Центробанк заявил о случаях, когда банки вместо продления вкладов продают обычным гражданам полисы инвестиционного страхования. Это обычный полис страхования, но часть средств покупателя уходит на страховку, а другая инвестируется. Эксперты финансового рынка считают, что таким решением регулятор не сможет защитить население от недобросовестных страховщиков и полагаться стоит только на свою голову. Что такое инвестиционное страхование, чем оно отличается от вклада или простой страховки и как обезопасить себя от обмана – в материале «ФедералПресс».
Читательница «ФедералПресс» из Екатеринбурга обратилась в редакцию после того, как банк продал ей страхование жизни под видом вклада «под высокий процент». Женщину убедили, что деньги останутся в банке и на них будет начисляться процент, да еще и жизнь застрахуют. Поначалу условия показались выгодными, но через год банк начал звонить с требованием внести еще 200 тысяч рублей, иначе все вложенные ранее деньги пропадут. Все суды с банком женщина проиграла…
Таких схем «продаж» банки накопили много, о них знает и регулятор – Центробанк: недобросовестные финансовые организации предлагают инвестиционное или накопительное страхование жизни под видом обычных банковских вкладов. В январе 2021 года ЦБ даже рекомендовал ограничить продажу некоторых полисов инвестиционного и накопительного страхования жизни обычным гражданам. Но рекомендация – это не приказ, поэтому расскажем, как себя обезопасить.
Что такое инвестиционное страхование и как не попасться на удочку банка
Суть инвестиционного страхования жизни в том, что вам продают некий полис, но деньги по первому вашему требованию вам не вернут. Обычно минимальный срок страхования – от трех лет, но зачастую договоры заключаются на 15–30 лет. Если за время действия договора произойдет страховой случай (смерть или инвалидность), клиент или его близкие получат выплату. Если срок договора закончится без трагедий – компания вернет деньги, иногда даже с доплатой.
Главный страховой аналитик «Банки.ру» Дмитрий Жуков отмечал на ресурсе, что ключевое отличие страхования жизни от вклада – риск частичной потери средств при досрочном прекращении договора. Страховщик может поставить условие, при котором клиент теряет все деньги при пропуске одного из регулярных платежей. Кроме того, страховые компании не являются участниками системы страхования вкладов, которая гарантирует возврат до 1,4 млн рублей с депозита.
Капитал в таком страховании обладает специальным юридическим статусом, который обеспечивает неприкосновенность при имущественных спорах и выплату по окончании программы указанным в договоре лицам, рассказали «ФедералПресс» в «Сбербанк страхование жизни».
«Это продукт со страховой защитой жизни и здоровья клиента на весь срок действия договора и с возможностью получить инвестиционный доход. В этом существенное отличие инвестиционного страхования жизни от других инвестиционных продуктов, на которых клиент может как заработать, так и потерять первоначально вложенные средства», – подчеркнули в компании.
Чтобы не нарваться на договор инвестиционного или накопительного страхования под видом вклада, нужно четко понимать условия. Обычный вклад не может включать страхование из-за того, что в банке акция. Кроме того, инвестиционное и накопительное страхование обычно предполагают обязательные платежи организации на протяжении срока действия договора, тогда как вклад таких условий не имеет.
Есть цифры доходов по инвестиционному страхованию – они неутешительные
Директор по стратегии ИК «Финам» Ярослав Кабаков считает, что, если у потребителя не возникает сомнений в устойчивости компании, инвестиционное страхование имеет право на жизнь. Но в большей степени можно говорить о минусах, считает Кабаков, – в основном для финансово непросвещенных граждан. «Проблема инвестиционного страхования в том, что нет гарантий возврата средств. Кроме того, при изменчивости курса рубля инвестирование может быть невыгодным, человек может вовсе не увидеть своих денег. Если что-то произойдет со страховой компанией, участник ИСЖ получит максимальный убыток», – подчеркнул аналитик.
Директор по стратегии «Финам» рассказал, что история с инвестиционным страхованием длится не первый год, пик популярности был 3–4 года назад. Тогда банки активно продавали данный инструмент, получали высокое комиссионное вознаграждение от продажи. Кредитным организациям страхование позволяет перенести риски от инвестирования на потребителя, к тому же клиент не может забрать средства. Это создает комфортные условия для финансовых институтов с точки зрения продажи этого продукта и несет огромные риски тем, кто этой программой воспользуются.
Поскольку риски перенесены на клиентов, то страховые компании могут инвестировать без страха. Если вложения будут неудачными, то страховщик просто расстроится, а все убытки понесет гражданин.
Сегодня уже есть данные, демонстрирующие в среднем низкий уровень вознаграждений участников инвестиционного страхования, рассказал Кабаков. С учетом критики инструмента сегодня в России его популярность падает. ЦБ выступил с предложением тогда, когда этот продукт потерял существенную популярность у потребителей. Позиция ЦБ направлена на попытку приструнить банки, однако создателями таких страхований являются страховые компании, а банки – лишь продающие структуры. «Думаю, действия Центробанка себя не оправдают, потому что те же страховые компании нарастят объемы собственных продаж продукта», – заключил Ярослав Кабаков.
Фото: pxhere.com