Финансы
  1. Бизнес
  2. Финансы
Финансы
Москва
0

Считать по остаткам: россиянам хотят смягчить условия кредитных каникул

ипотека
Проблемы с обслуживанием долга испытывают более 7 млн россиян

Проблемы с обслуживанием долга испытывают более 7 млн россиян, подсчитала Международная конфедерация обществ потребителей. В связи с этим КонфОП предлагает смягчить и расширить критерии предоставления кредитных каникул, направив в ЦБ и правительство соответствующие предложения. Эксперты поддерживают одну их часть, но другую называют популизмом и считают, что реализация всех предложений может повысить стоимость кредитов.

Правозащитники предлагают учитывать не весь кредит, а его остаток

С перепиской защитников прав потребителей и ЦБ ознакомились «Известия», которые сообщили в четверг, что регулятор обещает учесть поступившие предложения. Напомним, что кредитные каникулы были введены с 1 марта до 30 сентября 2022 года, но могут быть продлены по решению правительства. Воспользоваться льготой могут граждане и субъекты МСП, даже если они уже получали аналогичную отсрочку платежей во время пандемии COVID-19. Главным условием предоставления каникул гражданам является снижение дохода заемщика более чем на 30 % в 2022 году, а сумма кредита должна вписываться в лимиты, установленные правительством.

В КонфОП полагают, что первый опыт применения новации продемонстрировал ее слабые места. Прежде всего, «уйти на каникулы» смогут не все, кто в них нуждается: кто-то не укладывается в рамки законодательных требований, у кого-то долг не вписывается в лимит. Распространенная ситуация: вы взяли в банке необеспеченный потребкредит на 400 тыс. рублей, из которых уже вернули 200 тысяч. Поскольку «каникулярный» лимит по потребкредитованию составляет 300 тыс. рублей, вы с 200-тысячным остатком долга рассчитываете получить отсрочку. Но не тут-то было: закон учитывает не остаток долга на данный момент, а всю сумму займа.

Собственно, КонфОП и предлагает рассматривать только остаток долга заемщика, а не всю сумму кредита, а также увеличить лимиты по льготам (в частности, по автокредитам – с 700 тыс. рублей почти в два раза).

«Если кредитная нагрузка на гражданина превышает 70% – это критическая ситуация, и ее одной должно быть достаточно для предоставления кредитных каникул, без дополнительных условий. Принимать для кредитных каникул остаток долга, вместо первоначальной суммы – аналогичное, правильное решение», – считает исполнительный директор департамента рынка капиталов ИК «Универ Капитал» Артем Тузов.

Авторы письма также считают необходимым учитывать снижение и совокупного семейного дохода, а не одного лишь заемщика. Вдруг ваш муж или жена с большой зарплатой остался на мели, а ваш среднестатистический доход не позволяет вовремя расплачиваться с банком? Среди прочих предложений – ответственность банков за необоснованный отказ в предоставлении кредитных каникул, а также возможность подачи заявки через портал госуслуг и отправки жалоб граждан на отказы банков.

«На мой взгляд, было бы логичным увеличить лимиты по кредитным каникулам и принимать во внимание остаток долга, а не его изначальную сумму. Ну и учитывать долговую нагрузку заемщика и изменения в общем располагаемом семейном доходе тоже, вероятно, было бы правильным, хотя это, скорее всего, будет трудно реализовать», – говорит аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов.

Заложат ли банки новые риски в ставки?

Между тем долговая нагрузка россиян по всем видам кредитов и займов на 1 января 2022 года установила новый рекорд за все время наблюдений – 10,6 %, сообщил ЦБ в опубликованном на днях обзоре. ЦБ пока не зафиксировал снижения качества розничного портфеля банков: доля просрочки свыше 90 дней по потребкредитам сейчас составляет 8 %, а в ипотеке – лишь 0,7 %. Но регулятор отмечает, что стандартные показатели не учитывают изменений портфеля банков с марта-2022, когда начался рост «опережающих индикаторов кредитного риска». В частности, доля потребкредитов, по которым в марте-апреле впервые был пропущен платеж, увеличилась с 5,3 % до 7,5 %. «Синхронный рост показателя у большинства банков отражает систематический рост кредитного риска, вызванный макроэкономическими факторами», – сообщил ЦБ.

«По состоянию на середину прошлого года (более поздних оценок пока не видел) количество россиян с действующими кредитами оценивалось в 43 млн; 7 млн – это чуть более 16 %. За год первый показатель, вероятно, несколько увеличился, тем не менее доля останется весьма существенной, что в перспективе может грозить серьезными проблемами для банков», – говорит Игорь Додонов.

Аналитик «Финама» указывает и на то, что реализация предложений КонфОП может привести к удорожанию кредитов для заемщиков.

«Реализация указанных предложений, способствующих увеличению количества претендентов на каникулы, может оказать давление на финансовое состояние банков, которые могут столкнуться с увеличением убытков по реструктуризациям кредитов. И банки вполне могут захотеть заложить эти риски в процентные ставки. Поэтому здесь нужен определенный баланс», – считает эксперт.

Артем Тузов полагает, что «некоторые предложения КонфОП выглядят популистскими» и не могут быть приняты в таком виде.

«Кредитные каникулы наносят ущерб банку и его вкладчикам. В целом это должна быть крайняя мера, которая равносильна банкротству. Поскольку наиболее разумно – продать предмет залога и погасить задолженность. А не откладывать проблему на будущее», – говорит он.

Фото: ФедералПресс / Полина Зиновьева

Подписывайтесь на ФедералПресс в Яндекс.Новости, Google News, а также следите за самыми интересными новостями в Яндекс.Дзен. Все самое важное и оперативное — в telegram-канале «ФедералПресс». Также присоединяйтесь к нам в соцсетях: мы есть в Telegram, ВКонтакте, Одноклассниках и Twitter.

Подписывайтесь на наш канал в Яндекс.Дзен, чтобы быть в курсе новостей дня.
Регионы
Россия
Версия для печати