних случаях – из-за мошеннических схем, в других – из-за финансовых проблем. Самой крупной аферой стала сеть из 22 КПК, организованная бывшим совладельцем «Востоккредитбанка» Максимом Серкиным, когда он отбывал срок за мошенничество. Всевозможные «фонды сбережений», зарегистрированные в разных регионах по всей России, похитили у граждан 7 млрд рублей, кредитуя различные подставные фирмы. Жертвами пирамиды стали 25 тысяч человек.
К сожалению, на удочку недобросовестных кооператоров часто попадаются пенсионеры. Их обманывают высокие ставки и слово «сберегательный» в названии. Они несут в КПК накопленные на черный день крупные суммы, и потеря денег нередко становится для них фатальным ударом.
В чем риск?
КПК заманивают новых пайщиков тем, что обещают более высокую по сравнению с банками доходность. Однако при этом они зачастую умалчивают, что их члены рискуют полностью потерять свои сбережения.
Механизмы защиты денег в кооперативах существуют, но, по словам Сафиулина, не работают: «При банкротстве КПК 5 % компенсационного фонда СРО должно перейти на выплаты пайщикам, но в действительности эта мера не работает. Во-первых, эти 5 % – это просто смешные деньги. Мы проводили исследование: до каждого пайщика могут дойти от 50 до 300 рублей. Во-вторых, даже эти деньги чаще всего не доходят до членов КПК. Арбитражные управляющие включают их в конкурсную массу и не спешат раздавать».
В кооперативе вам могут сказать, что ваши деньги полностью застрахованы в отличие от банков, где страховка распространяется на сумму до 1,4 миллиона. Это уловка – на самом деле деньги застрахованы в коммерческой структуре, что далеко не всегда означает их сохранность.
«Не разъяснят вам также, что страховым случаем является банкротство кооператива, которое практически никогда не наступает в период действия страхового договора. Дело в том, что срок действия страхового договора – полгода или год. А процедура банкротства тянется не менее полугода. Конечно, ни одна страховая компания не станет продлевать страховку, если КПК столкнется с какими-либо проблемами. Мы вполне можем назвать такую практику мисселлингом или сознательным введением в заблуждение пайщиков», – объяснил Сафиулин.
После краха КПК их пайщиков подстерегают другие мошенники – юристы, которые предлагают гражданам вернуть их деньги. Перспективы у таких дел, как правило, очень слабые. Но псевдоюристов это не интересует – им нужно содрать с пайщиков побольше за свои услуги.
Куда смотрит государство?
Финансовые пирамиды среди КПК встречались и раньше. В 2016 году государство начало ужесточать регулирование и в отношении кооперативов. В первую очередь для них ограничили максимальную ставку доходности вложений – сейчас это 13,95 %.
«Проценты выше, чем у банков, но существенно ниже, чем у МФК. И, естественно, ставки в КПК не идут ни в какое сравнение с финансовыми пирамидами, которые создаются вне организованного финансового рынка, как правило, в форме ООО. У последних ставки могут доходить до 600 % годовых. Для мошенников создание КПК стало не очень интересным, поэтому есть основания говорить, что среди образующихся в последние месяцы кооперативов гораздо меньше откровенно недобропорядочных организаций, которые хотят побыстрей собрать деньги с населения и исчезнуть с ними», – считает Сафиулин.
На подходе новые ограничения. Государство заставит КПК соблюдать принцип общности: их пайщики должны быть объединены либо по географическому, либо по профессиональному принципу. С 1 июня этого года доля связанных пайщиков должна составлять 70 %, с 1 января 2020-го – 90 %.
«Скорее всего, после этого кооперативы в основной массе станут региональными. Это сделает их деятельность более прозрачной для пайщиков. Контролировать КПК, который работает в десяти регионах, обычному пайщику практически невозможно. Мы считаем, что к началу 2020 года основная масса недобросовестных КПК уйдет. Надеемся, что этих решений ЦБ будет достаточно, чтобы рынок КПК стал более предсказуемым, цивилизованным и безопасным», – отметил глава фонда.
Как не стать жертвой обмана?
Пока ужесточенные требования не вступили в силу, меры предосторожности при вступлении в КПК не помешают. Специалисты советуют придерживаться нескольких основных правил.
1. Нужно постараться как можно больше узнать о кооперативе. Сходить в офис, расспросить, какие в нем пайщики, сколько их, запросить финансовую информацию. Если КПК пытается скрыть от вас что-то, это уже заставляет призадуматься.
2. Поинтересуйтесь, как КПК намерен исполнять требования ЦБ. Если он работает в нескольких регионах, сможет ли он выполнить нормы по общности за 4 месяца? Кооператив, не соблюдающий базовые стандарты, может быть наказан и исключен из реестра.
3. Стоит с осторожностью относиться к КПК, которые в своей рекламе делают акцент на привлечении денег и при этом почти не говорят про кредитование. Скорее всего, такому кооперативу остро не хватает финансов.
4. Тем более стоит воздержаться от заманчивых предложений – бонусов и премий к основной ставке. За обход требований о максимальной ставке КПК может нарваться на жесткую реакцию ЦБ.
5. КПК – это не банк. Пайщики имеют право знакомиться с финансовыми документами кооператива и участвовать в принятии решений, потому что отвечают за него своими деньгами. Стоит активно подключаться к жизни кооператива.
Фото: ФедералПресс / Денис Кочкин; Pixabay.com