В случае если Госдума вынесет положительный вердикт по законопроекту о самозапрете для россиян брать взаймы у банков и финансовых организаций, каждый гражданин РФ сможет сам отказаться от кредитов через «Госуслуги». Таким образом любой гражданин РФ сможет застраховаться от мошенников, которые оформляют кредиты на россиян с помощью украденных личных данных. Предполагается, что наложить самозапрет можно будет онлайн, подтвердив его на сайте «Госуслуг». Как на практике будет работать новое правило и можно ли будет отменить свое решение в случае необходимости – в материале «ФедералПресс».
Судя по отзывам в интернете, подобная инициатива будет воспринята в обществе на ура. В последнее время участились случаи взлома электронных баз личных данных, что в теории может привести их владельцев к возникновению внезапной кредитной задолженности. И, пока существует такая возможность, риск попасть в список должников остается у подавляющего количества жителей страны.
Закон о кредитном самозапрете
Ситуация должна измениться с принятием закона о кредитном самозапрете. Согласно внесенному в ГД РФ проекту закона, теперь любому совершеннолетнему гражданину будет достаточно зайти в свой аккаунт на «Госуслугах» и поставить отметку напротив запрета на оформление кредитов на свое имя в будущем. Информация автоматически поступит в бюро кредитных историй (БКИ), где будет наложен запрет на кредитные запросы из банков и микрофинансовых организаций (МФО). Если заем все же выдадут, несмотря на существующий запрет, то долг будет обязан возместить сам кредитор.
Законопроект начали готовить в Центробанке еще в июне прошлого года. Изначально предполагалось, что гражданам придется фиксировать свой запрет в БКИ, банках или МФО, но за полгода процедура упростилась и теперь наложить запрет можно централизованно. По информации пресс-службы Центробанка, новая норма уже прошла межведомственные согласования, рынок инициативу в целом поддержал – дело за парламентариями.
«Мы законопроект внесем в ближайшее время. (...) Я думаю, что примем весной – сложностей особо не вижу, предварительное межведомственное согласование есть», — заявил председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
Культура отмены
Кроме введения запрета, авторы законопроекта предусмотрели и возможность его обратного снятия тем же лицом. Для этого необходимо будет обратиться в любое БКИ, банк МФО или на сайт «Госуслуги» и снять введенные ранее ограничения. Количество таких действий закон не регламентирует и станет взимать плату за наложение и снятие запретов. Однако регулярные действия такого рода могут вызвать сомнения у проверяющей стороны в психологической устойчивости потенциального заемщика и стать негативным фактором при одобрении будущего кредита: здесь эксперты советуют не увлекаться своим правом.
«Частое использование схемы, возможно, создаст у банков подозрение, что у человека постоянно возникают какие-то проблемы с деньгами», — считает финансовый аналитик Семен Новопрудский.
Необходимо также учитывать, что процесс блокировки и его снятия может занимать несколько дней. В этом случае предпринимать такие действия лучше за определенное время до желаемой даты.
«Установление такого рода запретов не нарушает права граждан, а способствует защите средств клиентов банков от неправомерных действий», — уверена доцент РЭУ им. Г.В. Плеханова Мери Валишвили.
Подводные камни
Вводимые запреты, безусловно, снизят число «невольных» заемщиков, пострадавших от рук мошенников, но не стоит забывать и про элементарные меры предосторожности. С принятием права на кредитный самозапрет поменяется и тактика преступников, уверены в «Почта-банке»: «Теперь жертву будут убеждать лично снять в БКИ поставленный ранее запрет».
«Помочь здесь может только комплексный подход к проблеме», — полагают в юридической службе Amulex.ru. Запрет на выдачу займов надо увязать с повышением ответственности за разглашение персональных данных и обезопасить доступ к личной кредитной истории будущего заемщика. Адресная юридическая помощь социально не защищенным категориям позволит снизить число немотивированных кредитных займов и избежать «тесного» общения с финансовыми мошенниками. Сегодня наиболее действенным способом не допустить оформления кредитов на третьих лиц является постоянный мониторинг записей в БКИ и персонального кредитного рейтинга (ПКР).
«Свою кредитную историю гражданин может проверить по закону бесплатно два раза в год, а ПКР в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) можно проверять бесплатно и без каких-либо ограничений», — напоминает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
Реакция рынка
Официальное банковское сообщество признало новую идею полезной для профилактики финансовой дисциплины среди заемщиков. По мнению вице-президента Ассоциации банков России Алексея Войлукова, «банки концептуально согласны с инициативой, но для ее реализации нужно будет внести изменения в законы о кредитных историях и о потребительском кредите».
Однако участники рынка призывают законодателей обратить внимание на проработку алгоритма общения между банками и БКИ – проблемы с введением или снятием запрета могут возникнуть уже на стадии оформления кредитного продукта, а не только во время предварительного рассмотрения заявки будущего заемщика.
Фото: ФедералПресс / Полина Зиновьева