Всероссийский союз страховщиков (ВСС) и Ассоциация банков России (АБР) подготовили пакет предложений по снижению стоимости ипотечных кредитов. На прошлой неделе они направили их в Минфин и Банк России. «ФедералПресс» выяснял, на чем при совершении ипотечных сделок экономят жители Южного Урала.
«Интересное» предложение
Дорожная карта, разработанная ВСС и АБР, включает несколько мер. Это внедрение общих правил электронного взаимодействия между участниками страхового рынка. Мониторинг и публикация Банком России страховых тарифов и полной стоимости ипотеки. А также единые правила страхования при ипотечном кредитовании, принятые на уровне ВСС.
«Полагаем, что данные меры позволят снизить расходы физических лиц на ипотечное страхование, расходы при обороте закладных и секьюритизации и создадут для граждан прозрачные условия выбора наименьшего страхового тарифа с обеспечением единого уровня страховой защиты», – отметил Олег Иванов, сопредседатель комитета Ассоциации банков России по инвестиционным банковским продуктам.
Свой план мероприятий союзы разработали и выдвинули в ответ на концепцию ЦБ, который предложил переложить на банки расходы по ипотечному страхованию и призвал реформировать систему. Сейчас бремя страхования объекта недвижимости, своей жизни и здоровья ложится на заемщика. Банки в этом случае действуют как посредник, зарабатывающий на комиссионных.
Южноуральские риелторы, опрошенные «ФедералПресс», к обеим инициативам отнеслись с подозрением. Они считают, что отмена ипотечного страхования в нынешнем виде может привести к повышению ипотечной ставки.
«Мы как профессионалы рынка против этого. Считаем, что страхование ипотечное – очень важный момент. Страховая компания оплачивала кредиты, когда погибал человек. Ипотека – это риск. Мы живем в очень рискованное время. Страховаться нужно обязательно. Задача профессионального страхования– чтобы ваша семья осталась жить в этой квартире. Банку недвижимость не нужна, важно, чтобы кредит был закрыт. А кредит без страхования более непредсказуем. Банки будут воспринимать это как риски и накинут 1-2 процента», – считает руководитель комитета по недвижимости магнитогорской торгово-промышленной палаты, директор РК «Единство» Павел Рыбушкин.
С ним согласна и Юлия Шлейгель, директор «Центра недвижимости Шлейгель» в Копейске: «Без страховки – большие риски выходить на сделку. Сгорела квартира: и дома нет, и ипотеку платим. Раньше было хорошее титульное страхование. Когда я сама брала ипотеку – просила, чтобы мне дали титул. В случае если вдруг объявятся наследники или еще что произойдет, квартира все равно оставалась за человеком. Но оно очень дорогое, и его убрали».
На чем не экономить?
При выборе банка риелторы рекомендуют обращать внимание на виды страхования. Ключевые из них– это жизнь и здоровье, объект недвижимости и страхование покупки квартиры, которое сейчас дается на три года (страховка-титул).
«Анкета состояния здоровья – обязательная часть договора страхования жизни заемщика. Если при ее заполнении не сообщить банку о наличии заболевания, то потом будет отказ в страховой выплате. Сюда включается риск смерти, инвалидность первой или второй группы. Простые болезни не входят в такой договор. Если сломал руку или ногу – это не будет считаться страховым случаем», – комментирует частный ипотечный брокер из Челябинска Наталья Бондарева.
Со слов брокера, часто клиенты пытаются схитрить и не указывают профессиональные заболевания, в итоге в случае смерти их родственники получают отказ в выплате страховки. На этом экономить нельзя. Также женщинам лучше не утаивать информацию о беременности. Страховка выйдет дороже, но страховая в непростой ситуации сможет помочь.
«Часто страховые предлагают коробочное страхование, когда, помимо одной страховки, предлагается несколько дополнительных услуг. Мы рекомендуем страховаться в профессиональных компаниях. Даже если это не будет самая дешевая страховка, страхование жизни – обязательно! Страхование здоровья в случае каких-либо проблем», – делится опытом Павел Рыбушкин.
«Недвижимость в любом случае придется страховать, так как она в залоге у банка. Если не страхуете жизнь – это плюс 1 % к ипотеке. Конструктив плюс жизнь выходит в среднем на 18 тысяч рублей, если это не пожилой человек со стабильной работой», – говорит Юлия Шлейгель.
Как отмечают риелторы, иногда заемщики ищут варианты страховок с урезанным списком. И когда человек умирает, оказывается, что этот риск не входил в указанные заболевания. «Все условия нужно внимательно читать, – советует Наталья Бондарева. – И обратите внимание, что выплата по риску инвалидности выплачивается лишь после официального заключения экспертизы. То же, когда у человека случился инсульт, например. Родственникам придется самостоятельно платить ипотеку до тех пор, пока они не соберут документы и не докажут, что он умер от инсульта». При этом нужно еще будет доказать и то, что человек не болел, когда заключал договор страхования.
Также заемщикам следует указать и опасные хобби. «Если клиент работает на заводе, ему 30 лет и он взял кредит в 1,8 миллиона, страховка ему может обойтись в 1 % от стоимости ипотеки. Но у моего клиента страховка вместо 17 тысяч стала 39 тысяч, потому что он занимался альпинизмом», – рассказала Юлия Шлейгель.
Если в анкете это не указывать и случится страховой случай, то страховку не заплатят. Если указывать такое хобби – цена увеличится примерно в два раза. И к этому нужно быть готовым. Есть специальности, когда риски отказывают страховать: это военные, водолазы, спасатели и другие опасные профессии.
«Есть еще система безопасных расчетов. Аккредитивы, ячейки – на этом экономить точно нельзя. Это нужно в обязательном порядке при наличном расчете», – продолжает Шлейгель.
Минимизация затрат
При этом накладные расходы все же можно минимизировать. «Некоторые страховые, так скажем, мухлюют и могут включить в свою страховку то, что совсем не нужно клиенту. Разбираться с условиями нужно внимательно и работать с компаниями, где они максимально прозрачны», – отмечает Павел Рыбушкин.
Риелторы говорят, что можно отказаться от услуг телемедицины и проверки объекта за деньги, которые могут навязывать банки. «Можно отказаться от электронной регистрации – 7900, 2400 – телемедицина, от юридической экспертизы банка – это еще 12 тысяч рублей. Они и так проверяют объект. Помимо страховки, у них еще есть и защита дома – 2800. Можно сэкономить и на договорах: в ВТБ это 2000, в Сбере – 2900, у юриста – от 1000 до 2000, у риелтора – 800 рублей», – сообщает Юлия Шлейгель.
А Наталья Бондарева рекомендует помнить о возврате денег за полис страхования. «Если раньше выплатил ипотеку – нужно написать заявление. Заплатил за год вперед, а закрыл кредит за три месяца: на основании документа страховку должны вернуть», – напоминает эксперт.
Фото: ФедералПресс / Полина Зиновьева, Евгений Поторочин, Елена Мицих