В большой Тюменской области отмечается рост ипотечной закредитованности и задолженности. Спровоцировало ипотечный ажиотаж появление заманчивых льготных программ и снижение ставок. «ФедералПресс» изучил статистику и разобрал по косточкам льготные ипотеки: как выбрать свою и уберечь себя от долговой ямы – в нашем материале.
Ипотечный ажиотаж и долги
В «тюменской матрешке» задолженность по ипотеке составила 589,1 млрд рублей. Доля долга на «первичке» достигла 19,8 %, просроченная задолженность – 0,3 %. Самая большая задолженность наблюдается в Югре – 303,8 млрд рублей. В тюменцы задолжали 179,2 млрд рублей, на ямальцы – 106,1 млрд рублей. Такие сведения приводит «Циан» со ссылкой на августовские данные ЦБ РФ.
При этом динамика ипотечной задолженности в «матрешке» за последние три года разогналась до 46 %. Как отмечают аналитики компании, рекордный прирост долга по жилищным кредитам стал наблюдаться после внедрения федеральных программ льготной ипотеки.
Действительно банкиры наблюдают высокий спрос на рынке. По данным тюменского отделения Банка России, жители «матрешки» в июне оформили 2,8 тыс. ипотечных кредитов на 10 млрд рублей. Показатели с мая выросли в два раза.
«На это повлияло смягчение кредитных условий и снижение ипотечных ставок по льготным госпрограммам. В июне средневзвешенная процентная ставка по ипотеке в Тюменской области составила 7 % годовых, в Югре – 7,6 %, на Ямале – 8,1 %», – объяснила глава тюменского отделения Банка России Елена Никитина.
Как отметил независимый экономист и руководитель уральской школы переговоров Константин Селянин, ипотечный рынок полностью встал в апреле и мае, когда резко была повышена ключевая ставка ЦБ. Оживление произошло летом – сказался отложенный спрос на ипотеку из-за снижения ставки.
«Если нет острой необходимости брать ипотеку, тем более если вы хотите купить жилье с инвестиционными целями или для детей и внуков, то спешить не стоит, – советует Селянин. – Мы видим, что ставки снижаются. Ставка рефинансирования сейчас даже ниже, чем в прошлом году (7,5 % вместо 9 %). И снижение ставок может продолжиться».
Также эксперт подчеркнул, что в России крайне переоценена стоимость недвижимости. Соотношение доходов и цены на жилье в стране одна из самых высоких в мире. По мировым меркам, недвижимость в России считается недоступной. И эксперт видит достаточно причин для снижения стоимости жилья.
«С точки зрения экономических перспектив, нужно понимать, что времена предстоят тяжелые из-за санкций, и они придутся на четвертый квартал текущего года и начало следующего. Делая выбор, я бы в этой ситуации исходил из того, что вряд ли вырастут доходы, а жизнь, к сожалению, станет тяжелее», – предостерег экономист.
Действующие льготные ипотеки: какая вам подойдет
Если вы остро нуждаетесь в жилье, то для жителей «тюменской матрешки» доступны три федеральные льготные ипотечные программы, а также ипотеки для военных и IT-специалистов.
Льготная ипотека
Оформить льготную ипотеку со ставкой до 7 % годовых может любой россиянин, независимо от возраста и семейного статуса. При этом Дом.ру отмечает, что банки могут установить свои требования. Программа пока продлена до конца 2022 года.
Льготную ипотеку можно взять на приобретение квартиры в строящемся доме и готовой в новостройке, на ИЖС и покупку земли. При этом зарегистрировать право собственности на дом нужно в течение года после получения ипотеки, в противном случае банк повысит ставку до ключевой.
«Вторичку» на эти деньги купить не получится, это не предусмотрено программой.
Максимальная сумма ипотеки – 6 млн рублей. Срок погашения устанавливает банк. Первый взнос – 15 %. В качестве взноса разрешено использовать маткапитал, но необходимо оформить долю в квартире на ребенка.
В программе участвуют 70 финорганизаций. Заявку можно подать сразу в несколько банков, сравнить и выбрать самые выгодные условия. Некоторые банки готовы дать более низкую ставку.
Рефинансирование действующей ипотеки льготной не предусмотрено. Но погасить льготную ипотеку можно «Семейной ипотекой», если у вас родился ребенок.
Семейная ипотека
Семейные жители «матрешки», у которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился ребенок (или усыновлен), могут оформить кредит по программе «Семейная ипотека» со ставкой до 6 % на срок до 30 лет. Первоначальный взнос такой же – 15 %, максимальная сумма – 6 млн рублей. В программе участвуют 50 банков.
Взять кредит можно до 31 декабря 2023 года при рождении ребенка. Если ребенок признан инвалидом после 2022 года, есть возможность получить ипотеку до конца 27-го.
Потратить ипотеку можно:
– на покупку квартиры, но только на рынке «первички» (исключение – ДФО);
– на строительство своего дома (должен быть заключен договор о строительстве с юрлицом или ИП);
– на покупку участка для ИЖС;
– на покупку квартиры по договору участия в долевом строительстве.
Ипотеку можно использовать для рефинансирования действующего жилищного кредита. «Семейную» тоже можно рефинансировать, если вы найдете более выгодную ставку.
В качестве первого взноса можно использовать маткапитал. При этом стоит отметить, что многодетные семьи могут получить 450 тысяч рублей на погашение «Семейной ипотеки».
На финподдержку для погашения ипотеки могут претендовать семьи, в которых родился третий и последующий ребенок с 1 января 2019 года по 31 декабря 2023 года. При этом ипотека должна быть оформлена до 1 июля 2024 года.
Деньги разрешено использовать только для погашения ипотеки, просроченной задолженности и процентов, обналичить их нельзя.
Сельская ипотека
В России действует бессрочно программа «Сельская ипотека» с льготной ставкой от 0,1 % до 3% на срок до 25 лет. Первый взнос – 10 %. Максимальная сумма кредита – 3 млн рублей, на Ямале – 5 млн рублей.
Ипотеку можно потратить на приобретение готового дома по договору купли-продажи или недостроя по договору долевого строительства.
При этом программа позволяет купить дом на «вторичке». Если вы покупаете жилье у физлица, то оно должно быть не старше пяти лет, у юрлица и ИП – трех лет.
Можно и самим построить дом по договору подряда или купить участок. При этом длительность строительства не должна превышать 24 месяцев, иначе банк увеличит ставку.
Купить дом в сельскую ипотеку разрешено только в поселениях, где проживает до 30 тысяч человек. Также ипотеку нельзя использовать для рефинансирования действующего кредита.
И в течение 180 дней банку нужно подтвердить факт регистрации в доме, который куплен или построен по ипотеке. На протяжении пяти лет необходимо подтверждать прописку.
Ипотека для IT-специалистов
Для айтишников доступна льготная ипотека со ставкой до 5 % годовых. Взять кредит по данной программе могут только россияне, работающие не менее трех месяцев в IT-компаниях.
На льготу претендуют специалисты от 22 до 44 лет с доходом от 150 тысяч рулей в месяц в регионах-миллионниках и с доходом от 100 тысяч рублей в субъектах с населением менее 1 млн человек.
По льготной ставке айтишник в регионах с населением менее 1 млн человек может получить до 9 млн рублей, в миллионнике – 18 млн рублей. Первый взнос – 15 % (можно использовать маткапитал).
На ипотеку айтишник может приобрести квартиру в строящихся домах, готовое жилье, коттедж, построить свой дом или купить участок.
Льготная ставка сохранится после увольнения, но при условии, что айтишник в течение трех месяцев устроится в аналогичную компанию. Если не удастся найти работу, то ставка поднимется на 2,5–4,5 %.
Действовать программа будет до конца 2024 года.
Военная ипотека
С 2005 года военные могут получить ипотеку на срок от года до 20 лет. Однако военную ипотеку необходимо погасить до достижения 45-летнего возраста. Подробности о программе можно узнать в Росвоенипотеке.
Фото: ФедералПресс / Полина Зиновьева