Открытие вклада в банке является одним из самых популярных способов управления своими финансами. Это позволяет людям сохранить и увеличить свои сбережения, получив определенный процентный доход. Однако, как и в любом финансовом решении, у вкладов есть и плюсы, и минусы. Стоит ли открывать банковский вклад, какие риски он в себе таит и как изменятся ставки в ближайшие месяцы, «ФедералПресс» выяснил у экспертов.
Плюсы и минусы открытия вклада в 2024 году
По словам директора по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирины Андриевской,в декабре прошлого года Центробанк повысил ключевую ставку до 16 %. Она же продолжает действовать и сейчас. Это дало возможность вкладчикам заработать на депозитах,
«Все банки повысили проценты, и мы видим, что конкуренция за деньги населения только растет. Кредитные организации продолжают увеличивать ставки и в январе 2024 года. Даже лидеры сектора (Сбербанк, ВТБ, «Альфа-Банк»), которые традиционно не замечены в особой щедрости к клиентам, предлагают вклады сроком на полгода под 16 % годовых. Такую доходность, а тем более без риска, не часто зарабатывают розничные инвесторы. Вот почему многие из них сейчас уводят деньги в тихую и ставшую в 2024-м высокодоходной гавань – банковские депозиты», – отмечает собеседница.
Андриевская называет основными плюсами вкладов минимальный риск потери средств в сравнении с инструментами фондового рынка или недвижимостью, поскольку они застрахованы государством. А наличие сбережений в конкретном банке может улучшить условия кредитования.
Однако есть и недостатки, такие как невозможность снять деньги раньше срока без потери процентов. К минусам также можно отнести:
- Налог на доход. С 2023 года вкладчики платят 13 %, если превышен установленный государством порог. Его рассчитывают по формуле: максимальная ключевая ставка ЦБ на первое число каждого месяца, умноженная на 1 млн рублей.
- Маркетинговые ходы банков. Например, лестничные проценты или надбавки для новых клиентов. Часто люди видят привлекательные проценты и не разбираются, кому и на какой срок положены такие условия. В результате вклады не оправдывают ожиданий, так как доходность сбережений оказывается меньше рекламной.
«Отдельно отмечу проблемы родителей-вкладчиков, которые получают детские пособия. Доход по вкладу СФР учитывает при назначении выплат. Нужно обязательно об этом помнить, если родители не хотят превысить пороговое значение и лишиться выплат», – сообщила эксперт.
Кроме того, по ее словам, наличие вклада – риск для тех, кто задолжал по алиментам или не оплатил счета ЖКХ. По решению суда банк обязан арестовать средства должника на вкладе.
Открыть вклад в банке в 2024 году: на что обратить внимание
Вклады в 2024 году остаются привлекательным инструментом для сохранения своих денег и получения дохода, подтверждает сооснователь компании «Третий Рим» Сергей Ионов. Рассматривая возможность открытия вклада, он советует тщательно изучить и сравнить:
- условия, предлагаемые различными банками;
- ставки и сроки;
- условия пополнения вклада и снятия денег;
- дополнительные опции, такие как страхование вклада или возможность получения процентов в конце срока.
По состоянию на последнюю неделю января банки предлагают вкладчикам различные условия. Рассмотрим несколько вариантов с учетом, что планируется вложить до миллиона рублей на срок менее года.
- На 4, 5, 6 месяцев и доходность по вкладу до 16,2 % предлагает «МТС Банк».
- На срок полгода по ставке 16,1 % предлагает открыть вклад банк «ДОМ.РФ».
- Вклад на полгода или девять месяцев по ставке 16 % действует у «Росбанка».
- Аналогично «Росбанку» ставку 16 % предлагают клиентам в «Почта банке», но срок открытия вклада ограничен тремя месяцами.
- До 16 % на вклад (полгода) предлагает «Альфа-Банк», ВТБ, Сбер, «Ренессанс Банк», «Россельхозбанк».
Что будет со ставками по банковским вкладам в 2024 году
На ставки по банковским депозитам напрямую влияет ключевая ставка рефинансирования Банка России. При ее росте доходности банковских вкладов тоже растут, а при снижении, наоборот, падают, пояснял аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. По его мнению, постепенное снижение ключевой ставки рефинансирования ЦБ произойдет во втором-третьем кварталах 2024 года, равно как и ставки по банковским вкладам начнут снижаться вслед за ней.
«К началу весны ключевая ставка рефинансирования ЦБ может опуститься до 13–14 % годовых, следовательно, ставки по банковским вкладам опустятся примерно до 11,5–12,5 % годовых. А к началу лета ключевую ставку рефинансирования могут опустить уже до 10 % годовых, соответственно и проценты по банковским депозитам тоже упадут примерно до 9 % годовых», – предполагает Чернов.
Схожей точки зрения придерживается доцент Финансового университета при правительстве РФ Петр Щербаченко. По его словам, сейчас говорить о снижении ключевой ставки преждевременно: зимние месяцы самые «инфляционные». А вот замедление инфляции к лету вполне возможно.
«Снижение будет плавным, на 1–2 %. Основным целевым значением для ее изменения является достижение целевого уровня инфляции 4 %. В дальнейшем при замедлении инфляции, стабильном рубле, возможно, будет решение ЦБ РФ о необходимости снизить ключевую ставки и до 12–10 %. Очередное заседание ЦБ, на котором будет обсуждаться этот вопрос, запланировано на 16 февраля. Мое мнение, что на нем будет принято решение о повышении ключевой ставки на 0,5–1 %», – высказался Щербаченко.
Андриевская полагает, что весной и летом ставки вряд ли будут падать. К тому же эксперт и вовсе не исключает дополнительного роста депозитных процентов до 1 %. Выгоднее будет открыть вклад на полгода, но успеть это сделать до 16 февраля, когда пройдет следующее заседание Центробанка.
Между тем Ионов обратил внимание, что вклады не являются единственным способом сохранить деньги и получить доход. Существует множество других инвестиционных инструментов, которые могут быть более выгодными. Он советует, прежде чем открывать вклад, оценить финансовые цели и риск.
Ранее «ФедералПресс» писал о том,какие финансовые инструменты помогут не просто сохранить сбережения, но и увеличить доход. Среди них инвестиции, депозиты, покупка акций и не только.
Фото: ФедералПресс / Евгений Поторочин
Эксклюзивы «ФедералПресс»