Вопрос сбережения и преумножения накопленных средств время от времени встает перед каждым. Помимо вкладов, на рынке сегодня существует большое количество финансовых продуктов. Впрочем, не всегда банки продвигают их честно: клиент может прийти в офис, чтобы положить свои деньги на депозит, а уйти, например, с договором ИСЖ. Такие недобросовестные продажи вот уже полтора года находятся на особом контроле у Центробанка РФ. «ФедералПресс» на основе данных о жалобах граждан за январь – август 2020 года составил рейтинг регионов СФО, где чаще всего выявляется так называемый мисселинг.
Как подменили
Миссе́линг (значит «неправильная продажа» – англ.) – недобросовестная практика продаж, при которой информация о товаре (услуге) преднамеренно искажается, вследствие чего покупатель вводится в заблуждение относительно необходимости его приобретения.
Таким образом, продажа одного продукта под видом другого либо с утаиванием важной информации о нем называется мисселингом. Часто он регистрируется в банковской сфере. Клиенту, который пришел положить деньги на депозит, могут в очень настойчивой форме предложить совсем другой финансовый продукт. Допустим, накопительное страхование жизни, которое в целом довольно интересный продукт, но не для сберегательных целей. При этом менеджер банка не уточняет, что в этом случае, в отличие от вклада, деньги не будут защищены государством, а доходность не гарантирована. Активность недобросовестных сотрудников организаций в этом направлении растет на фоне падающих ставок по вкладам.
Самые частые продукты, которые таким образом навязываются клиентам, – это инвестиционное и накопительное страхование жизни (ИСЖ, НСЖ), паи ПИФов, инвестиции в ценные бумаги, в том числе в облигации и векселя самого банка или «дружественных» организаций, а также договора негосударственного пенсионного обеспечения.
Как напоминают в СГУ Банка России, доходность по всем этим продуктам действительно может оказаться выше, чем по депозитам, но и риски выше: процент не гарантирован, а вложения не попадают в систему страхования вкладов. Например, инвестиционный доход по полису ИСЖ предсказать невозможно, а при досрочном расторжении договора человек может получить меньше денег, чем внес. Формально мисселинг не является нарушением закона, однако его относят к недобросовестным практикам, поэтому Банк России тщательно фиксирует все случаи жалоб на такие прецеденты.
Количество жалоб в Сибири и регионах
СФО – 165
Самым популярным видом мисселинга у сибиряков в банках стала недобросовестная продажа ИСЖ – на это поступило 82 жалобы. Второе и третье места делят НСЖ и услуги доверительных управляющих. Еще 8 раз потребители обращались из-за продажи им ПИФов, шесть раз – услуг брокеров, четырежды – из-за страховых услуг, один раз – из-за векселей. Еще один случай связан с «иными финансовыми продуктами».
Новосибирская область – 51
Чаще всего здесь нечестным образом реализовывали клиентам услуги доверительного управляющего – 22 случая, чуть реже – договора инвестиционного страхования жизни. Зато на навязывание паев ПИФов здесь жаловались только 6 раз, на НСЖ – 2 раза, страховые продукты – 1 раз, а случаев недобросовестной продажи услуг брокера или векселей не зафиксировано вообще.
Омская область – 46
Здесь недобросовестные сотрудники банка чаще всего заключали с клиентами договоры ИСЖ – 26 жалоб – и НСЖ – 16 жалоб. Случаев нечестной продажи услуг доверительного управляющего зафиксировано только 2, брокера – 1, и еще один случай относится к «иным финансовым продуктам».
Иркутская область – 19
Инвестиционное страхование жизни в этом регионе под видом вклада клиентам продали 10 раз. Еще по 4 похожих случая были связаны с накопительным страхованием жизни и услугами брокера. Еще одна жалоба была вызвана продажей векселей.
Красноярский край – 16
ИСЖ – самый распространенный вид недобросовестных продаж, зафиксированных в регионе,– таких случаев было 10. Остальные практиковавшиеся здесь виды мисселинга – нечестная продажа полисов накопительного страхование жизни, услуг доверительного управляющего и ПИФы – зарегистрированы по два раза каждый.
Алтайский край – 12
Почти все жалобы связаны с недобросовестной реализацией ИСЖ или НСЖ, где зафиксировано соответственно 6 и 5 случаев. Еще один эпизод связан с услугами брокера.
Кемеровская область – 9
Самым популярным видом мисселинга на Кузбассе стало инвестиционное страхование жизни – 4 случая, от которого немного отстают НСЖ и улуги доверительного управляющего. Еще один эпизод связан со страховыми услугами.
Томская область – 8
Это единственный сибирский регион, где продажа накопительного страхования жизни стала самым популярным видом мисселинга – 4 случая. Еще по два эпизода связаны с ИСЖ и страховыми услугами.
Республика Хакасия – 4
Единственная разновидность банковских товаров и услуг, которую удалось продать недобросовестным сотрудникам кредитных учреждений в республике,– ИСЖ.
Республика Алтай – 0
Республика Тыва – 0
«Мисселинг часто возникает на фоне того, что людям не хватает информации о финансовом продукте. Чтобы было легче делать осознанный выбор, Банк России разработал и предложил участникам финансового рынка внедрить ключевые информационные документы, или КИД. Это своеобразные паспорта, в которых понятно описаны основные условия того или иного финансового продукта. В отличие от договора, этот документ небольшой. Вся важная информация выделяется крупным шрифтом. КИД может быть в открытом доступе на сайте компании и информационных стендах или же предоставляться по запросу. Его, так же как и договор, можно унести домой и изучить в спокойной обстановке. Такие паспорта позволяют сделать сложные продукты понятными каждому клиенту финансовых организаций», – отмечает начальник Сибирского ГУ Банка России Николай Морев.
Фото: пресс-служба «Московского кредитного банка»