Недавно министр экономического развития России Максим Орешкин предрек в самом ближайшем будущем экономический кризис. Мол, население закредитовано до такой степени, что эта ситуация может обрушить экономическую систему. Новости не самые приятные, учитывая высокую должность Орешкина и то, что мы еще не до конца пришли в себя после последнего кризиса. Рост объема заемных средств, судя по отчетам Банка России, и вправду ускорился в последние годы. Эксперты считают, что объем задолженности перед банками стремительно продолжит расти и дальше. «ФедералПресс» попытался разобраться, чем такая ситуация может обернуться и нужно ли уже сейчас принимать какие-то меры.
Долги продолжат расти
Ситуация с закредитованностью жителей России и вправду выглядит устрашающе. По данным Банка России на 1 июня 2019 года (это самые свежие показатели), объем кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных банками физическим лицам, составляет 16 триллионов 2 миллиарда рублей. Если поделить эту сумму поровну на всех россиян, включая детей, то на каждого придется долг почти в 111 тысяч рублей.
Важно отметить, что за год сумма выросла больше чем на 3 триллиона рублей. На 1 июня 2018 года объем заемных средств составлял чуть менее 12,9 триллиона. В процентном соотношении прирост на данный момент составляет 19 %.
Еще один любопытный вывод можно сделать по данным Банка России. За последние 10 лет кредитный интерес россиян вырос аж в 4,9 раза. На 1 июня 2009 года объем кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных банками физическим лицам, оценивался в 3,2 триллиона рублей.
Вместе с тем объем просроченной задолженности по банковским кредитам в номинальном выражении за 2018 года снизился более чем на 11 % и составил на 1 января 2019 года, по данным РИА «Рейтинг», 760 миллиардов рублей. Причем эксперты, подводившие итог, отмечают, что сокращение произошло не только из-за возросшей сознательности населения, но и по причине роста долгов населения перед банками.
Эксперты агентства прогнозируют, что высокие темпы роста рынка кредитования сохранятся до конца года, и обозначают планку в 17 триллионов как вполне достижимую.
Тем временем в Государственной думе ведутся разговоры о необходимости принятия закона об ограничении уровня долговой нагрузки населения. Его смысл в том, чтобы банки не могли выдавать кредиты лицам, если на погашение займа будет уходить больше половины семейного дохода. Против такой меры высказались кредиторы. И их интерес понятен. Предполагается, что закон будет принят до конца 2019 года.
Ждать ли новый кризис?
Ситуация с кредитованием физических лиц, по мнению кандидата экономических наук, доцента, ответственного редактора научного журнала «Маркетинг и логистика» Александра Арского, складывается ассиметричная. С одной стороны, добросовестные заемщики иногда не могут добиться пролонгации кредитной линии или реструктуризации долга. С другой, недобросовестные заемщики, особенно действующие через микрофинансовые организации, иногда вовсе не возвращают кредиты, скрываются.
Проблему усугубляет и действие некоторых коммерческих банков, которые выдают кредиты аффилированным лицам зачастую без залогового обеспечения. В итоге лишаются лицензии.
Чтобы добиться ответственного отношения к кредитованию со стороны физлиц и гармоничного государственного регулирования, банковскую систему просто необходимо реформировать, уверен Арский.
По его мнению, нужно более качественно и четко подходить к оценке залогов, поступающих в обеспечение кредитов физических лиц, а также к механизму реализации этих залогов в случае невыполнения заемщиками своих обязательств.
«Однако стоит помнить, что кредитование значительно стимулирует потребление на рынке товаров и услуг, собственно для этого и берется кредит в банке. Усложнение процедуры получения кредита негативно скажется на потребительском спросе. В любом случае участники рынка и правительство России должны искать золотую середину в интересах заемщиков», – отметил Александр Арский.
Наши эксперты разделяют опасения министра экономразвития Максима Орешкина о новом кризисе.
Старший преподаватель кафедры финансов, денежного обращения и кредита ТюмГУ Надежда Иванова сравнивает ситуацию с закредитованностью с мыльным пузырем. Он не может раздуваться до бесконечности, а потому обязательно лопнет. Другой вопрос – когда.
«В мировой экономике ситуация меняется стремительно. Существуют и другие важные негативные факторы, влияющие на банковскую систему России. Например, отсутствие длинных денег. Таким образом, любая ситуация в экономике, тем более в банковском секторе, может перерасти в кризис, если не предпринимать своевременных мер для коррекции этой ситуации в интересах государства и общества», – уверен Александр Арский.
Фото: Денис Кочкин, Екатерина Лазарева